浅谈金融科技时代银行的转型发展
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摘 要 随着当前信息技术不断发展，在金融行业中加强金融科技的运用和实践，作为一项新兴的金融模式，在互联网金融时代背景下应时而生。金融科技具有较强的实效性和便利性，获得了人们的广泛认可，这对传统银行业经营模式造成了较大的影响与冲击。在此背景下，有必要推进银行创新转型发展。鉴于此，本文分析了银行业在金融科技背景下转型发展面临的问题和挑战，并对银行业改革发展方向提出了建议，探索银行业创新转型途径。
关键词 金融科技;银行业;转型发展
当前，大数据、云计算以及物联网等为象征的新兴技术获得了迅速发展，同时被广泛运用于传统金融领域中，促使金融领域提供产品和服务的方式进行了转变，意味着正式步入了科技时代。最近几年，以金融科技领头的企业依靠本身互联网平台，让诸多客户对企业形成“黏性”，快速地在银行业传统范围中推出了高效率、低成本及优质体验的产品与服务，改变银行客户，让以往银行产品与服务是可选项而不是必选项。在激烈的市场竞争环境中，银行业应怎样通过金融科技实现转型发展是一项值得重视的课题。
1 金融科技时代下银行业转型发展存在的问题
金融科技时代，互联网新技术可以有效降低成本、提高效率、优化体验，在金融改革市场化与投资渠道多元化背景下，银行业难以继续采取传统的经营模式，更不可以继续将互联网渠道作为主营业务的一种补充。在金融科技时代的银行业试图转型发展的过程中，面临着许多问题和挑战：
1.1 中小企业信贷服务难以拓展
中小企业体量小、抗风险能力较低、并且资金流动相对困难，其资金需求表现出“短、小、频、急”的特征。但是银行在中小微企业历史经营数据分析和信用评价方式方面相对不足，一般是不能精确了解中小微企业在信贷服务方面的需求，缺乏开拓积极性[1]。
1.2 征信方面数据不够健全
一则，企业征信方面存在数据孤岛问题，征信数据融资难。即使银行想要和企业征信数据相融合，但是从整体情况来说，许多企业为了节约数据整理成本，同时做好商业保密工作，而不愿意与银行进行数据共享;同时，一些部门数据公开动力较弱。存在数据孤岛问题而直接影响到了征信数据的融合。并且阻碍到后续建立信用评估模型工作。一则，因为我国法律针对个人信息保密具有严格规定，所以个人信息数据来源困难。而自从《网络安全法》和《关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》两部法律在2017年开始实行之后，不仅在法律方面为公民个人信息提供了强有力的保障，更对个人信用数据的获取途径合法性具有更高要求。
1.3 风险防控机制建构问题多
首先是难以识别风险客户，银行业之间没有公开共享黑名单，在令各行黑名单的形成都具有一定的沉没成本，银行业不希望对外共享公开，同时，银行业必须关注个人数据共享规范性。其次，风险模型效率偏低。银行业一般通过数据挖掘，将其生成的规律放到风险评估模型中，然而所有交易都通过风险评估模型来进行监测，又需要较大的开销，在影响到交易时间的同时，还超预期造成预警，必须人工进行纠正。
2 金融科技时代银行业转型发展相关建议
由于金融科技日益发展，对当前银行业经营模式带来的较大的影响，互联网金融有关企业持续分割着银行市场份额与营业利润，下面就从银行业产品与服务模式、风险模式等角度进行分析，得出以下几种发展措施。
2.1 借助金融科技促使产品差异化转变创新
现阶段银行运营方式与产品营销方面都存在较高的同质化现象，在当前这种市场竞争环境下，有必要通过金融科技来拓展未知市场发展空间。从科技主导方式转变为科技辅助方式，将客户视为重点，利用大数据来分析客户需求，以此有目的、针对性的加强客户数字化体验感与服务感。银行业必须与金融科技企业加强合作，结合线上和线下业务，从而为企业提供个性化产品服务。银行还应创建线上、网上直销银行渠道，有助于改变以往客户过于依赖现实中的银行网点现象，从而减少运营成本。同时，通过移动互联网优势，优化客户在手机网上银行的体验，生成移动金融生态圈。另外，银行应积极创新发展支付方式，与第三方支付企业加强合作，优化客户支付体验，不仅可提高支付便捷性，减少支付费用，还能提高支付安全性。而在融资方面，通过大数据技术与互联网在线融资方式，创新中小微融资方法，拓展普通客户群体，从而提升新的盈利点[2]。
2.2 优化风险管理新模式
银行业有必要加大风险管理技术运用力度，因为银行业务可持续发展需要风险管理提供保障。银行需要利用大数据分析技术和区域块链技术这两项技术，做好贷后管理工作和设立高效风险管理机制，确保业务安全、持续地进行。同时，还可以通过信息技术部门结合其他部门，建立大数据分析模型，以这种方式来检测银行信贷资金动向状况，做好预警工作，规避风险和降低损失。当前银行逐渐意识到了研究大数据分析技术的重要性，是以，银行需要加强运用风险管控中大数据技术。
2.3 加强专业性人才培养
银行业在金融科技时代背景下进行创新转型过程中，需要加强常规管理，注重培养复合型人才，在具备专业金融知识的同时，还需要具有适应时代发展的技能，而当前，这种“金融+技术”的复合型人才相对较少。银行业还可以引进人才，强化业务部门之间的交流和培训，做好前端市场营销与后端系统优化的技术性人才对接工作，共同设计产品计划。同时，需要建立新型人才激励考核制度，部门把培养新型人才作为一个重要指标，采用轮岗制来培养综合人才，并创立目标考核机制、晋升与退出机制。
2.4 以商業模式创新银行竞争优势
今后，商业模式竞争也将成为银行业之间的主要竞争，所以银行应创新商业模式，以此提高自身竞争优势。金融科技时代让人们转变了对银行的期待，银行应重新进行市场定位，探索不同的商业模式，将价值链模式转变为思维生态模式。金融科技为银行商品与服务创新发展提供了强有力的支持。银行业在商业活动中承担着更加重要的角色，为创新商业模式提供活力[3]。
3 结束语
综上所述，进入金融科技时代后，银行业获得了更多的转型发展机遇，但同时也面临着新的挑战和问题。银行业应有效利用科技指导自身转型发展，不断创新优化，进而促使自身稳定、可持续发展。
参考文献
[1] 丁宝石.金融科技时代银行业转型发展思路及措施[J].数字通信世界，2018，（1）：67，12.
[2] 杨涵.浅析金融科技时代下银行的发展[J].中国经贸，2017，（18）： 128.
[3] 张秀萍.金融科技时代商业银行的创新与转型[J].金融电子化， 2017，（3）：46-48.
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