私人贷款新尝试
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作者: 舒 言
个人对个人的在线贷款模式在美国已经如火如荼，各有各的奇思妙想。
克里斯蒂娜是个普通的美国女孩，一位朋友正在二手处理一台她已中意很久的索尼笔记本电脑，可是这个月的工资已经还了上个月的银行信用卡，她已经是囊中羞涩了。不过没有关系，好在她是Prosper 的注册用户，这是一个个人对个人（P2P，Person to Person）的在线贷款网站。P r o s p e r做的事情与在线拍卖类似，只不过拍卖的不再是某一种物品，而是利用在线拍卖平台对贷款进行竞价拍卖。注册为P r o s p e r出借人的用户在借贷列表中选择借款项目，根据自己的意愿来设定最低利息率，并可以以50美元到2.5万美元不等的贷款增量进行竞价。
与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同，P r o s p e r出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。对于借款人，可以创建最高2.5万美元的借款条目，并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。拍卖开始时，出借人开始通过降低利息率进行竞拍，拍卖结束后，P r o s p e r将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。P r o s p e r负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。
P r o s p e r的联合创始人及C EO 克里斯・拉森（Chris Larsen）曾经是贷款客户财务隐私保护法的极力倡导者，所以P r o s p e r有非常严格的隐私保护条款，保证决不会将注册客户的个人信息销售或租借给第三方。P r o s p e r会对用户在其他网站里留下的个人信息进行严格的控制。
Prosper的收入来自借贷双方，从借款人处提取每笔借贷款的1%-3%费用，从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。从2006年1月发布至2008年1月，Prosper已促成了1.17亿美元的贷款交易，2007年贷款额比2006年增加了8100万美元，增长速度达到了115%；美国国内的总注册会员已达到58万人，2007年增加用户40.5万人，达到了230%的增长速度。
Prosper至今为止已经获得了三轮共计4000万美元的风险投资，投资机构包括了Accel Partners、Benchmark Capital、Fidelity Ventures等。
目前除了Prosper外，在美国的P2P在线贷款领域还有几家类似的公司，虽然都是以贷款为目的，以在线P2P为形式，但它们各自有各自的特色。Z o p a提供的是P2P社区贷款服务，首先将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，当然，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。
Z o p a在整个交易中代替银行成为了中间人，责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。Z o p a希望能用各种保护措施降低出借人的风险，比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。Z o p a的收入包括收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。Z o p a的模式获得了业界的认可，在2007年分别获得了Webby Award的“最佳金融/支付网站”奖和Banker Award的“最佳在线项目”奖。成立至今Z o p a已经获得包括天使投资在内的四轮共3390万美元的投资，投资机构包括BenchmarkCapital、Bessemer Venture Partners和Wellington Partners。
而在2007年5月上线的Lending Club看中的却是社区网络的病毒式传播特性及朋友之间的互相信任，使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料，并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。
借款人可以在L e n d i n g C l u bF a c e b o o k应用中发出借款请求，因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学，所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性，同时也不必将自己的信用历史公布，增强了私密性。Lending Club的平均贷款额为5500美元，最低1000美元，最高2.5万美元。信用评级低的借款人相比于信用评级高的借款人要支付更高的平均贷款利率。目前Lending Club已经获得了来自CanaanVenture Partners和Norwest VenturePartners的1230万美元投资。
2005年成立的K i v a是一个非营利的P2P贷款网站，主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家。每一个贴出的贷款请求会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限（一般为6-12个月），以及贷款的潜在风险。K i v a采取的是“批量出借人+小额借贷”模式，一般每位出借人只要支付25美元。一旦一笔贷款的总金额募集完成，Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva的当地合伙人。当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构（M F I），他们负责找寻、跟踪和管理企业，同时负责支付和收集小额贷款，最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva，Kiva再通过PayPal返还给出借人。
PayPal为Kiva和MFI提供免费的汇款服务，一是由于Kiva本身是一个非营利的组织，二是因为Kiva的总裁Premal Shah以前曾是PayPal的高级产品经理。
P2P的在线贷款模式在美国发展得顺风顺水，正是因为符合了美国人特有的消费习惯。美国人长期以来形成了依赖信用卡进行超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活的形式出现时，美国人接受起来就更加容易，再者说，银行也根本不会提供几百或几千美元如此小额的贷款业务。同时，美国具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。所以，在没有完善信用制度的国家，比如中国，能否复制这种P2P在线贷款模式，而且这种在中国可能被视为扰乱金融市场的模式是否能被管理机构认可，还有待商榷。
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