浅谈温州科技保险发展的创新思路

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　　摘  要：在中美贸易战的对弈中，美国对中国开出了科技禁令，国内对于企业自主创新能力的讨论愈发激烈，同时也引起了保险业的反思。不言而喻，科技保险在降低企业风险、化解企业融资难方面确实发挥着重要作用。该文介绍了目前科技保险发展现状以及运行模式，结合温州实际，通过实地调研走访，重点讨论温州科技保险发展存在问题，并提出关于温州市科技保险发展的创新思路。
　　关键词：科技创新  科技保险  保费补贴  高新技术企业
　　中图分类号：F8452    文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2019）11（c）-0202-02
　　Abstract： Under Trade Friction between China and US， the US imposed a technology ban on China. The domestic discussion on the independent innovation ability of enterprises has become more intense， and it has also caused the reflection of insurance industry. Obviously， Science and technology insurance plays an important role in reducing enterprise risk and resolving enterprise financing difficulties This paper introduces the current status of development and operation mode of science and technology insurance. Combined with the actual situation of Wenzhou， through field investigation and visit， the problems in the development of science and technology insurance in Wenzhou are emphatically analyzed， and some innovative thinking about the development of science and technology insurance in Wenzhou is put forward.
　　Key Words： Scientific and technological innovation; Science and technology insurance; Premium subsidies; New high-tech enterprise
　　1  科技保險的定义和内涵
　　2012年，浙江省开始在全省范围内开展科技保险试点工作，各地区结合自身优势，积极推动科技保险的发展。嘉兴市作为科技保险改革试点地区，在2014年成功引进全国首家专业科技保险公司——太平科技保险股份有限公司。近日，又出台了省内首个针对科技保险推出的补贴实施办法《嘉兴市科技保险补贴实施办法（试行）》。2017年，宁波出台《宁波市建设国家科技成果转移转化示范区实施方案》，开展投贷联动与科技保险的改革试点。宁波市鄞州区通过与人保财险鄞州中心支公司签订科技保险服务协议，为区内250家高新技术企业统保了关键研发人员团体意外伤害保险、专利执行及侵权保险，并为区内部分高新技术企业提供产品责任险、雇主责任险、短期贸易信用保险等险种。这些地区出台的政策措施有力地化解了当地科技型企业创新创业的风险，更好地提升了当地的科技创新环境。
　　科技保险既是科技体制改革的一项重要举措，也是科技金融领域的一项创新改革。近年来，温州市委市政府高度重视科技保险工作，并对科技保险今后的发展寄予期望，出台了一系列的政策措施撬动温州科技保险的发展。但是，科技保险是一项“破冰”之旅，需要在“游泳中学会游泳”，只要大胆创新，才能走出适合温州的路子来。
　　2  温州科技保险发展现状
　　在创新战略驱动下，温州高新技术企业的自主创新能力越来越强，而这些科技企业在自主创新过强中遇到的科技风险也越来越复杂。2012年，温州诞生科技保险第一单，这意味着该市高新技术企业开始进入“科技保险”时代。近年来，随着金融改革试点工作的推广，科技保险改革也势在必行。市委市政府出台了一系列有针对性的科技保险措施，为科技保险的稳步发展提供了有力支撑。如通过“保险+服务”的模式促进高新科技的专利执行保险的发展，推出首台套（新材料）保险补贴项目。目前该市瓯海区、平阳县出台了《利保险补助管理办法（试行）》，对辖区内企业进行专利保险所支付的保费按50%比例予以资助。总体而言，温州科技保险呈现如下特点。
　　2.1 以保费补贴的形式为主
　　截至目前为止，温州市科技保险补贴主要覆盖保险类别为知识产权（专利）保险、研发设备保险、新产品保险、研发人员保险等科技保险类产品。全市高新技术企业、省科技型中小企业可以根据自身购买科技保险的保费情况每年集中申请一次保费补助，按年度保费总额给予50%、不超过10万元的保费补贴。企业如已有享受科技部门保费补贴的，扣除补助额。各科技部门会同财政部门，在线审查企业申请，由各属地科技部门予以兑现政策。
　　2.2 未构建完善的科技保险支持体系
　　尽管温州市政府在一些文件中提到相关科技保险的补贴政策，并且这种财政补贴确实一定程度上推动了科技保险的发展。然而，目前为止尚未出台专门的科技保险补贴实施办法。另外，具体细则的实施涉及到多个部门，财政部、税务部门至今没有出台关于参保科技保险的相关实施细则，因此温州市对此也就没有进一步的政策出台。总而言之，温州尚未形成从上到下完整的科技保险服务支持体系，所以科技保险工作的推进没有太大突破。 　　2.3 险种较为传统，与市场需求不一致
　　根据相关文件，科技部和保监局认定的科技保险险种大约有30种左右，但在实际操作中，有部分的险种企业根本没有涉及，仍然以较为传统的产品责任险、出口信用险、产品质量保证保险、贷款保证保险等为主，且在实际投保的科技保险分类中财产险占据较大份额。因此，有些险种虽然存在但未真正实现与市场的结合，发展较为滞后。
　　3  温州科技保险工作存在的问题
　　3.1 科技保险推广度不够、认知度不高
　　根据调研发现，目前温州大部分的高新技术企业对科技保险的认知不足，甚至有一些企业根本不知道科技保险这一概念。另外，保险公司也缺少对科技保险产品的宣传，未利用典型科技保险理赔案例在企业进行舆论宣传，从而导致全社会尤其是高新技术企业对科技保险的认知程度较低，无法与高新技术企业的发展要求相适应。政府近来都在大力实施科技金融政策，通过建立科技支行、科技信贷、科技保险等手段助推企业转型升级，但收效并不明显。
　　3.2 未精准对接企业需求，缺乏针对性产品
　　传统的保险产品和风险处置方法虽能满足绝大多数科技企业的需求，但在经济转型升级的背景下，科技企业出现了许多新需求，而这些真正的保险需求仍无法被满足。目前保险公司提供的科技保险产品类别主要包括研发设备保险、知识产权（专利）保险、研发人员保险、新产品保险，看似种类齐全，但提供的保险产品仍然是以企业传统需求为主，未考虑在新的经济背景下企业的特定需求。另外，由于存在畏难心理，一些针对性强的保险产品并未推向市场。
　　3.3 对科技保险的政策引领作用不足
　　根据温州每年对于补贴经费的支持力度，根本无法满足日益发展的科技保险补贴需求，补贴门槛设置较高，部分企业很难达到补贴要求，导致很多企业无法享受到科技保险制度的实惠，因此导致企业对科技保险的推广存在抵抗情绪。同时，科技保险政策仍停留在财政补贴上，与信贷、税收等政策资源未有效整合。
　　4  创新性思路和举措
　　4.1 保险产品的适用主体不仅要包括科技企业，还应包含普通企业
　　现在温州的部分试点地区都普遍存在着对科技保险内涵认识上的误区，认为科技保险只适用于高新技术企业，普通企业不纳入科技风险的范畴。众所周知，温州民营企业是主力军，但是长期以来自身规模有限，创新能力不足，受到成本、风险影响较大，所以在出台鼓励民营企业创新政策时，如果科技保险将普通企业的科技风险纳入其中，同时补贴政策上有所倾斜，将会成为推动温州新时代“两个健康”先行区建设的重要手段。
　　4.2 科技保险创新要精准对接市场需求，健全产品种类
　　目前温州的科技保险险种范围还是以传统产品为主，而科技风险的突发性、严重性远比普通风险更加明显，因此保险产品的创新需要建立适应市场的反馈机制，通过对市场的快速反应来完善产品种类。同时，监管机构对于新险种的审批应该开通绿色通道，为新险种及时上市提供便利，同时降低和预防科技创新的风险。
　　4.3 科技保险的推广宣传需政府进一步引导
　　各级政府特别是保险监管部门和科技部门要通过各种媒体渠道和行業协会等途径，大力宣传科技保险的社会功能和优惠政策，提高全社会尤其是科技企业对科技保险的认知程度。同时，针对一些重点企业要进行入企讲座，让科技保险意识深入人心，落实到日常的行为上。另外，对于一些经典案例应该通过线上和线下手段进行推广，提高科技保险的公众认知度。
　　4.4 科技保险的顺利推进离不开中介机构的参与
　　在发达国家或地区，保险中介对于促进保险保障作用的发挥功能显著，越是专业技术含量高的险种越是明显，保险中介的引入可以有效化解因信息不对称而产生的供需不匹配问题。在温州，企业对于科技保险的有限需求不足很大程度上来自于企业对科技风险及保险的不了解，所以引导保险中介机构企业风险管理、科技保险产品宣传、投保方案设计等方面发挥着重要作用，显得尤为重要。保险中介应该发挥其专业顾问的功能，在协助企业做好风险管理、维护企业合法权益方面发挥作用。
　　5  结语
　　科技保险在分散转移科技创新风险、促进科技领域自主创新、推动科技成果转化等方面发挥了积极作用。科技保险的推广在温州市乃至全国范围内仍有巨大的空间，科技企业、保险机构、政府部门还应不断合作，共同推动科技保险事业的发展。
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