邮储银行发展小额信贷的特色和优势
来源:用户上传
作者: 步艳红
发展小额信贷对提高我国扶贫资金的使用效率，动员更多的资金用于扶贫事业，以及构建社会主义和谐社会意义重大。政府及有关监管部门，对于农村金融机构、邮政储蓄银行发展小额贷款业务给予了高度的重视。
小额信贷发展中的困境
我国的小额信贷最主要的特点是，在扶贫和支持微型企业发展过程中采用市场化的方法，力争使有限的扶贫资金发挥最大的社会效应。由于过去政府贴息贷款的扶贫方式扭曲了农村金融市场资源的配置，阻碍了农村金融市场的发育。近几年发展的金融机构小额信贷，是在总结了传统发展农村金融的经验教训，同时吸收了民间借贷的特点基础上发展起来的。但是从现实的情况来看，发展小额信贷仍存在着问题，一是国有商业银行正在缩减机构，农信社的改革面临诸多挑战，农村贫困地区的金融服务缺失十分严重；二是我国的扶贫贷款和其他扶贫资金同样存在着难以到达贫困户，还款率低或使用效率低的弊病；三是中国的小额信贷机构多为非政府机构或独立项目等形式，在这大约300多家组织中，能够正常运行的不到五分之一，能够达到财务可持续性的机构微乎其微；四是推行近两年的小额信贷公司运行模式由于“只存不贷”、经营成本高，还不能形成大规模推广的模式。
邮储开展小额信贷的实践
邮储银行的小额贷款前期准备工作从2004年就开始着手。期间，进行了大量调研工作，同时借鉴其他银行及农村信用社的管理经验，结合自身实际，制定了小额信贷业务的管理办法、操作规程、会计核算办法等规章制度。在邮储办理小额信贷业务之前，已经积累了办理小额质押贷款业务的经验。从2006年3月份开始，截至2007年10月31日，全国31个省份共有2230个市县、11799个网点办理小额存单质押贷款业务。其中，县及县以下网点8547个，占网点总数的72.43%。累计发放贷款32.46万笔，金额121.87亿元。
银监会于2007年5月22日批复了邮政储蓄银行办理小额信贷的申请，6月22日，中国邮政储蓄银行小额贷款业务在河南正式启动。经过审慎选择，河南省的小额贷款试点选择在新乡等四个地市，在新乡选择了经济发展状况适中的长垣县等十个县市。试点操作中，获得了德国技术合作公司的技术援助和专家现场支持。随后，邮储银行小额贷款业务的试点在陕西、湖北、福建、河南、山东、浙江、北京七省市全方位展开。在试点地区的选择上，中国邮政储蓄银行制定了选择试点地区的基本指标，要求各地以“当地经济社会发展水平中游、尽量减少系统风险、邮政企业管理能力优秀”的原则选择试点的市县局。
邮储银行所开展的小额贷款，贷款对象为城乡居民、个体经营者和小企业主等自然人，单一借款人的最高授信额度不得超过50万元。从2007年6月开办至2007年10月31日，7个试点省累计发放贷款568笔，金额达到2419.75万元，平均每笔贷款金额为4.26万元。
邮储办理小额信贷的方式和特色
目前邮政储蓄小额信用贷款业务设有农户联保贷款、商户联保贷款和商户保证贷款三个贷款产品。商户联保贷款的对象是镇内从事经营的个体工商户、个人独资企业主，持有营业执照以及当地户口或在当地居住满一年的居民；如果有三个商户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为5万元。贷款年利率为11.88%。农户联保贷款的对象是镇内行政村的农户，由三至五个农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为3万元。贷款年利率为11.88%。商户小额贷款是指持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主，有一位或两位有固定职业和稳定收入人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，最高可贷款5万元。贷款年利率为12%～15%。
邮政储蓄办理小额信贷一个重要特色是流程短、效率高、形式便捷。借款人只需要组成联保小组或找到担保人，携带户口本和身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，最快3天内就可以拿到贷款。贷款期限为1至12个月，而且可以随时提前还款。贷款还款方式包括一次还本付息法、等额本金还款法和阶段性还款法三种。借款人在贷款本息到期日前，需在发放贷款的邮政储蓄账户中预存足够的资金，由计算机系统自动扣除。
由于邮政储蓄银行办理金融业务的营业网点分为两类，一类是银行的自营网点，可以办理全面的金融业务；一类是在邮政的网点以代理的形式，经营一般性的储蓄、汇兑基础金融业务。为了控制代理网点信贷操作风险，同时更好地利用邮政网点搜集信息成本较低的优势，所有客户审查和放贷全部由银行机构办理。银行的机构设置，最低为县城，在县城设立一营业部，在乡镇设立一营业部，分别辐射全县的所有代理网点信贷业务。在搜寻客户信息方面，主要采取两种模式：（1）通过宣传，让客户到银行营业部咨询，营业人员借此了解客户情况；（2）代理网点邮政人员介绍一般的情况，或者通过电话询问和实地走访的形式，获取客户信息。本身采取的商户或者农户三五户联保的贷款形式就可以降低信息搜集成本。由于邮政的网点更能全面覆盖农村偏远地区，邮政员工能够最直接地接触到当地的农户、商户个人信息,为了调动邮政广大员工的积极性，银行对邮政代理网点每笔贷款贷出后奖励邮政网点30元。
邮储小额信贷的经营优势
在其他全国性金融机构收缩农村地区、经济落后地区的机构、网点后，邮政储蓄银行成为全国覆盖农村市场最大的金融机构，银行自营网点和代理邮政网点规模达到了37000个。与贷款公司的模式比较，邮政储蓄银行资金来源充裕，且成本较低，邮储银行将在农村的吸储资金反哺农村市场正好就可以通过小额信贷的方式实现。邮政储蓄银行办理小额信贷另一个成本优势还体现在，网络的覆盖面广，信息搜寻成本相对较低，在办理其他业务的同时，获取客户的信息，使得办理金融业务的边际成本递减，服务效率相应得到提高。
但是，网点多、分布广也给信贷业务管理带来一个难题，就是管理层级多，为了防控风险，如果贷款权限集中上收，信息传递中可能失真较为严重。为了更好地管理和维护客户信息，在小额信贷计算机系统建设方面，邮储银行一方面不断优化系统功能，一方面通过外购成熟的小额贷款业务管理软件，以实现信贷业务管理流程的信息化。在管理方面，邮政储蓄机构探索建立了远程评分、非现场检查、现场检查、平衡计分卡等较为完善的内控评价和绩效考核体系；通过“下管两级、监控到底”的管理模式，结合对计算机系统的充分利用，有效地解决了管理层次多、宽度大的问题，所有这些举措为进一步开展多品种的小额贷款业务奠定了坚实的基础。
一年多以来，存单质押贷款业务的试点与推广，在人员机构配备、业务培训、内部管理等方面为小额贷款业务打下了良好的基础。同时服务农村的小额贷款工作也得到银行高层领导和各级机构的充分重视。目前邮政储蓄银行已从上到下建立起了国家、省、地市和县四级的信贷业务部门，初步形成了组织管理体系，已配备的管理人员超过了2000名。邮政储蓄机构通过集中培训与远程培训相结合的手段，在较短的时间内培养了一支合格的人员队伍，培训的人员总数已超过7000名。
邮政储蓄银行办理小额信贷工作，要探索出一条具有商业可持续发展的、成功的经营模式，还有较长的路要走。办理小额信贷工作，特别是扶贫性质的贷款业务，在信用体系和客户数据库没有积累起来之前，必须在风险可控的前提下，不断摸索经验，循序渐进做大规模。
(作者单位：中国邮政储蓄银行)
转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-758775.htm
