通辽市农户农业保险认知度及购买意愿调查研究
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[摘 要] 农业保险的作用是降低农业生产过程中可能遇到的自然灾害、市场风险等给农户带来的经济损失。本文采用实证分析的方法，对内蒙古自治区通辽市18个镇、13个苏木、3个乡、6个合作社进行问卷调查，加之对近年来当地三大保险主体的理赔承保数据进行检验，分析农户对农业保险的认知程度，了解农户购买农业保险的主观意愿，进而提出相应的推广建议。
[关键词] 农户;农业保险;认知度;购买意愿;通辽市
[中图分类号] F842.66 [文献标识码] A [文章编号] 1674-7909（2019）02-62-3
我国农业保险起步较晚，还没有做到全覆盖，大灾风险分散机制并不完善，农业保险的保障水平和作用还没有得到充分发挥。我国农业保险推广速度慢，其中农户对农业保险的认知程度低是一个重要原因[1]。内蒙古自治区通辽市农业保险主要是以政策性种植险、政策性养殖险为主的纯商业性农险，农户对其认知程度不高，因而农户的购买意愿受到了影响。本文希望通过针对当地特有的气候因素及特色种植业的调查，统计分析其承保的乡镇数、村数、户数及保险理赔的实施情况，了解农户对农业保险的认知程度和购买意愿。
1 研究目的
近年来，通辽市农业发展水平逐渐提升，但自然灾害多发对农业生产带来的影响依然巨大，给农户带来了大量的直接和间接经济损失，每年政府财政对农户的农业灾害补贴经费支出也居高不下[2]。农业保险自2010年开始在通辽市推广以来，虽然一部分农户响应号召，但是据当地农业部门统计，购买保险的农户数量占比并不高，仅有不足40%[3]。通辽市农业保险推广速度慢、农户购买险种单一的最主要原因是对农业保险的认知度较低，农户购买农业保险的意愿不强。因此，本文通过问卷调查，深入了解通辽市农户对政策性农业保险的认知程度、农业保险在通辽市的发展现状以及影响通辽市农户购买农业保险意愿的因素。
2 研究方法
按照通辽市农业保险补贴性险种划分，除市辖区科尔沁区以外，将科左后旗、库伦旗、奈曼旗、扎鲁特旗和开发区纳入抽样调查范围，共对18个镇、13个苏木、3个乡、6个合作社进行问卷调查，问卷有效率达89%。调查中，通辽市农业产区为独立控制变量，通过对当地农户农业保险认知程度进行系统的调查和统计，进一步分析影响农户农业保险购买意愿的因素以及通辽市农业保险推广现狀和实施存在的问题。
3 结果与分析
3.1 描述性统计分析
3.1.1 调查样本统计。受访农户中，年龄在35～45岁的农户占大多数，学历层面主要集中在初高中文化程度，这反映出通辽市农户的受教育水平普遍不高。从农户家庭类型来看，兼农型农户占大多数，这体现出通辽市农户大多数都是以多元化为主的家庭经济模式，家庭收入来源广泛。每个家庭从事农业的人数多集中在两三人，说明家庭农业劳动力的数量是下降的。样本承包地方面，面积分布较为零散，承包面积越大，农户数量越少。
3.1.2 农业风险损失情况统计。一是风险损失的主要来源。本次调查主要统计了近年来通辽市农户的农业风险损失情况。由于农户主要是以种植业为主，养殖业次之，所以农户对风险产生的原因有较为稳定和清晰的认识，种植业风险主要是风灾、雹灾、内涝、虫灾、旱灾以及农产品价格不稳导致的。
二是农业风险损失对农户农业生产的影响。调查发现，农户普遍认为农业风险带来的损失对其农业生产有较大的影响，这也在一定程度上说明农业保险可能会对农户防范风险产生一定的保护作用，也具有一定的潜在需求。从农业保险对承保农户的赔款情况分析（见表1），政策性农业保险的支持使大多数农户都能得到风险保障，灾害的发生频率影响着农户承保农业保险的态度，导致无法发挥农业保险自身的优势，无法做到“保成本”“保产量”，这就推动不了农业保险的发展，无法提高其保障程度。
三是农户对抗农业风险损失的主要方法。通辽市农户在对抗农业风险损失方法上，绝大多数选择的是自留风险，通过购买农业保险来避免农业风险损失的方式并没有得到农户的信赖和普遍采纳。
3.1.3 农户对农业保险的认知情况。通过对样本统计结果的分析发现，大多数农户对农业保险的相关知识和购买方法有一定程度的了解;农户了解农业保险信息的主要渠道是政府部门的宣传和推广，这说明政府加大对农业保险的宣传、推广力度能在一定程度上转变农户对农业风险的认知，弥补保险公司推广农业保险的信息渠道不畅问题。
表2显示的是不同的签单数量和不同的承保金额，通过非参数检验可以发现，通辽市5个区旗的农户对农业保险的了解程度存在显著差异。
3.2 通辽市农户购买农业保险的影响因素分析
本文在分析农业保险需求影响因素时，通过统计分析当地三大保险公司的承保比例，揭示通辽市农业保险覆盖率，结果见表3和表4。
分析发现，农业大县的农业保险需求很大，但都集中于财政保费补贴的品种，险种的差异性不足，农民增收仍然困难。而农户对农业保险的了解程度及通辽市不同的地区差异，也是影响农户购买农业保险的影响因素。
统计发现：①即便农户学历有高低差别，受教育程度有别，但是农户获得农业保险的信息渠道是大致相似的，所以受教育水平并不会对农户购买农业保险产生显著影响;②农户家庭的农业收入占总收入的比重对购买农业保险的影响不显著，主要原因是目前通辽市大多数农户的家庭收入来源不再局限于农业生产这一条路径，尤其是农业收入占家庭收入比重正表现出逐年下降的态势，青壮年外出务工及学习能力的增强使得其更加愿意从事非农产业。
4 推广农业保险的建议
调查分析发现，通辽市在农业风险防范上，绝大部分农户都采取自留风险形式;农户对农业保险有一定程度的了解，其信息渠道主要是政府的宣传和推广，了解程度不一;农业保险的保障水平对农户购买农业保险的意愿强弱有显著影响，大部分农户希望能获得更多的政府补贴。对此，本文针对通辽市完善农业保险政策、加快农业保险推广提出如下建议。
4.1 政府角度
调查发现农户对农业保险的了解程度并不高，始终处在政府引导、政府补贴及自缴费差额收益上，并不是由于对风险意识的认知而购买商业保险产品来分散风险。所以，通辽市及各旗政府需要进一步加强农业保险信息推广和宣传工作，并制定和完善目前的农业保险财政补贴政策，将成本保障扩展至收益保障，更好地维护农民利益。目前，在农业保险制度中，保险产品类型、保险模式、实施条款等方面与通辽市的农业发展水平、农户需求之间存在差异，需要政府协同保险公司对农业保险的产品、业务流程等进行创新和改进，将“政府引导+财政补贴+商业保险公司运作+农民自愿购买风险保障”的四位一体模式深入农业保险中，扩大农业保险的覆盖面，有效保障农业发展[4]。
4.2 保险机构方面
农业保险机构，如保险公司和各类保险组织，需要在通辽市农户中树立更好的形象，增强保险的信誉。同时，农业保险机构根据农户农业生产的不同类型、农业生产种类等制定有差别的保险理赔标准和保险价格，并对农业保险的销售、理赔过程进行完善，提高农业保险的销售、运行和理赔效率，突出农业保险惠农作用和支持农业发展的功能。
参考文献
[1]张伟，郭颂平，罗向明.风险演变、收入调整与不同地理区域农业保险的差异化需求[J].保险研究，2013（10）：32-41.
[2]郑军，汪运娣.农业巨灾风险保障体系构建的研究述评[J].保险研究，2015（3）：62-70.
[3]宁满秀，苗齐，邢鹂，等.农户对农业保险支付意愿的实证分析：以新疆玛纳斯河流域为例[J].中国农村经济，2006（6）：43-51.
[4]聂荣，王欣兰，闫宇光.政策性农业保险有效需求的实证研究：基于辽宁省农村入户调查的证据[J].东北大学学报（社会科学版），2013（5）：471-477.
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