银行个人金融业务风险控制的理论与实践

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　　【摘要】在过去几年，大部分银行都能够提供较为可观的利息，吸引用户进行存款，在当今社会，银行的利息相比过去也有较为明显的提升，而且有不断上涨的趋势。但随着通货膨胀，人民币的使用价值正在受到严重影响。这个现象在银行工作中更为明显，将一定数额的人民币存入银行中，在一定时间后收获的利息，在未来不会有较高的价值，购买力受到限制。因此越来越多的人选择将资金用于理财，而银行也应社会需求，开展了理财业务。本文将对商业银行的个人金融业务进行探讨，主要讨论了银行在进行金融业务服务时的风险控制。
　　【关键词】商业银行 个人金融业务 业务改进
　　我国的部分商业银行为了适应时代的发展，开展了个人金融业务，能够使用户的资金得到更有效的利用，但伴随着相对利息较高的利益，银行该服务也具有一定的风险，对风险进行控制是当今需要进行讨论的一项内容。
　　一、我国商业银行个人金融业务现状
　　（一）银行金融业务概述
　　当今社会中，最为安全的资金保存方式便是将资金存入银行，获取利息，但这种做法在当今的社会中并不像过去那样受欢迎。在当今社会，利息的增长速率赶不上物价的增长，将资金放入银行中获取利息的选择，渐渐被人们所放弃，越来越多的人选择将资金用于理财，以获得更多的经济收益。然而，并不是所有人都拥有专业的理财知识，大部分人员没有足够的精力来对自己的资产进行管理，因此，有较多的人在进行理财过程中毫无收获，甚至出现亏损的现象。银行在当今社会中，只进行传统的储蓄业务已经难以获得足够的经济收益，因此，银行可以发展个人金融业务，为银行吸引更多的可利用资金，以获得更多的经济效益。同时还能够保障用户拥有的资金不会因为通货膨胀的问题出现贬值的现象，而且有较大的可能使其升值。银行可以通过发展个人金融业务获得更多的资金，用于各种方面，获得经济效益，用户也可以通过个人金融业务使得自己的资金能够得到最为有效的利用，获得更高的经济效益，实现双方共赢，互惠互利。银行发展个人金融业务，能够将资金用于各个领域，推动其他领域的发展，促进社会经济水平的提高，使得我国经济流动路线更加合理。
　　（二）我国银行个人金融业务的发展
　　在我国，银行的个人金融业务发展较晚，在二十世纪末期，我国的一些银行才开始为用户提供个人金融业务，当时的银行以进行储蓄业务为主，大多的经济来源都是通过为用户提供利息，吸引用户存款，然后将用户存款通过贷款的形式贷给其他用户，让其他贷款的用户支付更高利息，通过利息差来获取利益。这种运营方式持续了较长的时间，直到现在，大部分商业银行依旧依靠这种业务来获取经济效益。然而，在当今社会只通过这个业务获取的经济效益已经很难维持银行的正常运营，因此，我国商业银行在当今的运行过程中又推出了许多其他的服务业务。其中包括利益较高的保险业务，以及较为简便的网上服务业务等。在新创办的业务中，较为受欢迎的还是个人金融业务。我国银行的个人金融业务发展相对其他的发达国家开始较晚，但是经历了若干年的发展到现在，我国的银行个人金融业务也已经拥有了较为成熟的体系。虽然当中依旧存在着一些问题，但其所带来的效益却是可观的。
　　（三）我国银行个人金融业务中存在的风险问题
　　我国当今的个人金融业务虽然相较于过去有了较大的进展，但其中依旧存在着一些问题需要解决。其中最为重要的便是风险问题。由于我国银行个人金融业务发展較晚，导致我国银行出现模仿发达国家理财方式过度的现象，我国银行在进行理财时缺乏创新意识，在进行理财的过程中，部分银行没有根据我国国情进行有效的金融投资。在进行金融服务时，容易由于社会情况不同出现资本损失的现象。同时，在当今社会中，银行的工作人员也应具有更高的专业水平，传统的银行工作对银行的工作人员要求并不是很高，部分工作人员的专业知识无法满足需求，具有较大的风险，可能导致银行出现巨大损失。部分工作人员在进行操作时，可能会由于对软件不熟悉，导致金融信息出现泄漏情况，信息出现泄漏，银行需要承担巨大责任。最后也是最主要造成银行进行金融服务时具有巨大风险的原因便是政策的不确定性，国家政策会影响到社会中各个领域的经济活动，如果进行金融业务时，没有对国家政策进行及时了解，可能会由于社会情况突变，导致银行投入的成本无法收回，出现巨大的经济损失。
　　二、对我国银行个人金融业务改进的方法
　　（一）推进个人金融业务内容的创新
　　银行在进行个人金融业务服务时，银行应该不断地进行创新，以规避传统服务中的风险，为用户提供更多的选择。对待不同阶层的消费者，应该具有不同的理财选择，能够满足所有用户的理财需求，保证用户的资金能够增值，吸收更多的用户资金，增加自身成本，进而提高自身的抗风险能力。要想获得更多的用户，得到更多的资金来源，保留原来的客源，便需要银行加强创新工作，不断地推出新的理财产品，充分满足用户的需求。在进行理财内容创新工作时，应确保理财项目的质量，只有质量得到保证，用户才会更加信任该理财项目，并对其进行投资。获得了用户的信任，银行便能够在时代发展的潮流中占有优势，确保自身的利益。
　　（二）提高银行工作人员的专业素质避免风险
　　在当今社会，银行的工作人员需要拥有更高的专业素质以满足社会对银行工作的需求。传统的银行工作往往是以储蓄业务为主，办理该业务，仅需数学知识即可实现，但在当今社会，越来越多的人选择将自己的资金用于理财。理财工作相比于过去的储蓄业务，对工作人员的要求更高，进行理财工作时，往往需要通过网络对各项理财产品有实时了解，如果工作人员计算机操作存在问题，用户的资金可能会面临进行储蓄业务面临不到的风险。在进行工作时，工作人员应拥有较高且较全面的专业素养。银行应对当今的工作人员进行定期的培训，提高工作人员的网络利用能力。此外，还应对员工进行定期的测验，确保员工能够与时俱进，不断地提高自身能力，减少造成事故的可能性。
　　（三）实时了解国家金融政策以避免风险
　　银行的风险包括较多的方面，但还是国家的金融政策对银行的影响最大。在进行金融服务的过程中，要避免风险，银行便不得不对国家政策有较为深刻的了解。在进行金融活动的过程中，银行应避免投资国家政策变动相对频繁的领域，如不动产等，在进行金融投资时，银行可以选择政策较为稳定的领域，使得用户的资金能够稳步升值，尽可能以减少风险为主。
　　三、结语
　　银行在当今的服务已经逐渐多元化，而最受欢迎的服务还是银行独特的金融业务，创办这种业务具有相对较高的收益，但随之而来的也有一定风险，对风险进行控制能够有效实现银行与用户双赢。
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