浅探“校园贷”的问题及对策
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作者:李倩莹
摘要：随着社会的不断进步和发展，人民的生活水平越来越高，大学生群体更表现出了巨大的消費潜力。近年来，许多网络借贷平台瞄准了这一商机，进入大学校园。大部分借贷平台借款手续简便，放款快，受到了许多大学生的追捧。但看似花团锦簇的“校园贷”却危机重重，虚假宣传、虚化实际资费标准等，引导尚未完全成熟的大学生超前消费甚至过度消费，扭曲了大学生的价值观，扰乱了和谐的大学校园。教育和引导当代大学生树立正确的消费观，理性合理消费，自觉抵制“校园贷”迫在眉睫。
关键词：大学生;校园贷;消费观;对策
中图分类号：G640 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2019）38-0226-02
一、“校园贷”的兴起与现状
根据教育部发布的《中国高等教育质量报告》，2015年中国大学生在校人数达到3700余万，全国各类高校达到了2800余所，大学生消费市场规模超过4000亿。正因为当代大学生消费市场购买力旺盛，“校园贷”平台如雨后春笋般纷纷出现，在2015年达到顶峰，达数百家之多。随着“校园贷”的疯狂发展，它的弊端也一一显现，如贷款利率高于国家法定水平，放贷审查不严格，暴力催贷，“裸贷”等。教育部、银监会多次提出明确要求：学校要建立校园不良网络借贷日常监测机制，密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况，抓紧开展针对新生的校园网贷风险防范专项教育工作。继而，重庆、深圳等地也相继下发相关的地方性自律法规。2016年4月教育部办公厅、中国银监会办公厅联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。经过一系列的不良事件，政府、社会与高校均意识到“校园贷”的风险和危害，采取了许多措施用以遏制其发展。随后，“校园贷”经过2015年的疯狂发展之后，退下热度，慢慢冷却下来。
二、“校园贷”存在的弊端与危害
1.倡导超前消费，扭曲价值观。当代大学生绝大多数都是“95后”，他们思想新潮，喜欢追逐新鲜事物，有着巨大的消费动力和购买欲望。但他们没有固定的经济收入，他们能够支配的仅仅是父母给予的生活费或者少量的兼职工资，这些很难满足他们的购物欲和消费欲。这些校园网络金融平台正是看中了这一点，极力鼓吹提前消费、分期付款等，并以放款手续简单快捷、利率低为诱饵，有些借款平台以“只需要一张身份证、一张学生证”、“无须亲笔签名”、“3小时到账”，诱使学生贷款。据《2015年大学生分期消费调查报告》显示，面对达到一定金额的消费产品，在具备可分期消费选择的前提下，61%的大学生倾向于选择分期付款进行消费，选择一次性消费的仅占39%，可以看出当代大学生对于分期消费模式的接纳程度已经比较高。当今中国国力强盛，社会上部分群体开始奢侈消费，攀比成风，这些情况慢慢渗透到大学校园，这些尚未完全成熟的大学生很容易就受到影响。再加之“校园贷”的极力鼓吹，很容易便出现超前消费、超额消费、相互攀比、炫富晒名牌等，扭曲了当代大学生应有的价值观。
2.还款压力给大学生的身心带来巨大的伤害。面对这些可以“轻易”取得的“贷款”，许多大学生抵挡不住诱惑，纷纷中招。可由于许多大学生并不十分成熟，对于隐藏在这美好表面下的“冰山”一无所知。在调查的过程中，笔者发现许多针对大学的网络金融贷款平台，实际利率并不像其鼓吹的那样低，他们通过服务费、逾期费率等手段提高实际利率，许多“校园贷”的年利率都超过20%，相当于同期银行利率的数倍。借款后，大学生仅靠生活费难以还清债务，这时许多大学生只能选择勒紧裤腰带，省吃俭用或者兼职，赚取工资用以还款。沉重的经济负担、繁忙的学业以及兼职工作，让他们身心疲惫。如果最后仍无力偿还债务，学生将会被催缴，部分平台甚至出现威胁恐吓、暴力催缴、提起诉讼等，给贷款学生造成巨大的心理负担。2016年度爆出的“跳楼”、“裸贷”等，正是“校园贷”造成的严重后果。“校园贷”给家庭背上了沉重的经济负担，面对日益高筑的债台，个别学生甚至采取“拆东墙，补西墙”的方式，到多家网络借款平台借款，这样不但无法还清债务，反而会背上更加沉重的债务负担，无力偿还。最后，这些债务只能转嫁到学生父母的身上，使家庭背上了沉重的经济负担。那些“利滚利”涨起来的贷款，往往是借款之初的数额的数倍甚至数十倍，有的高达几万甚至几十万，这对于大部分学生家庭来说都不是小数。许多家长为了不耽误孩子的前程，只能默默吞下苦果，替孩子还账。
3.形成不良风气，扰乱校园和谐。大学校园本应该是和谐向上、风清气正的。“校园贷”的出现，扰乱了本该平静和谐的大学校园。学生取得贷款后容易出现高额消费、超额消费、相互攀比。与大学校园应该营造健康向上氛围的本意背道而驰。校园网贷平台数量日益增多，竞争激烈，许多网贷平台为了吸引学生借贷，花招百出。“零首付”、“免息”、“低利率”等，甚至有的推出持身份信息拍“裸照”即可放款。如此宽松的放款政策势必会出现高坏账率，为了催收贷款，威胁、恐吓、暴力等催缴方式屡见不鲜。这些现象给大学校园蒙上了沉重的阴影，严重影响大学校园的健康和谐发展。
三、“校园贷”的解决对策
1.加强政府监管。目前，政府已经意识到“校园贷”的弊端和产生的危害，并采取了一定的措施，但这些措施多为指导性意见或地方性法规，虽然对“校园贷”起到了一定的遏制作用，但一些“校园贷”平台改头换面，仍然偷偷潜伏在大学校园。对此，政府部门应当尽快完善互联网金融相关的法律法规，并联合公安机关、金融监管机构和高校针对各“校园贷”平台进行密切监控，对非法的“校园贷”平台坚决取缔。针对合法平台进行严格监管，引导其健康规范发展，真正做到为学生服务，为学生提供学业上和创业时的必要资金，而不是提倡提前消费和超额消费。
2.积极引导校园风气，社会主义核心价值观教育应常抓不懈。随着社会的不断发展和进步，多种思潮不断涌现，相互碰撞。大学生群体若没有坚定的信念和正确的世界观、人生观、价值观，则很容易迷失自我。社会主义核心价值观是我国社会主义建设的核心目标，体现社会主义的本质要求。大学生是我国未来的建设者和接班人，对我国未来的发展起着决定性的作用。因此，社会主义核心价值观教育应常抓不懈。 3.加强大学生理财消费教育。许多大学生在进入大学之前自己所能支配的金额较少，大额财产和开销都由父母掌握。在迈入大学校门后可以支配的生活费增多，他们反而不知道该如何是好，“月光族”、“日光族”比比皆是。“校园贷”之所以能如此轻易地深入校园，并发展得如此轰轰烈烈，这也与我们大学生金融知识薄弱、理财观念不强有着很大的关系，因此在大学进行基础的金融和理财知识的教育很有必要。
4.深入学生，加强监管。近年来，由于“校园贷”所引起的恶性事件屡见报端，各职能部门和地方出台了相关的政策法规。许多高校意识到“校园贷”的危害，纷纷开展行动对在校大学生的“校园贷”进行调查，但调查的结果往往和实际情况有着一定的差異。这是因为，这种大张旗鼓的调查，声势浩大却流于表面，一些有着“校园贷”情况的学生意识到这并不是好事情，害怕被学校处理，选择隐瞒不报。针对这一情况，高校在开展轰轰烈烈的调查和宣传教育之余，也应当深入学生中间，加强对学生日常生活的关注。
5.家校联动，共同抵制。父母是孩子的第一任也是最重要的老师，家长在学生的日常教育中应该渗透理财教育和理性消费观念的教育。不纵容学生高额消费、互相攀比，提倡艰苦奋斗的中华民族传统美德，并言传身教，理性消费。家长应与学校时时沟通，了解学生在校情况，互通信息，共同对学生进行教育管理，家校联动，真正做到共同抵制“校园贷”。
参考文献：
[1]郭红敏.爱恨交加“校园贷”[J].检察风云，2016，（5）：66-68.
[2]张政.浅述大学生与校园贷[J].科技展望，2017，（1）：342.
On the Problems and Countermeasures of "Campus Loan"
LI Qian-ying
（School of Nursing，Shaoyang University，Shaoyang，Hunan 422000，China）
Abstract：With the development of society，the living standard of the people is higher and higher.In recent years，many online lending platforms have targeted this opportunity and entered university campuses.Most lending platforms are easy to borrow and lend quickly，and are sought after by many college students.However，the seemingly colorful "campus loan" is fraught with dangers，false propaganda，false standards of actual tariff，and so on，leading the immature college students to consume ahead of time or even excessive consumption，thus distorting the values of college students.Disturbed the harmonious university campus.Educating and guiding contemporary college students to set up correct consumption view，rational consumption，consciously resist the "campus loan" imminent.
Key words：college students;campus loan;consumption;conception
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