数字金融与大学生创业
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摘要：数字金融是一种新业态，为我国经济发展注入了活力。大学生创业因得到国家政策支持与高校的合力推动，已成大众创新、万众创业的主力。数字金融的发展为大学生创业注入新的血液，推动了高校毕业生“以创新引领创业，创业带动就业”的高质量创业就业。然而现如今大学生创业的问题明显，社会整体的大学生创业发展状态还处于发展成长期。因而本文通过分析数字金融对大学生创业的积极作用以及大学生创业存在的问题，提供数字金融背景下推动大学生创业更好发展的对策。
关键词：数字金融;大学生创业;平台赋能
一、我国数字金融的发展
学界对数字金融的普遍定义是：在传统金融基础上应用互联网技术，结合云计算和大数据分析，搭建数据平台，将金融要素转变成数字要素形成金融生产力[1]，使金融产品和商业模式等得以创新。
2019年8月，我国国家统计局、财政部、科学技术部共同发布《2018年全国科技经费投入统计公报》，报告显示中国研究与试验发展（R&D）经费总量接近2万亿，企业是全社会R&D经费增长的主要拉动力量。这足以表明我国对科技金融的重视。数字金融在我国发展的30年以来，从金融行业的电子化和信息化，到支付宝和微信支付的出现打开了移动支付的大门，再到互联网公司进军金融领域发展出P2P和众筹等新金融模式，推动传统金融走向高质量金融：服务实体经济、支持制造业转型升级、催生供应链金融、一定程度上促进社会创业。数字金融对于经济向高质量发展有十分重要的驱动作用[2]。
二、数字金融对大学生创业的作用
相较于传统金融而言，数字金融扩大了金融的普及面，触碰到农村和小微企业登场为群体，体现数字金融的普惠性。此外，数字金融突破传统金融交易点对点和时间的限制，提高金融行为的效率，加速资金的流动。
首先，数字金融为大学生创业者拓宽了融资渠道、提高了融资成功率。在传统金融背景下，大多数银行因为初创公司规模小、创业失败的风险高，并考虑到大学生偿还能力不足，加上大学生没有实质抵押贷款担保，而只提供小额资金甚至拒绝对大学生进行创业资助[3]。数字平台提高了大学生创业项目的社会曝光度，不仅展示创业项目目前的发展经营状况，并可能预测项目未来发展，使投资方对大学生的创业项目有更多方面、更深层次的了解。数字金融的发展也让民间资本流向投资大学创业项目成为可能，体现了数字金融下投资方的普遍性。
其次，数字金融支撑创业项目完成持续有效的增长。根据伊查克·爱迪斯的企业生长周期理论，企业发展不可避免会遇到衰退期，而在发展的低谷点可能面临着投资方融资中断或者永久撤资，陷入资金的匮乏以及资源整合的窘境。此外，当企业处于成长期或成熟期，资金投入富有弹性更能促使形成查尔斯·汉迪所提出的企业发展的第二曲线。资金长效且灵活的供给是支撑和延续发展创业项目的重要因素。数字金融下大数据能引导投资方以长远眼光看待创业的低谷，允许一定的容错率[4]，启动第二曲线时有充足的资金将推动企业创新，为企业发展注入活力，实现创业者和投资者双丰收。
三、我国大学生创业存在的问题
一是获取创业需求资金不易。从企业的资金需求来看，企业的资本结构为：种子期、起步期、成长期、成熟期。企业在起步期对于流转资金的周转需求是最迫切的。大学生因为其未步入社会的特殊社会角色，存在社会信用体系不完善、社会人脉资源缺乏等融资限制。虽有国家创业基金的支持，但其资助比例低和受众面小[5]，大学生创业获取创业需求资金的融资渠道狭窄、筹集到需求资金的可能性低。
二是创业实践断层。虽有“互联网+”、“挑战杯”等大学生创新创业大赛引导，大学生创业多止步于比赛获奖，沒能将创业策划落实到实践中。更有的创业团队创业思维不够成熟，沉不下心，因创业项目没能获奖便将其弃置，未能加以思考、创新、改造，以求得更大的进步。更甚者，一些创业团队急功近利，在项目获奖后急忙转让，为得到一时能流转的资金忘记创业的初心。
三是创业成功率低。据调查，我国大学生创业者所经营的企业，在5年内的存活率不足30%。除去融资困难导致发展寸步维艰、行业竞争力大导致难以生存的外部影响，大学生的创业教育缺陷造成创业者对创业环境认识不足，或是创业项目缺乏核心竞争力而在市场上存活周期短，这些内部因素也对创业成功起着十分重要的作用。
四、数字金融背景下大学生创业的对策
（一）利用平台赋能，释放良性循环
借鉴华为云基于“云+AI+联接”搭建“Fusion Plants”平台的思路，发展平台赋能理念。运用极具创新创业专业性的互联网平台作为纽带，连接投资方和大学生创业者，通过信息匹配，提供价值链上的增值服务，实现大学生创业者、投资方、平台研发方的合作与共同促进，使三方的信息流动形成一个良性循环。在此基础上，投资方获得收益回报、大学生创业者创新、平台方对平台的升级与维护成为另一个良性循环。
（二）实施精准扶创，促进创业成功
在数字金融服务平台下，资金供给方和大学生创业者类似于贸易中买卖双方的角色，只不过交易对象是资金。大数据、云计算为卖方（投资者）提供了客户（创业者）的精准画像，并匹配双方的要求契合度。双方通过平台实现及时沟通、建立信任，提高了资金“交易”的效率。投资者通过平台进行精准的资金投放，达到精准扶创。同时，投资方和大学生创业者都能运用平台进行精准的风险管控，大学生创业者不断修正经营管理中的缺陷，并可能借助投资方和平台方进行内外部资源的优化配置，最终实现创业的成功。
（三）开展教育课程，全面培养素养
大学生创业者需要具备一定的创业素养，最大程度利用数字平台满足创业需求。在此建议各高校统计本校学生创业状况，反思本校的人才培养模式，有意识地开展创新创业教育相关课程，跟进大学生创业教育。对于那些已经着手创业的大学生，要特别注重其创业素养的培养。高校甄选创业项目入驻大学生创业孵化基地时，除了评估创业项目的未来发展，更应该着重评估创业者的创业素养。
（四）规范借贷平台，引导融资健康
数字金融下，大学生创业者通过互联网金融平台进行融资的模式主要有P2P网络借贷、网络众筹。网络借贷不可否认地为融资提供了便利渠道，但其快速发展下隐藏着高风险，例如平台对客户的信息保护不足，不法分子在网络漏洞下盗取客户信息，威胁创业者信息安全;高利率借贷使大学生创业者望而却步，担心难以承担创业失败的风险。因此，有关部门加大对数字金融企业和行业的监管、规范借贷平台，合理管控创业者融资风险，将对大学生创业者融资环境的健康有极大的意义。
参考文献：
[1]黄益平，黄卓.中国的数字金融发展：现在与未来[J].经济学（季刊），2018，17（4）：1489-1502.
[2]何宏庆.数字金融：经济高质量发展的重要驱动[J].西安财经学院学报，2019，32（2）：45-51.
[3]Zheliang Z. Research on the Financing Mode of University Students’ Entrepreneurship From the Perspective of “internet +”[C]//Francis Academic Press，uk， [S.l.]： [s.n.]， 2019： 24-28.
[4]倪芝青，严晨安，金旭东.杭州科技金融支持“双创”发展SWOT研究[J].杭州科技，2019，卷缺失（4）：49-54.
[5]王丽卿，赵凌飞.大学生创业现状、问题及对策探究[J].人才资源开发， 2019，卷缺失（24）： 42-43.
作者简介：林思琳（1998—），女，本科，主要从事数字金融研究。
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