村镇银行发展中的问题和对策
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作者: 宋品宣
存在的问题
村镇银行虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于经营环境受地域的自然条件、开放程度和居民收入水平等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。营业网点是金融竞争的最前沿，营业网点数量上的多少，服务及时、方便、快捷和多样性也是吸引客户的方面。村镇银行于2007年初成立，还没有能够完全树立自己的品牌与信誉，农村居民对其缺乏了解。相比国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社，农村居民对村镇银行的认可度和接受度也需要一个过程，因此大多数人还采取观望态度，对其存贷汇等业务还不够信任，这对其拓展业务，吸收存款十分不利。另外，村镇银行成立之初没有行号，致使村镇银行汇兑、结算业务无法正常办理，征信系统无法开通，无法开展对公业务，银联卡业务也因此无法办理，导致企业不愿意在村镇银行办理同城票据交换业务。
设立村镇银行的目的就是为解决农村资金短缺，所以其本职业务就是加大对农业、农民的贷款。农民、村镇企业是贷款的主体，但是农户农业生产和中小企业无法获得稳定的现金流，加之保障体系不健全，农业、村镇企业早已被传统商业银行排除于贷款客户之外。所以村镇银行无疑成为农村资金需求者的救命草，资金需求者纷纷向其寻求贷款。
经营模式不成熟，抵御风险能力弱。村镇银行作为一种新型的金融机构，需要在摸索中不断发展，不仅要在本地招聘一些有人际和经验的人员，而且也需要更多具有专业技能和丰富执业经验的人才。按照《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》要求，在人员素质上的要求并不高，但是农村的经济环境与工资水平不利于招到合适的专业人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的金融机构中，村镇银行并不能够提出更优越的条件以吸引具有从业经验的人才。经验不足及业务素质不高的从业人员存在着很大的操作风险。
村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业的农业和弱势群体的农民，农业作为高风险低受益的行业，受自然风险和市场风险影响巨大，而目前农业保险覆盖率不高，且手续复杂，一旦发生自然灾害，借款人就可能不按时履行还贷责任。即使有抵押，但由于抵押品大多数是农民住房、宅地或农机等，这些抵押品一般都很难变现，所以村镇银行还要承担不良贷款损失。但是其他业务如银行卡及各种票据业务都没有开展试点，所以其利润来源单一，导致利润与风险不对称。
配套政策有待完善。《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》出台以后，中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等六项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、存贷款定价、金融监管或监测、融资等具体规定还没有出台。
作为新生事物，由于相关配套措施准备不充分，村镇银行在实际业务操作中遇到很多困难，发展受到一定制约。比如因支付及征信系统无法开通，从而影响村镇银行正常经营，不利于村镇银行规避风险；因银联问题自助设备仍未开通、银行卡业务无法办理，减少了村镇银行的服务手段和品种，降低了村镇银行的竞争力；税收、准备金率等政策缺少扶持措施，不利于村镇银行的发展等等。
完善的对策
鉴于村镇银行在吸收当地农民存款存在一定困难，应避免过分依赖单一存款来源作为放贷资金，争取从各种渠道筹集经营所需资金。有以下几个途径：一是加强与当地的农信社、邮政储蓄等金融机构合作。农村信用社以及农村中的国有银行一直以来是农村金融的主力，其存款资金来源比较充裕，村镇银行可与农业银行、农信社、邮政储蓄等金融机构签定协议，以较低的成本获得资金。比如四川仪陇惠民村镇银行就与当地的农信社签署了代理业务协议，由县联社提供现金供给和贮运，这在一定程度上解决了资金短缺的问题。二是争取早日进入全国银行间拆借市场，以市场化的方式取得较低成本的放贷资金。三是充分利用中央对农村地区的扶持政策，争取多向央行申请支农再贷款。四是尽快在政策允许下发行债券、票据等金融工具融通资金。
把选择目标客户群作为首要问题
明确自身定位，重点营销自己的目标客户群。我国村镇银行的建立是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的创新之举，是解决农民贷款难和全面建设新农村的有效途径。因此，我国村镇银行必须明确自己“服务三农”、“农民的银行”的市场定位，支持区域经济发展，履行支农重任，特别是农村地区贫困户和低收入家庭，以及在家从事劳动的人员提供各种金融服务，并从家庭经济实力和贷款者品德两个方面综合来考察，确定放贷目标，稳固自身在农村市场的主导地位和客户基础。
针对不同客户提供个性化的零售服务。发现客户、选准客户、留住客户、开发潜在的客户，对村镇银行零售服务业务市场至关重要。目前，个性化服务要成为村镇银行最重要的竞争优势，通过提供个性化服务，村镇银行能够将客户从大银行中吸引过来。因此，村镇银行零售业务的目标客户应定位在农村优质客户，主要包括信誉好的个体工商户和农民企业家，实行差别服务。对目标客户群体提供“量体裁衣”式的全程金融服务；对大众客户群体，则提供相对个性化的金融产品的“一站式”金融服务。
深入农村群众，与客户形成良好的互动。村镇银行从管理者至一般员工都应该深入农村群众，利用有利的人缘和地缘，充分了解客户各方面情况，只有知己知彼才能为信贷决策提供最有利的支持，从而进行风险的识别和规避。村镇银行的基本体制特征在于村镇银行的“村镇性”，集中表现在它是依托所在的村镇人际关系网络中开展信用中介活动，例如，村镇银行在审批中小企业和家庭客户贷款时，评估的不仅仅只是一堆财务数据，实际上村镇银行的信贷人员还要考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族历史和家庭构成、日常开销、基本收入情况特征等个性化因素。只有真正融入村镇才能使得村镇银行具备特定的竞争力优势。
逐步完善村镇银行建设，切实强化其竞争力与执行力
村镇银行企业文化的建设。一家公司如果没有自己的企业文化，就像一个人没有灵魂一样。格莱珉银行之所以能够取得成功，就是因为它有自己健康、成熟的企业文化。首先，要明确的提出村镇银行的宗旨：为“三农”服务，是“农民自己的银行”，并要做到身体力行。其次，建立成熟的信贷模式，并使之推广，如：小额度、每周收款、连续放贷的模式。再次，注意对员工和放贷对象的培训，向他们介绍村镇银行的宗旨、服务的对象以及工作的方式，使他们接受自己的理念。最后，应该鼓励员工独立开展工作，积极发挥自身潜质，为银行的发展集思广益。
村镇银行品牌形象的提升。目前，广大农民对村镇银行认识还有个过程。组织存款困难、资金来源不足几乎成为试点阶段村镇银行的通病。农民由于不看好其发展前景而不愿意将钱存入村镇银行，这是我国村镇银行组织存款难的主要原因。据悉，2010年7月成立的甘肃陇南市武都金桥村镇银行开业4个月吸收存款仅1039万元，发放贷款835万元，贷存比高达80%。因此，我国村镇银行必须加大宣传力度，提高管理水平，提升自身形象，获取广大农民的认可。
建立农村存款保险体系，规范农村金融机构的竞争。我国目前没有存款保险制度，一直由国家承担隐性担保。在金融市场逐步开放，所有制和产权制度日益多元化的背景下，再由国家承担隐性担保已不合时宜，建立存款保险制度势在必行。在鼓励发展各种农村金融机构的同时，为保护存款者的合法权益，可先在农村试点，探索建立农村存款保险制度。存款保险制度与金融监管当局的审慎监管、中央银行的最后贷款人功能一起被认为是支撑金融安全网的三大基本要素，它可以提高存款人对农村金融体系的信心，抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应 ”。通过该制度，运用存款保险机制对有问题的农村金融机构采取及时监测和早期纠正措施，有效防止农村金融机构只能存活不能退出市场的情况发生，促进农村金融机构规范健康发展。
目前，村镇银行的主要业务就是存贷业务，这对于村镇银行的长期发展是极为不利的。积极发展中间业务，不仅能提高村镇银行的盈利水平，而且还活跃了农村金融市场。如北京延庆村镇银行与北京银行签订了代办理财产品和医保取款业务协议，与本地保险公司联系，开展保险代理业务；四川绵竹浦发村镇银行将个人银行业务整合为账户管理平台、支付平台、咨询平台、投资平台、融资平台等五大平台；湖北仙桃北农村镇银行开通了电子银行业务。所以，村镇银行可以在各项条件具备的情况下，大力发展中间业务，将其作为一种经营战略实施。
(作者单位：中国人民大学财政金融学院)
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