浅析小贷公司面临的问题及对策

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　　摘要：小额贷款公司是引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设的信贷服务。它既是金融服务的重要支撑手段，又是金融服务的创新。近年来，小额贷款公司发展迅速，速度已成为农村金融市场的重要补充。然而，在发展过程中出现了越来越多的内部和外部问题，成为社会关注的焦点。本文主要对南宁市电科小额贷款发展中存在的问题进行分析，并提出了对策。
　　关键词：小额贷款公司;问题;对策
　　一、南宁市电科小额贷款有限公司（简称电科小贷）概述
　　电科小贷由南宁电子科技广场有限公司发起成立。公司注册资本9000万元。 目前已初步形成了广场内商户和广场外客户同时发展，批量客户和单个客户分别拓展维护，以中小微客户为主，中、小、微规模客户结构合理配置，公司业务稳步发展。关于电科小贷的特征，其主要服务对象是“三农村”、“中小企业”、广大工商个体经营者、小作坊、小业主。以下简述公司的业务特征：1、程序简单、放贷过程快、手续简便。2、还款弹性。每月偿还利息、季度利息、到期日、到期还本付息或两次还本付息等灵活还款利息。3、贷款范围广泛。小额贷款公司主要服务于中小企业、个体工商户、农民等。4、灵活的营销模式。5、贷款质量高。6、贷款社会风险小。
　　二、电科小贷发展中遇到的问题
　　（一）制约电科小贷发展的政策法规及监管因素
　　电科小额贷款公司不享受逾期90天利息和风险拨备税前抵扣、延期利息增值税缓交政策、农户小额贷款利息收入免征增值税、支农金融机构补贴等等优惠政策。目前受银行对小贷行业授信政策全面收紧影响，银行融资基本全面停止，只能通过其他的方式来融资，同时受宏观经济下行影响，股东增资扩股的意愿急剧下降，同业拆借寥寥无几。导致了公司的发展受到相当大的约束，使公司的处于夹缝中缓慢的发展。国家制定的政策也没有能够得到充分的支持，公司实际上就是通過自身的发展来维持现今的发展。
　　（二）制约电科小额贷款公司发展的市场因素
　　由于受到经济下行的影响，目前电科小贷总收入、利润总额、增长率和信贷资产周转率逐年下降。在银行、信贷公司等的冲击下，导致不少小额贷款公司一年来的业务量少甚至达到没有发生业务的状态。大部分公司今年业务状态处于萎缩状态，以至于公司放贷较为谨慎，或只是放贷，处于观望状态，融资积极性不高。以及银行等金融机构的冲击下，小额贷款公司的服务受到影响，可能会引起公司的目标发生改变，导致员工的自身价值没有得到更好的实现，从而引发公司的盈利下降。
　　（三）制约电科小额的自身因素
　　1、经营业务市场定位不清
　　目前电科小贷公司普遍存在业务定位不清的问题，尤其是在今行业发展低迷的行情下，部分民营小贷公司陷入战略定位迷茫。或者说小额贷款公司的理念是为了获取经济利益，忽视了社会利益的重要作用，使得公司的战略目标偏离，从而公司在市场的定位不够清晰，组织成员为之服务的目的达不到服务于大众的最终目的。
　　2、风控管理体系建设薄弱
　　由于受到经济下行的影响，电科小贷公司风险逐步显现，行业的风险意识有了显著提高，不少小贷公司将风险管理水平作为核心竞争力。在风险管理组织架构上，大部分小贷公司设置了风控管理部门并配备专职人员，组织体系基本完善。但是就目前来看，小贷公司的风险管理措施与技术还有待提高，尤其对于民营小贷和规模较小的公司而言，因利润诱惑，在经济较好时期发放了不少信用贷款，忽略风险控制问题，经济下行后贷款问题爆发，逾期与不良情况严重。
　　三、电科小贷发展的对策
　　（一）强化电科小贷公司内涵建设，支持公司创新发展
　　一是积极探索公司在新经济形势下的发展模式创新产品和服务，积极吸收先进的技术水平以及借鉴先进的小额贷款公司的运作经验，不断提高本公司的创新能力，优化公司的服务质量，增强公司的创新能力，提高公司的市场竞争力。二是尽快明确互联网小贷公司的设立条件，逐步开放一批检出“小额分散”业务的互联网小贷公司在本省范围开展互联网小贷业务试点。通过多样的业务试点，不断为公司积累经验，推动公司的产品服务创新。运用新型的互联网的发展方式，强化公司创新能力。以创新型的产业展示在广大民众的面前，不断提高公司在民众面前的接受度。通过公司的改革创新，完善小额公司运作方式。这样才尽可能的达到公司服务于大众的最终目标。
　　（二）加强监管服务，坚守风险底线
　　一是实现电科小贷公司业务系统、行业征信系统和监管系统的对接。通过征信制度提升公司对放款对象的评估能力，尽可能的提升公司对信用不良的服务对象辨别，减少公司的损失。二是调整监管评级指标。根据行业分类分为农户小贷、个体工商户小贷、企业小贷、科技小贷等分别细化评级指标。做到“分类对口”，提高公司的服务水平。
　　（三）适当放低门槛，增加数量
　　小额贷款公司经营的一种特殊产品——人民币，有关政府部门为了确保其安全，提高门槛，无可厚非。但小额贷款公司要想继续发展，就要适当降低准入门槛。按照中央银行的指导，35个人只要你能赚到足够的钱五百万元，就足够开一家小额贷款公司了。从数量上调查发现，目前温州的每个县（区、市）只有一个，相对来说服务范围比较小，建议一个乡镇至少可以发展一、二家，比较符合实际需要。
　　参考文献：
　　[1]王佳松.小额贷款信用风险的成因及防范控制——以河北省农村信用社为例[J].现代营销（下旬刊），2019（12）：32-33.
　　[2]苗静.加强小额贷款公司财务管理与风险控制研究[J].财会学习，2019（33）：42+44.
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