安徽农村商业银行中间业务发展问题研究
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摘 要：由于我国金融的市场开放程度渐渐加深，国内市场受到了外资银行所带来的巨大冲击，农村商业银行的转型升级迫在眉睫。文章主要针对安徽农村商业银行中间业务的发展进行研究，发现安徽农村商业银行存在业务管理不规范、人才保障体系不完善、业务品种少等问题，主张通过转变管理模式、建造高素质人才队伍、开展新兴业务等路径改善其目前的现状，以更好地应对市场需求的转型升级。
关键词：安徽;农村商业银行;中间业务
1993年开始我国就提出了改革银行存贷款利率的设想，2016和2017年，中国人民银行分别两次调整了银行存贷款利率，推动利率市场化改革进程。安徽农村商业银行与国内大部分地方银行一样，以办理存贷款作为主营业务，将存款与贷款产生的差额作为银行的大部分盈利收入来源。然而，随着市场化利率的改革，银行的存款利率不断提高，但贷款利率不断降低，改变了中间的固定利差。在为公众提供更多存款收益和贷款优惠的同时，银行的收入来源就会有所降低。这让我国多家农村商业银行意识到了，需要将经营的重点放在中间业务方面。相比较于西方的农村商业银行而言，我国大部分地区的农商银行中间业务发展相当不成熟，甚至根本不提供中间业务。农商银行只有加快开发相关中间业务产品，才能追赶市场需求，完成自己的转型升级，寻找新的利润增长点。为了帮助农商银行开拓中间业务，必须要从以下几个方面做出释明和建议：第一，中间业务的内涵与外延，明确中间业务的具体服务产品和服务对象;第二，根据我国现有的中间业务实践，分析值得借鉴的有益经验和需要防范的潜在风险;第三，对于目前在中间业务发展中存在的问题，寻找解决办法，以推动我国商业银行中间业务的稳步创新和发展。希望通过文章的分析，对安徽农商银行转型升级成功，迎合市场化需求提供一些可行性的建议，为国民经济的发展提供助力。
一、安徽农村商业银行中间业务现阶段的发展现状
（一）农村商业银行中间业务收入数值的情况
市场化利率的不断深入，推动着安徽省银行体系中间业务的不断完善，业务数量不断上涨。2012-2018年各农村商业银行中，中国银行的中间业务收入从828.55亿元增长至1775.82亿元;中国工商银行中间业务收入从770.72亿元迅猛增长至2040.45亿元;中国工商银行从482.66亿元增长至909.35亿元，中国建设银行从719.89亿元增长至1872.91亿元。四大行的中间业务数量均呈现出稳步增长的趋势，其中中行、工行和建行的增速明显，农行的增速稍显缓慢。这反映出不同银行的市场定位对中间业务收入增长的影响力。
通过对农村商业银行中间业务占营业收入的比重分析，我们了解到中行、工行、建行7年间的增速均在8%左右，农行起步晚，增速也十分缓慢，仅为1.35%。从总体来看，三大行的中间业务发展速度比较喜人，在2018年均超过了30%，但是与西方国家中间业务比重达到40%-50%的情况相比，我國银行中间业务还有一定的上升空间。
（二）农村商业银行中间业务收入品种的情况
通过对四大行各项中间业务的收入和占比情况进行统计分析，可以得出以下结论：（1）四大行的中间业务种类多元化，但各有侧重点。工行独有的投资银行业务为其创造了161.09亿元的业务收入，占比达到6%。农行和建行则主要推出电子银行业务，占比分别达到22.90%和35.84%。（2）银行卡业务和结算、清算业务收入比重明显降低，增幅均呈现负增长趋势。（3）代理业务方面表现差异明显。中国银行和工行的代理业务表现出负增长趋势，但农行和建行的代理业务则仍表现出26.8%和13.07%的较高增长率。（4）中间业务创新性表现喜人。四大行在中间业务创新方面都有所体现，逐步开始提供顾问咨询、电子银行和投资银行等新兴中间业务。
（三）上市商业银行中间业务收入数值的情况
查阅各行年报数据发现，四大国有银行的中间业务占比规模超半数，但股份制银行有赶超之势。具体而言：
（1）中间业务的规模：四大国有银行占65.25%
在2018年上半年间，四大国有行中农业银行总业务收入达4067.35亿元。工行的中间业务收入最高，达1233.90亿元，但中国银行和建行有赶超之势，2018年增速分别达40.52%和41.01%。总体而言，四大行的中间业务发展水平较高、体系更加成熟、产品更加多元化。
（2）中间业务的增幅：股份制银行有赶超之势
尽管国有银行的中间业务目前市场份额最高，但其他股份制银行的发展速度极快，有赶超之势。宁波银行从2017上半年的14.09亿的中间收入额迅速提升到2018年上半年的34.27亿元，增速达到143.22%，其他中间业务额增长较快的还有南京银行71.80%，北京银行50.43%，浦发银行51.69%，增速都超过了中国银行和建设银行的中间业务增长速度。因此，我们可以认为，尽管其他股份制银行和城市农村商业银行在中间业务领域起步较晚，但由于已经有先进、成熟、可借鉴的实践经验而有可能后来居上。但必须值得注意的是，股份制银行在资金实力和信息优势上确实与四大国有银行存在差异，因此在竞争中必须打造具有自己特色的中间业务产品，注重产品的创新性。
二、安徽农村商业银行中间业务发展中存在的问题
安徽农村商业银行的中间业务发展起步较晚，目前的中间业务产品单一、缺乏完善的管理机制，无法适应市场需求。应当提高农商银行对中间业务的认知，聘请专业型人才进行管理和指导。
（一）中间业务的品种单一
在存贷款利差降低的大环境下，大部分银行都开始开发自己的中间业务产品，但由于我国中间业务起步较晚，市场需求还需要逐步引导和打开，所以现阶段的中间业务产品表现单一，无法支撑银行持续盈利的经营目标。总结而言，主要有以下三大原因导致中间业务产品无法呈现多元化：（1）市场需求大环境影响。市场需求决定市场供给，我国资本市场的投资者和融资者尚未被完全开发，存在巨大潜力。一些顾问咨询类的中间服务，虽然有较高附加值，但是市场总体需求度不高，无法推广成为明星产品。（2）国家宏观金融政策影响。目前我国的宏观调控政策处于紧缩的缓慢放松状态，导致农商银行在开展中间业务的过程中，积极性和自主性不高。（3）法律体系不完善。在相关政策或法律没有明文规定的情形下，农商银行开展新型的多元化的中间业务有较大的外在限制条件，一定程度上影响了中间业务的创新。 （二）中间业务缺乏完善的管理机制
除了中间业务产品单一，规模小，缺乏科学健全的管理机制也是抑制中间业务发展的重要原因。目前安徽农村商业银行中间业务的发展和营销是分开进行的。过于明确的分工设计导致部门之间的信息沟通效率降低、信息传递成本增加，而且容易造成重复营销和监管的无益劳动。同时，也没有充分利用现有的客户资源进行业务开发的渠道，导致企业难以实现新的业务收入增长。
（三）定价不合理，定价机制缺失
我国目前对于中间业务尚未出台全国统一的规范标准，导致在实践中完全以市场化方式定价存在一定的弊端和缺陷。一方面，银行定价过高可能会导致逆向选择、反向淘汰、侵害客户利益等经济不效率行为。另一方面，完全自主的定价机制可能会引发恶性竞争。混乱的收费标准、不合理的定价规则、恶性的竞争手段都是影响中间业务在我国银行体系健康发展的抑制因素。必须尽快出台一个全国统一的合理的中间业务定价标准，从而为中间业务在我国的生根发芽营造良好的营商环境。
（四）专业人才缺乏
中间业务产品的开发需要与市场的融资需求、结算需求、支付需求、理财需求紧密结合进行结构化设计，因此包含较高的技术含量和专业知识，对于相关领域的人才需求明显提升。而我国现阶段的银行人员多强调基础服务工作能力，对人才的定位不准确。这些因素在一定程度上会阻碍对中间业务产品的市场化开发、对中间业务的宣传效果和服务效果。因此，不仅要加快农商银行的中间业务产品多元化改革，加强管理创新，还要有其他配套措施，尤其是对相关专业人才的引进，对技术型、管理型、营销型和经验丰富、海外留学经验的人才进行重点培养，实现科学化管理。
三、安徽农村商业银行发展的建议
（一）以发展中间业务为主，以拓展新兴业务为辅
安徽农村商业银行的发展关键在于加强中间业务在整个银行业务结构中的比重。这有两个层次的含义，一方面，这并不意味着对传统存贷款业务的放弃，而是寻找新的业务增长点，合理化现有的业务结构布局;另一方面，逐步提高中间业务的所占比率，这要求银行在人力资源、资金投入等方面向中间业务倾斜，推动其快速发展。合理化目前银行的业务结构具有以下几个方面的优势：（1）满足客户多元化需求。越来越多的普通民众投身于资本市场的投融资领域，越来越重视资产管理计划。银行只有不断优化自己的业务结构，促进中间业务的多元化发展，才能迎合市场需求转变趋势，实现自身的转型升级。（2）与国际标准接轨，提高自身竞争力。传统的以存贷款为首的銀行业务表现出技术含量低、附加值低的特征，当国际市场不断向外缘拓展，我国金融市场不断对外开放，国内银行产业不仅会受到同行竞争，还会遭遇全球化经济浪潮的冲击。如果不能适时地调整业务结构，保持与国际接轨，很可能遭遇较大的内外部压力而难以存续。
（二）创新业务发展模式
在中间业务研发、设计和推广层面，结合自身的地理位置优势、信息优势、资金优势等特色发展适合自己的路径。具体建议从以下两个方面做出改进：（1）进行市场细分。银行应当根据已有的客户资源，按照他们不同的需求提供更加具有针对性的差异化服务，以提高客户的服务体验感。（2）对专业性较强的业务采用外包方式。由于银行主要是涉足金融市场领域，对于一些信息技术、专业知识、行业标准涉猎有限。为拓展自己的业务能力和客户服务质量，可以对一些专业性较强的业务进行外包。聘请一些技术性较强的人才对银行的理财系统、资管系统进行维护和运行。
（三）完善相关法律法规，合理定价
我国目前仅有一部2001年出台的关于规范农村商业银行中间业务的规定。但是由于该法规出台时间太早，没有及时解决现在新出来的一些中间业务的问题，有一定的滞后性。建议从以下三个方面完善中间业务的宏观制度设计：（1）修订关于中间业务的法律法规，对实践中新出现的问题做出释明性规定。（2）银行自身应当逐步建立健全中间业务部门，专门用于市场调研、设计开发中间业务产品并进行市场推广活动。（3）完善中间业务的定价机制。一方面对于市场中低收费和无偿服务的恶性竞争行为进行整改。另一方面，出台全国性的中间业务定价规则，或者根据不同区域经济发展水平，允许当地做出细化规定。
（四）培养综合性服务人才
在对安徽农商银行中间业务的改革中，应当积极进行人力资源方面的调整与完善。文章建议从以下两点做出改进：（1）节流。从人工成本角度考虑，裁去一些业务水平不足，技术有限的员工，对人力资源的不当支出进行限缩。（2）开源。将有限的资源用来进行人才引进和员工培训。通过定期对业务能力较好的员工进行培训，提高他们的中间业务知识和能力，从操作性人才向复合型、管理型、技术型人才转变。同时，多引进一些具备中间业务实践经验的专家，配套一些法律人才和金融监管人才，提高银行的合法合规操作和内部管理控制系统。
参考文献
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