深化农村支付服务环境建设的调查

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　　[摘 要] 以甘肃省永登县农村支付服务环境建设为例，分析农村支付服务环境建设的成效和存在的不足，并针对的问题提出相应的解决建议。
　　[关键词] 支付服务环境;金融服务;助农取款服务
　　[中图分类号] F832.2 [文献标识码] A [文章编号] 1674-7909（2019）11-09-2
　　1 农村支付服务环境取得的成效
　　1.1 搭建便捷支付平台，优化助农取款服务
　　人民银行永登县支行把设立银行卡助农取款服务点作为普惠金融服务的重要抓手，不断扩大农村地区特别是贫困地区金融服务的覆盖面。采取“人民银行管理、主办银行提供服务、代理商户作为中介”的模式，将助农取款服务点转型升级成集“助农汇取款、农副产品收购和出售、非现金结算、新农合、新农保、便民缴费”六位一体的多功能支付平台，不断推进农村地区支付服务半径延伸，有效填补了农村金融服务的空白，使得本村农民足不出村就可享受助农取款服务點转账、取现、缴费等金融服务，有效满足了农民日益多样化的综合金融需求[1]。助农取款服务点不断转型升级，兼容了各个银行的大多数卡。银行卡在助农取款服务点的使用率不断提升，增强了农村居民用卡意识，进一步提升和优化了农村支付服务环境，对金融支持精准扶贫工作发挥了积极作用，取得了明显的经济效益和社会效益。
　　1.2 全力推进惠民兴村工程，助农取款实现“村村通”
　　截至2018年12月末，永登县各金融机构共布设银行卡助农取款服务网点266个。其中：农业银行布放四融平台206台，转账电话50部;农村信用联社布放三农终端48台，特约商户惠民终端80部;市场占比分别达到76.32%和23.68%。2018年通过助农取款网点办理现金取款业务48.88万笔，金额49 441.73万元;办理现金汇款业务29.52万笔，金额35 648.06万元;办理转账汇款业务10.61万笔，金额30 525.56万元;办理代理缴费业务22.03万笔，金额1 713.20万元;办理查询业务71.82万笔。永登县辖内乡村基础支付服务覆盖率达到100%，农民办理各项业务的便捷度不断提高。农民足不出村就可享受到助农取款点金融服务，基本满足了农村金融服务的各项需求。助农取款服务点工作得到了社会各界的一致好评。
　　2 农村支付服务环境建设中存在的问题
　　2.1 助农取款服务点功能逐渐弱化
　　随着微信支付、支付宝等第三方支付的蓬勃发展，农户、商贩农副产品收购和出售、非现金结算趋势明显，一定程度上弱化了助农取款服务点的大多数基础功能。
　　2.2 金融机构助农取款服务点经营压力较大
　　助农取款服务点具有成本高、风险大、盈利低的特点。例如，永登联社设立了45个便民金融服务点，前期直接投入资金225万元，目前每年支付的管理员工资高达45万元，运行费用5.4万元，投入产出极不协调。从2012年设立以来，它一直处于亏损运营状态，每年亏损50万元左右。
　　2.3 取现限额管理，不适应现实需求
　　采用现金方式进行交易，每日助农取款5 000元限制，无法满足群众在农产品销售高峰期间的需求。而日益增长的农产品交易金额规模不断扩大，给交易双方造成了较大不便，同时也增加了经营者的运营成本。
　　2.4 操作风险和道德风险增加
　　一是助农取款点操作人员支付安全风险意识水平参差不齐;二是有些助农取款服务点偏远，难以把控相关机具安全使用情况，易发生信息泄露或盗刷情况。
　　3 下一步的工作建议
　　3.1 强化基础业务，助推助农服务点转型发展
　　继续加强助农服务点助农汇取款、新农合、新农保以及便民缴费等基础业务，进一步深入贯彻“支付为民”理念，积极协调参与各方，加大移动云闪付、“普惠金融共享家园”微信平台的推广力度，有序推动助农服务点转型发展。
　　3.2 培育多样化经营，提高助农点经济效益
　　培育多样化经营，积极代理农业保险、医保、新农合缴费和农村水、电、交通违章缴费，加强与村级电子商务点合作，开展代理网购、特色产品售卖、快递代收，不断提高助农取款点经济效益，降低运行成本，满足农民多样化的综合金融需求，实现助农取款服务点持续转型发展。
　　3.3 采取峰值管理，合理保证需求
　　一是在农产品销售、收购高峰期间进行现金峰值管理，有弹性地提高助农取款点取款限额，方便农民和商贩进行农产品交易。二是鼓励交易者进行非现金交易，采用在助农取款点刷卡交易，如出现大额现金交易，提前和管理助农取款点行联系，备足现金，引导交易者到就近银行网点进行取现或交易，降低对助农取款点的现金压力。
　　3.4 加强业务培训，降低支付风险
　　一是加强业务宣传，狠抓业务培训。通过广播、电视媒体、悬挂横幅、咨询台以及派发宣传资料等形式，加大相关支付业务安全宣传，使农民深入了解银行卡方面的知识，提高用卡安全水平。二是加强对助农取款服务点工作人员的日常业务指导、管理和培训，定期和不定期检查服务点工作人员的服务质量、服务范围、服务协议、机具运行情况、操作流程以及安全保障，确保助农取款服务点规范发展。三是继续加强监控、保险柜等安全设施的投入，确保助农取款点现金和人员的安全。四是定期不断升级业务平台安全防护软件和点钞机系统软件，建议助农服务点开设单位积极开发更加简便、易懂的用户操作界面，帮助农民掌握助农取款服务的操作流程，不断提升客户满意度，留住更多客户，不断提高助农取款服务点管理水平。
　　参考文献
　　[1]关少丹.生态旅游试验区支付环境建设短板及破解之策[J].支付清算，2017（3）：42-43.
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