电子商务平台的消费金融模式研究

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　　【摘 要】近些年来，我国的社会经济水平不断的进步和发展，人们的生活水平稳步上升，随之而来，人们的消费能力也得到了极大的提高。随着互联网技术的普及发展和我国消费环境日益丰富的前提下，电子商务平台被广泛地运用到了人们的生活当中，电子商务的广泛运用又进一步的刺激了消费，人们的消费理念和消费习惯也随之发生了变化，传统的信贷模式已经很难满足人们的需要，这为电商平台开发自己的消费金融模式提供了机会。
　　【关键词】电子商务平台；消费金融模式；互联网
　　近些年，虽然我国的GDP仍然在持续的增长，但是增长的速度已经逐渐的放缓，传统的依靠进出口来带动的经济增长幅度也将近趋于饱和了，为了带动经济的进一步发展，就要依靠消费驱动的发展新方式，通过扩大内需来使经济继续稳步前进。而且我国的内需市场非常巨大，从近几年兴起到火爆的代购行业就能初见端倪，国人外出旅游也多是几近疯狂的购物，小到马桶垫，大到奶粉、化妆品等等各种的物品，甚至国人这些疯狂购物的行为屡屡登上国内外新闻头版，由此可以看到我国的内需缺口有多巨大，国人的购买力有多强。互联网的发展，电子商务平台的快速积累消费流量和消费数据，为互联网企业部署消费金融业务提供了支持，对于促进消费和引导我国国民经济健康发展具有重要的意义。
　　一、互联网消费金融情况概述
　　消费金融作为一门涉及多学科的领域，广义上是指能满足消费者需求的系列金融功能的总称，包括支付、风险管理、信贷和储蓄投资等。互联网的消费金融，作为互联网技术和消费金融相结合的产物，是指银行、消费金融公司或互联网企业以互联网及信息通讯技术为工具向消费者提供资金融通的信用活动[1]。所以，互联网消费金融包括的范畴更加广泛，它提供给消费者参与的金融活动不但包括信贷业务，而且还有支付、储蓄理财及风险管理等业务。
　　互联网消费金融相对于传统消费金融模式，有其独特的一面和较强的优点。首先，用户群体非常广泛，依赖于互联网平台和第三方支付平台的高普及度，收获了刚刚进入社会的白领和蓝领、在校大学生和城镇青年等等互联网消费的主要客源，而不只是依靠大额消费的客户。其次，用户的体验感强烈，在智能手机普及，日常网络浏览极为方便的情况下，客户能够随时随地的进行消费，这打破了传统的以货币时间价值作为理论依据的金融业态，放眼于为低额、高频的日常交易提供延迟支付的服务。最后，征信方式简易，不需要银行线下复杂的审批程序，在信用审批上充分利用大数据技术，来对用户的信用状况作出评估，包括考察用户电商购物情况和网络行为记录等。
　　二、电子商务平台消费金融模式发展中面临的问题
　　虽然电子商务平台的金融模式现在已经在市场经济中占据了一定的地位，但是电子商务平台在消费金融领域占的份额难得到保证。因为电商平台在市场中的竞争对手非常多，有传统的各种银行，因为银行积累的消费金融领域经验和资本很深厚，有成熟完整的主体；有消费金融公司，相对于电子商务平台，消费金融公司能够给客户提供比较大额度的贷款；有市场服务机构，它们具有更强的针对性，能够更好的满足用户一个方面的消费需要[2]。
　　同时由于互联网的用户数量多而且复杂，计算机网络平台的漏洞很难完全消除，所以很多电子商务平台在提供消费金融服务时，面临着用户违约的风险，这是电子商务平台无法避免的一个问题。电子商务平台收入和成本之间的不平衡是另一个问题，消费金融业务产生的利润和平台的运行维护资金付出之间有着矛盾，而且各类电子商务平台不断出现，也导致了电子商务平台的经济利润越来越少。
　　三、电子商务平台消费金融模式的创新发展
　　当前的市场情况是，电商平台已经成为了互联网企业发展过程中的一个重要部分。电商平台消费金融模式的创新发展大致有三个方面，其一是消费金融场景化的发展。在特定的、某一类型的消费场景之下出现的一类金融信贷服务内容，能够更加便捷地展现用户的消费信用特征[3]。例如，消费者在某一个平台上选取了所要购买的商品以后，可以在付费时选取消费信贷的方法。其二是很好的把握住了用戶资源。这类面向年轻人的消费模式，很好的发掘出了一大批以前不为市场所重视的消费群体。其三是更好地发挥了大数据的实质作用，不但发现了潜在的消费客户，还可以减小消费金融发展所面临的风险。
　　四、电子商务平台消费金融模式的发展策略
　　1、探索线上线下融合机制
　　当下的线上金融，在电商平台火爆之后，已经被多方面开发，其中各类银行更加具备优势。线下的支付机制是很好的另一方面的商机，电商平台要合理的进行线上线下融合机制的探索，深挖中小额消费人群，扩大客户源。
　　2、完善风控机制和征信体系
　　因为利用互联网进行消费，不是传统的“一手交钱，一手交货”模式，这其中有很大的违约风险，所以完善风控机制和征信体系非常重要。电子商务平台要和相关部门、政府、央行等加强联系，争取能够打破难以获得核心数据的壁垒，完成风控和征信系统的建设，预防风险发生，促进电子商务平台的发展。
　　3、发展消费信贷资产证券化
　　要做好电子商务平台消费金融模式发展，需要降低边际成本和资金成本，发展消费信贷资产证券化是一个合理的选择。信贷资产证券发行量比较大，利率成本低，具有较大的群体优势。在优质基本资产和强力的主体信用之中，获得低花费资金，来提高电子商务平台消费金融的进步和实施。
　　参考文献：
　　[1]杨亚杰.电子商务平台的消费金融模式研究[A]..劳动保障研究（2019年第1辑）[C].：四川劳动保障杂志出版有限公司，2018：3.
　　[2]马瑞.电子商务平台的消费金融模式探讨[J].经贸实践，2018（12）：252.
　　[3]张琳智，张烨.电子商务平台的消费金融模式研究[J].电子商务，2018（01）：43-45.
　　作者简介：
　　王瑞桦，男，湖北武汉，1997.8.30，本科，
　　龚国傲，性别：男，籍贯：湖北，出生年月：1996年5月26号，学历：本科，
　　（作者单位：武汉工商学院电子商务学院）
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