信贷工厂
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作者: 本刊编辑部
一位出色职业CFO，不仅可以为企业做好预算、分析、决策等工作，还能够与银行充分地沟通与合作，令企业更容易获得银行贷款支持。
统计数据显示，当前中小企业数量占我国企业总数的99%，创造了我国60%的经济总量，提供了近一半的财税收入和80%的就业岗位。中小企业是中国经济持续健康发展的不竭动力，是繁荣经济、扩大就业、调整结构、推动创新和形成新产业的最重要的力量。但与此同时，融资困难的问题严重制约着中小企业的发展。我国每年有30%左右的中小企业倒闭，绝大多数是因融资问题得不到解决所致。
近几年来，国务院、银监会等为促进中小企业发展，连续出台了多项措施，从财税、商业银行信贷、民间投资、政策放宽等渠道，着力缓解中小企业的融资难题。
作为四大国有银行之一，中国银行早在2006年股改上市的时候，就充分认识到中小企业市场蕴藏的巨大业务潜力，把中小企业业务发展纳入集团战略层面。经过缜密筹划，2008年，中国银行吸收了国内外同行的一些先进做法，开发了一种全新的模式―中银信贷工厂，成立了服务中小企业的专营部门―中小企业业务部。中小企业业务部以“中小企业为中心”作为核心价值观，以“中小企业伙伴、中银信贷工厂”为品牌诉求，致力于为中小企业提供优质的银行服务。其端对端快速响应的“流程银行”模式、“流水线贷款审批”运作方式均为国内首创。
中国银行的信贷工厂具有四大特色：
其一，信贷工厂以“流程银行”为核心，运用全新业务操作模式，采用合理、简化、标准、端对端的“流水线”运作方式，客户在中小企业业务部即可完成从申请到用款的全部流程；
其二，专业的个性化服务，由专业的客户经理和产品经理共同为中小企业提供量身定做的个性化金融产品，全方位满足企业的不同融资需求；
其三，拥有快速的审批机制，通过“信贷工厂”的标准化流程管理，贷款审批周期缩短至7〜10个工作日，全面满足中小企业“短、频、快”的融资需求特点；
其四，为中小企业提供标准化授信产品，如“短贷通”等，对中小企业来说，授信产品简单透明，门槛较低，只要符合条件即可获得快速审批，降低沟通成本和时间成本。
对症下药
中国银行认为，当前中小企业融资难的原因主要包括：
1. 信用环境不健全，信用文化薄弱。
众所周知，良好的信用环境是社会经济高效健康运作的基石。从全国范围来看，社会信用秩序混乱、信用缺失的现象仍较为普遍。
2. 银行发展模式与发展中小企业业务存在隔阂。
国有商业银行作为上市公司有着当期盈利的巨大压力。由于银行业务的发放程序、风险控制环节等受制于外部监管制度的要求，相对于大型企业，银行服务于中小企业时需要付出更高的成本。因此，银行更趋向于为大客户服务，对于中小企业，银行往往因为服务成本过高、监管难度过大而止步。
3. 信用评价不健全和风险控制手段不足。
一方面，我国的信用体系还处在起步阶段，与大企业相比，由于对中小企业的信用登记、评估、监督等方面的机制不健全，银行很难了解和掌握其真实信息。由于信息不对称问题严重，信息真实性很难保证，银行难以用正常的风险控制手段去监控中小企业授信，导致银企关系疏远，影响中小企业融资。
针对上述难题，中国银行认为，中小企业融资难的真正原因并不在于产品自身的设计，而是在于缺乏一个良好的模式和平台。2011年，中国银行与阿里巴巴旗下控股企业一达通建立“中银―一达通”平台模式，并联合推出“中小企业外贸通宝”产品，包括订单通宝、打包通宝、退税通宝、赊销通宝和保值通宝等5款产品。通过这个平台，可以使众多不够资格获得传统银行融资的中小企业得到融资支持，扩大了银行各种融资产品的影响力与覆盖率，发挥其真正应有的作用，从而推动中国银行中小企业贸易融资业务的持续快速发展。由于“中小企业外贸通宝”对中小企业客户几乎没有门槛，因此成为解决中小企业融资难题的“里程碑”式突破。
1. 集中贸易信息，确保贸易真实性。
“中银―一达通”平台辅以全流程（资金和货物）的跟踪信息，从根本上解决了银企信息不对称问题，从成本和风险两方面使银行为众多中小企业提供批量间接授信成为可能。
2. 贸易融资的批量化运作。
“中银―一达通”平台实现将中小企业融资化零为整的批量化运作，使中小企业的需求和银行的要求达成一致（无论从金额起点上和风险控制上），大幅降低了银行和中小企业融资成本。
3. 先进系统支持。
“中银―一达通”平台拥有完善的进出口管理系统1-T IEPM SYSTEM，为金融机构和企业构建一个信息化的处理平台提供数据支持，对流程和风险管理进行管控，实现业务的流水线操作和贸易融资风险监控，让大规模批量叙做小额贸易融资成为现实。
4. 良好的风险控制理念。
“中小企业外贸通宝”的产品设计均遵循“小额、分散、短途”的原则，将贸易融资的风险控制精髓发挥到极致。同时，通过批量化操作，使得银行操作成本大大降低，根除了以往中小企业融资流于形式、可行性低等弊端。为中小企业的融资难问题提供了真正的解决办法。
发展建议
中国银行不仅为企业提供资金上的支持，还为中小企业提供了一些发展建议，包括：提高自身素质是解决中小企业融资难的根本途径，应为企业的发展设立中长期目标，稳定经营，防止经营行为短期化、急功近利等情况；强化内部管理，健全各项管理制度，提高管理水平；企业管理者应着力提升素质，调整自身的知识结构，满足现代管理的需要；制定正确的经营战略，培育名牌产品和特色产品，从本质上增强自身的市场竞争能力；加强财务制度建设，树立良好信用观念意识；善用银行融资，从增加订单、增强竞争能力入手，提高企业生存能力。
在这些宝贵建议中，还有非常重要的一条：打破中小企业“家族式管理”的传统模式，充分发挥职业CFO的作用。
很多中小企业，出于保守的财务观念，企业负责人或家族内的人把控着财务、会计等职位。而很多情况下这些“财务总监”的职能只是单纯的记账、报税等。事实上，中小企业的发展和壮大，更需依靠高素质的职业CFO。职业CFO具有财务管理、预算、分析、决策等全方位财务专业能力，有良好沟通能力和全局管理视野。一位出色的职业CFO，不仅具备良好的风险规避能力，精通财务分析，可以为企业做好预算、分析、决策等工作，还能够与银行充分地沟通与合作，令企业更容易获得银行贷款支持。成功的CFO对企业未来的发展、取得银行的信任从而获得融资等方面贡献巨大，这是职业CFO对中小企业管理的优势。而中小企业壮大发展之后，职业CFO的个人价值也能得到充分回报。
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