浅谈中国商业银行所面临的“危”与“机”

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　　【中图分类号】F830.33 【文献标识码】A
　　【文章编号】2095-3089（2019）13-0026-01
　　2018年7月，全球权威杂志英国《银行家》（THE BANKER）杂志发表了2018年全球1000家大银行榜单，中国四大银行：中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行，名列榜单前四。中国商业银行占据全球前四强席位意味着中国金融的一次伟大胜利，但在这样漂亮的成绩单背后，中国商业银行依旧存在着风险与危机。
　　一、全球金融环境分析
　　2008年金融危机后，全球经济进入大调整阶段，而与过往大银行榜单对比，2018年全球银行业七年来首次获得双位数的收益和资本增长，不难看出全球银行业正处于强势复苏的态势。而展望2019年，由于全球贸易摩擦升温、政策不确定性、新兴经济体金融市场波动等原因，全球经济增长同样面临着下滑的可能。例如，就美国而言，由于美国经济复苏的根基多是建立在基础设施建设的刺激、减税效应以及股市泡沫膨胀之上，从中长期观望，随着政府干预的逐渐减弱，财政刺激下的小幅复苏未能带动经济健康平稳运行，经济复苏的态势将难以为续。加之美国总统特朗普强力推行贸易保护政策，极易引发贸易战，从而导致全球经济增长下滑。再如欧元区的经济状态，由于消费者信心的减弱，欧元区经济内部需求下滑，加之英国脱欧进程的不确定性，给欧元区经济带来了复苏的风险。展望未来全球的经济态势，各国政策的不确定性给经济稳定增长的态势带来了一定的威胁。
　　二、中国金融环境分析
　　对中国而言，2018年经济放缓的主要原因为偏紧的政策及追求高质量的经济增长，并且由于世界政治格局的调整变化，使得外部环境的不确定性增加，中国经济金融体系所面临的外部环境日趋复杂。外部而言，由美国挑起的贸易保护主义而引发的经贸摩擦，对中国宏观经济和金融市场构成了负面的影响。内部而言，中国经济金融体系存在的周期性、体制机制的矛盾性、经济运行结构中的矛盾性仍较为突出，而调整体制机制性因素需要一个过程，化解潜在风险也需要一定的成本，甚至在解决问题的途中可能经历阵痛，所以调整内部影响因素仍是一个艰巨的任务。中国由经济高增长向高质量的经济增长的转型可能导致金融风险点增加和经济增长放缓。
　　三、金融环境对商业银行的影响
　　全球金融环境的调整、格局的分化、金融监管的加严、客户和业务全球化使得银行业对国际市场的波动更为敏感。首先，复杂多变的国际金融环境将加大银行经营的风险。面对复杂多变以及充满连锁反应的全球经济金融环境，银行统筹不同机构发展策略难度加大，由于难以用一个策略面对多变的全球态势，银行需要有更深入、更有针对性的市场研究和更强的管理能力。一方面，受全球金融的影响，银行将面临能否及时发现未来趋势，采用有效措施抓住发展机遇，设立明确的战略目标的难题；另一方面，随着技术的革新以及互联网的普及，银行业将面临竞争对手日趋增多的現象。其次，为适应金融全球化的大环境，银行结构有所变革，从传统的业务拓展到了投资领域。面对资本市场对银行业的冲击，银行需要在不断发展的过程中寻找新的融资渠道和收益方式，而业务的增多在带来收益的同时也带来了风险。
　　四、中国商业银行面对的“危“（挑战）
　　全球排行榜证明着中国商业银行的强大实力，但在强大实力的背后依旧存在着风险。
　　1.金融环境的不确定性。
　　面对复杂多变的国际金融环境，如若商业银行无法把握好未来的投资方向，不能准确预估未来的经济态势，从而做出了错误的战略及政策，将会给银行带来风险。
　　2.制造业不良贷款率高。
　　根据2017年四大行的年报数据显示，四大行中不良贷款率最低的中国银行的不良贷款率仅为1.45%，最高的农业银行的不良贷款率也仅为1.81%，这个水平放到全世界同行业来看的确是一个不高的水平，然而从信贷出现问题到形成不良贷款率有着相当复杂的过程，所以我们眼前所见到的不良贷款率实际上是严重滞后于现实情况的，这说明着中国的实体经济的确存在着问题。
　　3.利差盈利模式。
　　对于商业银行而言，息差收入是商业银行的主要利润来源，然而算着中国利率市场化进程的加速，商业银行仅仅依赖息差收入是远远不够的。随着各大货币基金平台的壮大，商业银行的活期存款总额已经日益低于方便快捷的互联网基金平台。例如，截至2018年6月底，中国最大的货币基金余额宝的规模已经突破1.86万亿，超过了四大行中的中国银行活期存款总额。在未来，随着全民财富管理意识的增加，商业银行以息差为核心的盈利模式将会面临严峻的考验，如何快速的进行金融创新，成为了商业银行的又一个难题。
　　4.房贷占比居高不下。
　　根据中国央行发布的数据显示，截至2017年3月末，人民币房地产贷款余额为34.14万亿元人民币，同比增长20.3%，但增速有所下降。2018年第一季度，人民币房地产贷款余额增加1.9万亿元人民币，占同期各项贷款增量的比重与去年相比像所下降。虽然增速有所下降，但从绝对量来看，房地产信贷所占正义信贷的比重依然较高，存在较大的潜在风险。一旦中国出现类似于美国2007年的次债危机，这些房地产信贷随时可能又一次引发经济危机。
　　5.资本充足率承压。
　　在曾刚看来，资本是银行用来抵御风险的最后一道防线，要降低银行金融风险，就必须把银行的资本充足率保持在一定的水平上，并且银行的业务发展与资本也有重要的关联。换而言之，银行资本的充足率决定了银行业务的发展空间和发展模式。就目前而言，中国的银行对资本的依赖程度较高，但由于2017年以来的一系列监管新规，对银行新增业务和部分存量业务产生了较大约束，业务回表以及业务的资本补提又对部分银行的资本造成了压力。仅以上市银行为例，截至2017年第三季度，上市银行的资本充足率都有所下滑。面对银信业务的监管加严，银行资本充足率的考核压力也有所加大。 　　6.同业及其他市场参与者的竞争。
　　由于各大商业银行的戰略模式和金融服务类型相似，同业竞争日趋白热化。除此之外，由于互联网的开放，支付领域的创新，新的市场参与者不断增加，市场面临着重新瓜分。
　　五、中国商业银行拥有的“机“（机遇）
　　发现问题既是发现机遇，对问题进行深入的、有针对性地调查，并根据调查结果及时的调整战略及政策，就能够很好的把握机遇。
　　1.面对复杂多变的国际金融环境，商业银行应当在全球化整体战略、目标市场选择、客户需求、产品与服务政策等方面继续加强研究。有针对性地深入研究，将帮助银行做出正确的决策和判断。
　　2.调整业务营销策略，发展非商业银行业务。商业银行应当主动的缩小风险资产，发展低风险业务，创新业务和盈利模式；积极发展与直接融资相关的业务，进行金融产品的研发与创新。例如，商业银行可以加强小微业务，未来银行贷款的增量主要就是消费贷款及中小企业贷款。由于传统的银行风险控制模型及审批流程成本过高，且单笔贷款金额较少，拓展该项业务的关键就是风险及成本的平衡。银行可以利用大数据及人工职能的风控模型，进行贷款跟踪，并且可以通过完善客户的信用记录来进行类似的小微业务。
　　3.加强投行业务建设，相比商业银行的信贷业务，投资银行的直接融资业务可以创造优质资产。
　　4.强化压力测试，加强风险预警。要加强宏观经济环境对业务发展的压力测试，尤其是一些高风险或大额业务必须与有效的定性分析和专家判断相结合，使用科学合理地综合方法，全面的揭示风险，有效的对风险进行管控。
　　5.积极面对互联网对传统银行业的冲击，以合作为战略理念，创新商业银行的体系建设。商业银行可以利用互联网的方便快捷，创新客户服务，并且可以利用互联网的大数据技术，完善客户的信用记录，从而开展小微业务。
　　在全球化金融环境的影响下，商业银行面临着新的危险，但同时也拥有着新的机遇。积极的顺应金融全球化，并且积极的加入国际市场，科学有效的把控风险，从问题中发现和创新业务模式，将会给中国商业银行带来不一样的生机。
　　参考文献
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　　[4]宋玮.2018年国际银行业经营面临六大挑战 [N].第一财经，2017.
　　[5]杨畅.2018年中国银行业 挑战与机遇并存[N].国际金融报，2018.
　　作者简介：何婉琳，女，广东技术师范大学天河学院学生。
　　江琦，女，广东技术师范大学天河学院老师。
　　基金项目：2017年广东省大学生创新创业项目“渣打银行国际金融综合素质提升工作室”。
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