单身母亲逆境理财
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作者: 李学梅
单身母亲逆境理财要一手抓资金安全一手抓收益。
吴大姐，39岁，早年与爱人张大哥开了一家电信器材公司，事业非常红火，积累了上千万家产。然而，天有不测风云，2007年张大哥不幸被查出已患上癌症晚期，在与病魔搏斗了大半年后，他带着无限眷恋离开了这个世界。张大哥住院的那段时间里，公司运营也出现了问题，吴大姐干脆以200万的总价把公司卖了。这笔钱都花在了张大哥的巨额医疗费用、护理费用及办理后事上。
她的儿子今年12岁，正在上初一。因为父亲的去世，孩子成绩一落千丈， 为了提高孩子的学习成绩，吴大姐还专门为孩子请了一个家庭教师，辅导其晚上和周末的功课，每月3000元。张大哥父母与她同住，由于年事已高，且也患有癌症等病，吴大姐还雇了一个保姆来照顾他们，每月1500元。
目前孩子是吴大姐的最大心病，除了希望孩子能拥有健康的身心外，她还希望6年后能送他去国外读大学和硕士研究生，并希望15年后退休后还能保持现有的生活水平。
现在，吴大姐还没有找到合适的项目开始新的工作，只能靠房租及原来的老本养活一家人。虽然没有生活压力，但是想想爱人生病花去了500多万，看着同样得癌症的父母及越来越需要大把花钱的孩子，吴大姐也不禁面临着理财的烦恼。
需兼顾安全和收益
吴大姐夫妇经过多年的打拼，积累了丰厚的资产，家庭具有较好的风险承受能力。积累的资产用于在房屋的投资上，约占80%，虽然由于房产投资这几年收益比较好，吴大姐也赚得盆满钵满的，但是一旦遇到意外情况，资产变现困难。家庭负债比例低，还不到10%，压力不大 。身为单亲妈妈，作为家庭唯一的经济支柱，吴大姐财务负担较重、抗风险能力较弱，理财规划需兼顾安全和收益。
保费支出占总支出的比率在10%以下，且其保障的主体是孩子，并非家庭支柱吴大姐本人 ，若吴大姐一旦遇到意外，家庭财务状况将快速恶化，因此吴大姐的保障力度急需加强。
子女教育金准备宜早不宜晚
目前，中国家庭子女教育的支出比重已经接近家庭总收入的1/3。粗略统计，抚养一个孩子直到其结婚成家，其直接成本加上各种教育费用，少则几十万，多则上百万。
按照现在学费增长率每年4%，通货膨胀每年4%计算，孩子初中三年、高中三年至少花费教育金和抚育金20万元，出国留学大学和研究生的费用，以在美国读四年本科、两年研究生为例，需要200万左右。
子女教育投资是一件时间跨度较长的投资，与购房和退休养老两个目标相比，主要有以下特性：没有时间弹性、没有费用弹性、子女的资质无法事先掌握、没有专门针对子女教育的强制性储蓄帐户、教育支出持续时间长、金额大。因此需要做好规划、提早准备。
理财要攻守兼备
作为单亲妈妈，吴大姐的压力无疑是巨大的，不仅要应付高额的生活开支，还要赡养双方父母。吴大姐现有两部车，既然爱人已经去世，另一部车如果不出售的话，除了不断贬值外，每年还有不菲的养车费用。闲置的那部价值80万的宝马车经过评估，在二手市场还能以50万的价格售出。建议吴大姐将这部车卖掉。吴大姐可以将这50万购买货币基金或活期存款用做家庭的应急资金，确保父母的治疗费用不会有任何影响。
这几年，房价通过此轮暴涨，已严重透支了未来几年的上涨空间，现正处于一个价格回归价值的时期。而且，由于房贷利率的水涨般高，提前还贷会节省不少利息。因此建议吴大姐可以趁房价正处于高位上时，将那套价值500万的房产售出，一次性把剩下的100万贷款提前还上。
由于身为单亲妈妈，吴大姐现在理财应稳妥但不宜保守，可以积极寻求财产增值渠道。建议吴大姐拿出200万购买一些带有强迫储蓄性质的投资连接保险，用于子女教育和自己将来的养老所需。投资连接保险，又称“基金中的基金”，是由保险公司的专家从基金公司中二次筛选出多只优秀的基金再次进行搭配、组合而成。依靠专家选择科学的基金组合，能有效地分散和降低投资风险，从而实现长期持续而稳定的收益。参照国外与港台地区保险资金历年来的平均收益估计，未来10年的平均年收益率有希望达到10%左右。投资的时间越长，复利的效益越明显。
投资连接保险既能和基金一样为投资者带来较大的投资收益，还能为投资者带来身故保障，它可以跟传统保险一样附加意外伤害保险和大病医疗保险。因此吴大姐可以根据自己的身价再附加500万左右的身故保障保险。 现在吴大姐已经变身为家庭的经济支柱，买保险应首先考虑自己，然后再考虑孩子，否则就本末倒置，得不偿失。
等吴大姐寻找到好的项目后，可以拿出200万来投资入股一个新的公司开始自己的工作，每年享受工资、奖金、分红等收益。同时，建议吴大姐继续交社会保险，毕竟社保有总比没有好。
吴大姐除自住外剩余的那套房产，可常年出租，这样每年能保持至少12万的房租收入。这些钱再加上以后每年的其他工资、分红结余可以做一些多元化资产配置，分享资本市场带来的高收益。建议股票投资比例应控制在总投资金额的40%以下，其余部分可投资于偏股型基金、平衡型基金和债券，其比例可根据个人风险喜好加以调整。 也可以购买一定的信托产品或银行打新股产品，每年有6-8%的收益。等儿子长大成家时，这套房子可以直接给儿子做婚房使用，不需要另外购买。
(李学梅 香港御峰理财)
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