试论基于互联网时代商业银行的竞争方略

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　　摘要：随着科学技术的快速发展，互联网时代来临，对各行各业都产生了重要影响，尤其是金融行业。互联网金融已经成为金融行业的重要发展方向，这虽然提升了金融行业的发展水平，促进金融行业整体发展效果的不断提升，但是也为商业银行带来了较大的挑战，商业银行所面临的竞争不断加剧。因此在互联网时代，商业银行应当科学化进行发展策略的制定，以便增强自身的竞争力，促进整体发展效果的全面提升。本文针对互联网时代商业银行的竞争方略进行了分析与探究，并根据具体情况提出相对应的竞争方略。
　　关键词：互联网时代;商业银行;竞争方略;竞争力;挑战
　　一、互联网金融时代的现状
　　当前在互联网快速发展的背景下，国内金融行业取得了十分快的发展速度。从国外来看，其银行从传统发展模式到互联网金融模式，通常都会经历多个阶段，如办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段、网上银行阶段等。而我国银行从传统模式发展到互联网模式却并没有经历这么多阶段，而是一开始就基本进入到了交互式以及动态化信息检索阶段，且该阶段也没有停留过多的时间，基本上快速进入到了理财和在线融资阶段，可见我国互联网金融发展的速度之快。多数互联网金融企业不断突破传统模式，对自身的金融理财产品进行了创新，对银行存款进行分流，并涉足小微贷款等方面的核心业务领域，使得商业银行金融垄断地位逐渐被打破，国内金融版图不断变化，竞争不断激烈化。
　　二、互联网时代商业银行面临的机遇与挑战
　　（一）机遇
　　在互联网时代下，商业银行能够对网络技术进行科学化运用，从而促进自身服务质量以及效率的全面提升。比如，可以通过互联网开展多个业务，典型的个人业务有转账业务、查询业务等，这就能够使得服务费用以及服务时间被节省，使得实体服务点的数量得到减少，从而能够降低自身的发展成本。同时，在互联网时代下，电商与贷款能够全面融合，这就能够推动资金流、物流以及信息流的全面融合，用户能够通过网络进行在线操作，从而可以促进贷款安全性及效率的全面提升。另外，借助于互联网技术商业银行还能够对消费贷款以及小微企业贷款方面的服务方案进行创新，推动服务质量的不断提升。加之互联网时代很多年轻人开始进行网上金融消费，这就能够推动互联网金融客户群体的增加。与此同时，互联网还促进了云计算、大数据以及搜索引擎等技术的全面发展，可以对各种方面的信息进行加工和筛选，这就为商业银行信用风险管理以及服务创新提供较为强大的技术保障。
　　另外，互聯网还能够突破地理位置的约束，对各个类型的信息进行整合与收集，合理进行分类，如此能够对贷款客户进行全方位了解，使得客户的信用有更高的透明度，从而降低自身的贷款风险。通过互联网技术所收集到的信息属于第一手信息，传统形式进行信息的收集往往是通过客户经理，属于第三方信息。而这两者相比可知，第一手信息往往要比第三方资料有更高的真实性、准确性和可靠性，因此互联网能够促进商业银行获取更加全面的信息，为其发展带来有利作用。
　　（二）挑战
　　第一，竞争更加激烈化。在互联网时代背景下，各个金融机构都不断进行创新发展，从资源投入方面、机制方面、产品方面以及人员配置方面进行了全面化创新，这就使得金融机构的发展水平得到了全面提升，因此商业银行面临着十分大的挑战。第二，金融市场被重新瓜分。在互联网时代背景下，第三方支付市场取得了较快的发展，然而其并不是银行中介，在融资服务、财务管理、账户储蓄、支付结算等各个方面都进行了创新，这就为商业银行金融市场以及电子业务带来了较大的冲击，增加了金融市场的竞争性。第三，互联网时代人们的生活方式以及消费方式发生了改变，从而导致商业银行面临着严重的服务能力以及创新能力等方面的挑战。随着互联网的快速发展，客户的需求不断多元化，商业银行要想取得良好发展，必须要对自身的产品和服务进行创新，促进服务水平的提升，如此才能够适应时代趋势。第四，风险不断增加。在互联网时代商业银行面临着各个方面的风险，如隐私风险、IT风险等，要想对这些风险进行规避，商业银行必须要进行管理手段的创新。
　　三、互联网时代商业银行的竞争方略
　　（一）对发展模式进行转变，将客户作为中心
　　互联网金融的快速发展，使得客户的需求被改变，这就提升了商业银行的工作难度，所以商业银行必须要对自身的发展模式进行转变，将客户作为发展的核心，科学化对自身进行定位。同时，还应当对互联网金融的实际发展形势进行研究和分析，在对全面化探究金融市场的同时，提出科学化的商业银行竞争应对策略，对思想观念进行转变，促进工作模式的全面创新。还应当对各个部门的工作职责进行明确，使得工作人员主动权得到全面提升。加强互联网专业化技术的培养，促进员工能够对互联网技术进行科学化运用。商业银行领导要对国内外互联网金融机构的成功经验进行借鉴，合理对自身的优势进行发挥，推动服务水平的全面提升。
　　（二）有效应用大数据，构建信息化银行
　　在互联网时代商业银行要想取得快速发展， 必须要用发展的眼光看待问题，这就要求决策者应当树立大数据意识，对互联网数据和资源进行整理。大数据时代下的数据信息较多，虽然数据能够帮助领导进行决策，促进商业银行领导对各方面信息进行整合，但是并不是所有数据都能够运用的，因此商业银行领导要对数据进行科学化辨别和分析，明确哪些数据是有用的，哪些数据是无用的，避免错误的信息为自身决策造成阻碍。同时，还应当对数据进行解读，对其中的价值进行深入挖掘，为自身更好地发展做好引导。通过对各项数据的整合与归类，能够对自身的业务进行创新，推动各类业务不断互联网化，为构建信息化银行做好基础与铺垫。
　　（三）对理财产品进行创新
　　在互联网时代下商业银行所面临的竞争不断增加，为了在激烈的竞争中脱颖而出，更好地满足客户需求，必须要对自身的理财产品进行创新，开发出符合市场发展形势以及人们多样化需求的产品。通过多种理财产品的创造，能够更好地激发用户的需求，促进用户有更好的体验效果。同时，商业银行在进行产品创新的时候还应当对手机银行、网银功能等进行全面化开发，推动自身的产品以互联网和电子信息技术为依托，促进整体竞争力的全面提升。另外，还要构建以互联网和电子商务为依托的业务渠道体系，积极响应客户需求，对自身的业务流程进行简化，确保安全的同时促进业务体验效果的全面提升。 　　（四）积极进行服务理念的转变，打造开放式金融平台
　　互联网具有较强的系统性和开放性，紧靠单个行业是无法促进互联网产业链有效发展的，因此商业银行必须要提升自身的服务水平与质量，对服务模式进行创新，促进自身更好地与战略伙伴开展合作，对电子商务、支付服务商、供应商等各种类型的资源进行聚集，构建开放式的金融平台，此能够更好地满足客户的多元化需求。同时，商业银行还应当对自身的业务链条进行完善，推動整个业务链条更加科学，才能更好地为相关主体提供信息流以及资金流等内容，与各方建立合作供应的关系。
　　（五）加强自身对实体经济的支持力度，全面发展供应链项目融资
　　在传统金融与互联网金融有效结合的时代下科学化发展供应链融资， 能够促进商业银行“普惠金融”特性的全面发挥，为个人以及中小企业提供更多的融资便利，还能够促进金融资源不断投向实体经济方面。具体来看，供应链金融与传统金融是不同的，其能够在供应链中找出一个大型的核心企业，并将其作为抓手，合理围绕供应链上下游经营企业来设计产品，如此资金不仅能够有效注入核心企业中，而且还能够被科学化地注入下游或者上游的中小企业中，更好地对供应链失衡以及配套企业融资难的问题进行解决。并且还能够推动商业银行与上下游企业的全面结合，为其商业信用的不断提升做好基础，与核心企业构建长期合作管理，这就能够推动整个供应链有更强的盈利能力和竞争力，最终能够实现资金链以及供应链双赢。这种供应链项目融资能够突破传统商业银行评级授信模式，更好地对中小企业融资难的问题进行解决，促进资金流得到更好地运转，从而能够带动实体经济的全面发展。同时，这种模式还可以推动商业银行有更高的竞争力，不断提升竞争水平。
　　结束语
　　互联网时代的到来，不仅对商业银行的服务和产品创新带来了重要契机，而且推动了商业银行融资渠道的变革，这就能够为商业银行更好地发展奠定基础。互联网也为商业银行发展带来了诸多挑战，为了促进商业银行在互联网背景下取得快速发展，其必须根据实际情况制定科学化的发展策略，充分运用互联网的优势对自身的发展模式进行创新。
　　参考文献：
　　[1]王娟，郭培.互联网时代的商业银行竞争策略初探[J].财经论坛，2014（19）：203-204.
　　[2]攀志刚，黄旭，谢尔曼.互联网时代商业银行的竞争战略[J].金融论坛，2014（10）：3+20.
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