因材施教

来源:用户上传      作者: 慕容辰

　　早上收到厚厚的一摞牛皮纸袋，纸袋中装得是全国各地各银行的一线理财师们参加杰出理财师评选的参选理财方案。
　　看到这些方案，我总是感觉和现实是在两个世界。这些方案详尽、客观，均衡细致的将客户的理财目标分解、分析，并以合理的方案以最大概率来实现客户的“理想”，几乎没有瑕疵。
　　我经常想，若是大部分有一定资产的投资人都按照这类型的理财方案去执行，投资市场简直就是“乌托邦”了――每年平均稳定的获得7％～8％的收益率，自己和家人的人生安全、健康医疗有充分保障，子女的出国留学费用充裕，自己退休无忧，亦可享受生活，还有什么可担心的！
　　但现实是如此吗？显然不是。
　　很多人的理财目标或许是财务自由，或者安享退休，但并不愿意以7％左右的资产增速执行二十年的理财计划，而是希望在一两年内依靠股票或是投资房产获得暴利来实现。
　　很多人并不能理性的将收支平衡控制在合理范围内，总是会有各项“意外”支出，或是心血来潮的花费，从而改变投资计划。
　　更多的人在市场出现波动或者知道某些“投资机遇”时，轻易的将放弃原有规划。
　　当然，还有另一方面的原因，真正呈现给投资人的理财方案会有这么“完美”吗？
　　即使理财经理本身能力具备，职业道德上佳，但银行本身给予的各项指标就使得理财经理不可能不偏向自己所销售的产品，同时，目前市场上的产品能否有足够的能力保证客户理财目标的实现也需要打一个问号。
　　再加上目前国内的理财经理大多资历尚浅，对市场缺乏了解，加上急功近利，最终提供给客户的理财方案能打上多少分？
　　资产配置是理财的大方向，但若要真正实现，任重道远。
　　但大家的意识确实越来越强，很多人经历过教训，同时也学习成长。刚毕业的年轻人都开始有了定投的行动；阿姨们也懂得除了股市外，还有结构性产品，还有投资海外的基金；资产丰富一些的，也会选择私募，选择股权投资。
　　近来的股市实在磨人。看起来下跌空间不大，但就是磨磨蹭蹭，不见起色。于是有人问，要胆大些？还是胆小些？
　　我犹豫了一番，对向来全进全出的人说，保守点，看看情况再说。对向来只等趋势确立往往追高的人说，下跌空间不大，可以考虑。
　　听起来似乎只是个半仓的建议，其实不然。让过于激进的保守点，是因为，目前经济增速下滑、企业毛利率下降已是定局，但同时，紧缩政策的周期并未结束。经济转型更是路漫漫，这一切都将给市场带来不确定性。保留一定实力观望，找到更好的入市时机，也是策略。对于这位朋友的性格来说，我的建议最多只会让他稍加稳健，并不足以让他认为就是看空市场，从而变得完全防御。
　　但同样的话，若是说给第二位朋友，他一定认为我是看空了，一定毫无动作，被动等待，若是等到市场完全启动，便又是错过机会了。所以鼓励他关注市场，选择性的建仓，也同样是策略。
　　这其实也就是所谓的“因材施教”的故事。
　　子路问孔子：“我应该想到什么，就马上去实行吗？”孔子说：“你有父亲兄长在，你要多听他们的意见。”冉有也来问：“我应该想到什么，就该立即去实行吗？”孔子说：“应该立刻去实行。”站在一边的公西华被弄糊涂了，问： “他们问同样的问题，为什么您的回答不同？”孔子说：“冉有为人懦弱，所以要激励他的勇气。子路武勇过人，所以要中和他的暴性，不同意他。”
　　投资中性格的因素也会表现的淋漓尽致。在给予投资建议时，若是能考虑到投资人的性格，很有可能事半功倍。对不同的人说同样给予同样的建议，效果会完全不同。
　　再看看那些理财方案，有一个好处，就是强迫投资人严格按照方案的比例进行投资，这也是克服性格波动的方式。
　　可惜，大部分时间，我们给出的，以及别人接受的建议，并没有定量，而只是泛泛而谈。让本来准确性就不够的判断更加打了折扣。

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