对农商银行改革转型发展的几点思考

作者:未知

  建设现代农商银行,进一步明晰产权,推进法人治理现代化,是当前各地农信社自身发展的需求。从河南省政府发布的《农信社改制组建农商银行三年专项工作方案》及有关规定要求上看,到2018年底,全面完成股份制改革,是郑州市农村信用社深化改革的目标。打造流程银行,强化服务功能,是顺应市场经济的要求。郑州农商银行改革步伐加快,如何华丽转身,轻装上阵实现农商银行初级阶段的快速转型发展,需要农信人进一步在改革实践中探索。
  一、农商银行的优势
  (一)企业法人机构灵活
  作为地方金融机构,较国有商业银行,农商银行县、市级法人在工作安排部署、信贷政策的制定和执行、放贷效率、服务布局上有较强的自主性和灵活性:较村镇银行和外资银行,以省联社为主导,全省统一谋划布局,在结算服务、产品营销、品牌影响力上具较强的系统性。
  (二)扶持政策加大
  近期,国家出台了一系列优惠政策,如存贷比计算扣除支农再贷款、支小再贷款,加大县域金融机构涉农贷款增量奖励政策支持力度,实施农村金融税收优惠政策等等。再者,作为地方性金融机构,支农支小支实、纳税大户、直接或间接创造就业岗位、代理财政惠农补贴等,对支持县域经济发展的贡献很大,地方政府给出了相应的政策支持。
  (三)“三农”及小微企业市场潜力巨大
  “三农”及小微企业贷款难、贷款贵、贷款不方便已经成为当前亟待破解的困境。由此可见,“三农”及小微企业信贷资金呈刚性需求。银监会“金融服务进村人社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程的推进实施,尤其是农村地区普惠金融已经成为地方政府关注的焦点问题,农商银行潜在市场大有可为。
  (四)服务产品接地气
  农村信用社经营60多年,历史底蕴丰厚,农村市场基础客户群庞大,把握点多面广人熟这些传统优势,同时在普惠金融等政策指引下,省联社统揽全局做实信息科技基础工程,各行社根据实际需求研发特色产品,并在全省范围内推广应用,电子银行发展步人快车道,惠民卡、贴片手机银行、便民卡等适应农村市场的产品陆续上线,在农村市场得到深度认可。农商银行继续担当“支农主力军”,履行社会责任,无障碍、无门槛的提供金融服务,与农民群众打成一片,熟门熟路容易进一步拓展市场。
  二、农商银行转型发展存在不足
  (一)核心竞争力不足
  随着金融改革的进一步深化,银行业门槛放开,退出机制逐渐市场化,外资银行、民营银业相继获批:民间借贷、小额贷款公司、互联网金融异军突起,银行的产品、服务替代品日益增多。国有商业银行、村镇银行等机构的触角已经延伸至乡镇,甚至深入村组设立助农服务点,渗透到新农合、新农保、惠农补贴代理等业务:基础客户和市场资源始终有限,农村市场和城区市场欠均衡:农民投资理财意识逐步加强,农商银行初级阶段的产品和服务相对比较单一,已经无法满足日益增长的金融需求,导致自身的核心竞争力不足。
  (二)农商银行品牌影响力不够。据调查了解,社会大众对农商银行的认知度不高。“隔行如隔山”,因不了解农商银行的体制,有人视之为新生事物;因民间资本的参与,有人甚至视之为“私人”银行:因受限于习惯和经验,在认识上仍停留在信用社,外界在认知认可上没有得到改变和更新。
  (三)员工自身发展意识不强
  转型推动乏力,损害到少部分参与者的当前利益占很大原因。他们不愿意“改”、不愿意“变”,缺乏长远的发展意识、竞争意识、服务意识:缺乏责任心、事业心,得过且过的思想严重。
  (四)管理机制不到位
  农商银行初级阶段,管理机制没有同步得到完善,还在继续沿用原信用社的一套管理模式。员工管理上激励机制不位到,竞争机制缺乏,奖励、处罚不分明,执行力大打折扣,“大锅饭”现象依然存在:业务经营上缺乏创新动力,自主品牌及产品研发推动不力,风险管理欠平衡,收入渠道不丰富。管理方面,层级过多,行事效率低下。
  三、推进农商银行初级阶段转型发展的几点建议
  (一)加强树立品牌形象
  积极向政府、員工、客户、社会等参与者宣传转型发展带来的税收、薪酬、服务、经济发展等各方面的利和益。要继续坚持以支农支小,服务实体经济为己任,进一步巩固在本地的影响力和认可度。宣传做得好,服务更要做得实。要得到社会的广泛深度认可,建立人们依赖的银行,还是要实实在在的给客户、社会带来便捷和效益,按照市场要求进行运作,遵行优胜劣汰的生存法则,自负盈亏,转型初级阶段的农商银行要紧抓机遇,深耕细作,牢固根基,让人们从品牌、产品、服务、履行社会责任中深度认可农商银行。
  (二)完善制度提高管理水平
  一是做好顶层设计。选择管理理念新、综合素质高的股东,以行业管理为主导,进一步协调好股东大会与行业管理之间的关系,加强对高管的履职评价。建立健全独立权威的监督体系,从上至下善于监督、敢于监督、高效监督,实现监督监察无盲区。二是优化中层设计。机关部门以及支行设置要合理,尽量减少管理层级,拉大管理跨度,实现扁平化管理,直接对接,减少审批程序和中间流转环节,提高执行的效率,节约人力、财力和物力。三是加强完善员工管理机制。建立岗位等级管理制度。以年度为周期,根据工作业绩、工作态度等多方面的表现,设立等级管理指标体系,以数据为依据进行评定。
  (三)完善奖励激励机制
  农商银行在选人、用人、育人、留人各个环节都要营造相对公平、透明的环境,让员工在健康的氛围中工作成长,实现个人价值的追求。完善收入分配机制。科学公平的收入分配是推动工作开展最好的指挥棒,要按照多劳多得、少劳少得、不劳不得、效率高低、贡献大小科学分配,实现收入能高能低,职位能上能下,人员能进能出,促进员工充分发挥工作的主动性、积极性和创造性。
  (四)完善丰富金融产品
  目前,农商银行的产品不够丰富,在价格上没有竞争优势,必须转变观念,以客户需求为突破口,充分运用小法人的灵活性,进乡镇、进社区、进企业、进学校、进政府机关,有计划、有指导、有目标的开展市场调研,研发客户需要的产品,开办相应的业务,让客户享受到看得见、摸得着的实惠,才有足够实力吸引并留住客户。要进一步完善关系营销体系,通过建立基础客户档案,深入了解和跟踪客户的经营,整体营销农商银行的各类产品,包括银行卡、电子银行业务,收单业务、代理业务,有效把握贷款管理不失控。
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