商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨

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　　摘要：当前，我国经济发展水平不断提升，人们的理财意识增强，这为商业银行个人金融业务发展带来了重要契机。然而，我国个人金融业务起步较晚，该方面的发展还不完善，商业银行在开展个人金融业务的时候还面临着诸多问题，不利于其发展水平的提升。本文详细探究了当前我国商业银行个人金融业务发展中面临的问题，并根据这些问题提出相对应的解决对策，旨在促进商业银行更好地发展。
　　关键词：商业银行;个人金融业务;问题;解决对策
　　商业银行的个人金融业务属于综合零售业务，也就是将客户作为核心，采用现代化的管理理念以及高科技方法进行金融业务的开发，以便为客户提供个人金融服务的行为。因为银行受经营管理、营销方法等各方面因素的影响，个人金融的服务水平以及发展速度还无法满足市场需求。因此如何完善商业银行的个人金融业务，增强其个人金融业务的服务水平、营销水平等成为众多商业银行所面临的新课题。本文对此进行了全面化研究，希望能够推动商业银行创新个人金融业务，并取得更好的发展成果。
　　一、商业银行个人金融业务的概述
　　1.商业银行个人金融业务的含义
　　从整体上来看，商业银行个人金融业务指的是商业银行向个人或者家庭所提供的金融服务。一般而言，将类型作为标准我们能够将商业银行个人金融业务分为三类：个人中介业务类型、个人资产业务类型、个人欠资业务类型。而将服务范围作为标准又可以将商业银行个人金融業务分为五类：消费信贷业务、个人理财业务、个人银行业务、信用卡业务、零卖银行业务。
　　2.我国商业银行个人金融业务的发展现状
　　银行是我国的重要金融机构，在带动国民经济发展方面发挥着重要的作用，而商业银行是我国早期的国有银行组织，也是我国银行体系中的重要部分。虽然商业银行个人金融业务的起步较晚，然而在国家经济快速发展，人们生活水平不断提升的大背景下，人们的理财意识更强，这在很大程度上推动了商业银行个人业务的发展，为其更好地开展个人金融业务提供了基础与铺垫。根据统计信息，当前有大约84%的人员对商业银行个人业务比较感兴趣，参与意向较高。有51%的人员认为自身需要参与商业银行的个人业务，且对商业银行个人业务的认可度较高。同时由相关数据也可以知道，2017年，我国商业银行个人业务利润达到了1240亿美元，而2018年又有突破，这说明我国商业银行个人业务的发展规模在不断扩大，发展水平也有了一定程度的提升。而且，当前我国很多商业银行逐渐开始改变传统的发展模式，对综合化业务、个人业务、市场化业务、个性化业务等进行创新与整合，推动了个人金融业务类型的丰富，增强了个人金融业务的发展水平。
　　二、商业银行个人金融业务发展中所面临的问题
　　虽然我国商业银行个人金融业务发展的水平在不断提升，取得了一定的发展成效，然而在实际发展中仍然面临着一系列阻碍。具体来看，可以将这些问题总结为如下几个：
　　1.个人金融产品结构较为单一
　　由于我国商业银行个人金融业务起步较晚，所以很多人对于理财还没有全面的认识，对其认识存在片面的现象，而为了改变这种局面，需要商业银行进行个人金融产品的创新，不断推出多样化的金融业务，然而由于我国商业银行的发展还不是十分成熟，在发展中还面临着各种各样的问题，所以其并没有将较多的精力集中在个人业务开发中，这就导致个人金融产品结构较为单一。另外，个人金融业务属于一种综合性、多元化业务，商业银行要想根据客户需求进行个人金融业务的开发，需要主动与客户进行沟通，了解客户需求，并全面化、综合化分析客户需求，然而当前很少有商业银行会注意到这一点，也因此导致自身的个人金融产品与客户需求不符，无法满足客户需求。还有很多商业银行的推广力度不足，虽然研发出来了新型的个人金融业务，然而并不注重对员工进行详细化介绍，这就导致员工无法将这些业务及时推广给客户，从而不利于商业银行个人业务的发展。
　　2.个人金融业务的营销策略不够科学
　　个人金融业务是否能够得到开展，很多时候与商业银行的营销策略有重要关系，就当前而言，我国很多商业银行并不注重对营销策略进行创新。从营销理念方面来看，工作人员并没有对个人金融业务进行科学化理解，对其理解还存在一定的误区，因此在实际工作中存在“重批量轻个人”的思想，不利于个人业务的开展。同时，还有很多人员将营销视为某一个部门的事情，无法进行策略的统一，不能做好市场定位，这也使个人业务的发展面临着阻碍。另外，很多商业银行个人金融业务营销手段较为单一，个人业务的开展还以柜台为主，在宣传的时候将广告作为重要形式，这不利于个人金融产品的推广，也不能满足客户多样化的需求。
　　3.缺乏健全完善的服务运行机制
　　商业银行个人业务属于一项系统化的业务，很多时候个人业务会涉及多个方面的内容，对各个金融板块的应用与操作有较为严格的要求，且需要各个环节的人员相互配合，共同为客户提供便捷的服务。就当前的情况来看，我国商业银行的个人金融业务服务运行管理体系还不是十分科学，其中存在很多缺陷和弊端，且个人业务的办理也较为烦琐，在实际办理中还是运用传统的前后台业务综合办理方式，这就使得个人业务的办理不够高效。另外，因为我国个人金融业务体系具有一定的特殊性，很多时候需要多个金融机构与流程工序来组成，而这些机构或者部门人员之间并不能构建系统化的服务运行机制，无法形成统一的整体，这就不能促进个人金融服务水平的有效提升。
　　三、解决当前商业银行个人金融业务问题的对策
　　1.丰富个人金融产品种类
　　在我国金融政策不断改革的大背景下，我国金融市场的发展也会更加完善，所以商业银行应当紧抓机遇对自身的发展进行创新，并针对居民个人金融业务的实际需求，开发丰富多样的个人金融业务以及理财产品。具体来看，在开发个人金融产品的时候，要注重类型的多样化，避免固定化和形式化，以便满足更多人员的需求。同时，还要针对不同类型的客户及时推出一些针对性的个人理财产品或者金融业务，如此能够更好地满足这部分客户的需求，提升自身商业银行个人金融业务发展的水平。另外，在服务内容方面还要进行优化，尽量体现出科技化服务、个性化服务以及人性化服务理念，让客户能够感受到便利以及关心，如此才能够有更好的体验，从而进行重复“购买”。并且还应当注重与客户进行沟通，从客户那里了解更多的服务体验，得到客户的反馈，及时发现自身服务的不足，并及时进行改进。还有一点需要注意的是，在研发出新的个人产品的时候，应当注重对自身的员工进行讲解，让员工对产品进行详细化、系统化了解，如此员工才能够为客户讲解，从而推动客户享受服务，对产品进行体验。
　　2.多元化个人金融业务的营销策略
　　我国商业银行应当打破销售渠道单一的状况，合理对互联网以及计算机等先进设备进行运用，构建相关的平台或者开通公众号等，及时与客户进行交流，并对自身的个人业务进行推广，减少盲区，实现销售水平的全面提升。并且，还应当优化服务流程，不断提升服务质量，尽量减少客户的等待时间，并在办理业务的时候将客户的业务意向记录下来，以便更好地进行个人产品的开发。同时，还应当对自身的工作目标进行细化分类，根据不同的目标进行推广方式以及客户群体的选择，实现营销效果的提升。
　　3.构建完善健全的服务运行机制
　　为了促进个人金融业务得到更好的发展，商业银行应当做好系统化分析，不仅应当对个人业务产品进行有效开发，创新营销手段，丰富营销策略，而且还要构建健全的服务运行机制。要针对每一种个人金融业务都进行系统化分析，结合具体的业务情况进行运行机制的构建，并对每一个相关部门或者工作环节的人员进行协调，促进其更好地进行协作，共同努力对个人提供服务，提升整体性的服务效果。另外，还应当构建人才培养机制。个人金融业务的开发需要综合型、高技能人才，人才必须要具有较高的专业知识和创新精神，所以商业银行必须要加强人才培养，可以定期举办工作交流会议，促进各项信息共享，为员工更好地提升自身的技能奠定基础。
　　结束语
　　当前我国商业银行个人金融业务发展中还面临着诸多问题，不仅有产品单一、营销策略不科学等方面的问题， 也有服务运行机制缺失方面的问题，要想促进商业银行个人金融业务发展，必须要对这些问题进行详细化分析，并合理进行对策的制定。本文针对其提出了一系列策略，希望能够为商业银行更好地发展个人业务做好参考和借鉴。
　　参考文献：
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