我国商业银行个人理财业务研究

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　　摘 要:文章主要对我国商业银行个人理财业务的发展,个人理财产品的现状及存在的问题以及应当如何完善商业银行个人理财业务等问题进行了研究和论述。
　　关键词:商业银行;理财产品;完善措施
　　中图分类号:TU247.1 文献标识码:B 文章编号:1009-9166(2009)020(c)-0084-01
　　
　　一、对我国商业银行个人理财业务的发展情况的分析
　　随着我国市场经济的发展和改革开放的深化,人们手中的闲置资金越来越多,人们开始不断寻求如何使手中的资金升值的问题。而自我国加入世界贸易组织后,我国的金融市场开始与国际金融市场接轨,在外资银行不断进入的环境下,我国商业银行靠传统的存贷利差来实现利润的经营模式已经无法适应市场的激励竞争,于是增加中间业务收入、改善收入结构。势成为了各商业银行的竞技场,于是客户的需求和商业银行生存竞争的必要不谋而合,从而孕育了个人理财产品作为新的利润增长点的重要地位。首先了解一下什么是个人理财业务?个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标,按照客户的实物性资产、现金收支流状况,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况,形成一套以个人资产效益最大化为原则,人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。
　　二、个人理财业务的现状及存在的问题分析
　　尽管我国个人理财市场发展迅猛,但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看,还存在着诸多的问题,制约着这一市场的发展。现可从以下几个方面对我国个人理财业务的现状及存在的问题进行分析:
　　(一)从客户需求角度。我国个人理财产品市场具有明显的需求不足状况,究其原因主要有两个:(1)理财产品的信息不透明,主要表现在两个方面:一是产品结构设计和运作信息不透明,比如支付函数的形式,获取利益的条件等没有明确规定;二是意识基础资产的信息不透明,由于缺乏相应的知识产权保护,如果过早地发布特色理财产品,很可能面临被竞争对手抄袭的风险。由此,消费客户对我国商业银行的服务心存疑虑,一直对此业务持观望态度。(2)银行市场营销观念不强,业务管理人员忽略了充分的市场客户互动,销售管理存在严重漏洞,广告宣传做得不深不透,多数银行理财人员不善于通过常规业务发展与客户的关系,造成理财业务开展不起来。(二)从产品种类角度。由于我国商业银行理财业务缺乏自主创新能力,产品设计管理机制不健全,部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的不同特点来设计理财产品,没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计,产品开发和品牌重视程度不够,而只是采取模仿其他银行理财产品的方式进行业务拓展,最终导致了整个理财业务市场的同质化严重,产品千篇一律、毫无特色。此外,我国商业银行也会因此缺乏具有核心竞争力的理财产品,无法在品牌知名度和品牌内涵上与外资银行相抗衡。于是一些客户经理采取不正当手段拉客户,不仅损害了客户的利益,还使得自己努力维护的社会形象和经济信誉丧失。(三)从政策实施角度。从政策上讲,我国金融业目前实行的是分业经营、分业监管的模式。分业经营即银行业、证券业、保险业各自经营与自身职能相对应的金融业务。银行不能涉足证券、保险、基金等业务,只能代销基金公司、保险公司等的产品,这就使得银行对这些产品的适用性无能为力,并且银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,从而制约了个人理财业务发展的空间。此外,政府对于各类金融机构的监管力度也不够,导致金融机构缺乏足够动力进行投资者教育。虽然2009年7月6日,银监会下发了《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》,但原则的制定真正意义在于切切实实地实施到位,而如果缺乏足够而全面的监管力度,那么原则的实施就会受到阻碍。对监管机构而言,使得金融机构在法律法规及公司政策允许的范围内取得最大的经济利益是根本的管理原则。
　　三、结论总结及对如何完善商业银行个人理财业务的政策建议
　　近年来,随着我国经济持续高速发展和居民经济收入的不断增加,人们对财富理财的需求越来越强,中国银行理财业务迅猛发展,市场竞争十分激烈。为在竞争中取得优势地位,个人理财产品的低经营风险性和高利润率使得其成为了我国银行业在这种经营环境下的必然选择。我们应该对欧美发达国家的经营机制进行深入解剖,总体上应更为客观和冷静的认识和把握,避免简单的模仿复制,扬长避短,使我国的银行个人理财业务不断完善。
　　(一)要增强产品信息披露,加强全方位理财人员的配备。对于理财产品,银行有责任披露持有资金的投资方向和资金运用模式,并全面揭示潜在风险。如果信息披露不充分,容易使得银行和投资者陷入法律纠纷,并损害到银行信誉和投资者对理财产品的信任。只有投资者的利益得到了保护,才能保证市场健康发展、不断扩大。银行应该加强如产品的单位净值、收益计算公示、投资方向等相关信息的披露,尽可能地让客户对产品的风险和利益充分了解和认识。(二)要不断进行创新。(1)理财产品的创新,商业银行设计产品或服务时,不要一味地模仿,在客户进行准确市场细分的基础上,开发真正能给客户带来增值收益,真正满足客户委托理财的增值目的理财产品。(2)确立合理的金融工具创新路径,确保金融机构的风险管理和监控体系的改进创新能够与个人理财业务变革相匹配。依托高科技电子网络,将现有产品以银行卡、网上银行、电话银行为载体进行整合提升,不断扩展服务功能,提高技术含量(三)要加强金融机构之间的跨行业合作,打破分业经营,丰富理财业务内涵。我国金融业分业经营的限制控制了业内风险,但在很大程度上制约了金融交叉发展和相互促进,也限制了个人理财拓展的空间。随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化进程的加速,混业经营将是必然趋势。
　　 作者单位:四川省成都市四川大学望江校区经济学院
　　参考文献:
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　　[2]田文锦,金融理财[M],机械工业出版社,2006
　　[3]张效梅.国内银行个人理财业务的发展思路浅析[J],中国市场,2008年
　　[4]亚德里安・斯莱沃斯基等.发现利润区[M],中信出版社,2007年

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