区块链技术在我国商业银行中的应用研究
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摘要：2016年以来，区块链技术发展迅速，各行各业对该项新技术都十分关注。商业银行作为金融机构的主要组成部分之一，也积极投入到区块链技术的研究中。本文对区块链技术给我国商业银行带来的机遇、挑战和对策进行分析。
关键词：区块链技术;商业银行;应用
2016年以来区块链技术发展迅速，我国国有银行都已经开始了对区块链的研究，在区块链技术上也有了一些成果，甚至有些成果已经申请了专利，并且运用区块链技术的项目也已开始运营。比如将区块链技术运用到精准扶贫、贸易金融、供应链金融、数字票据、金融诈骗和雄安新区租房应用等场景中。
一、区块链概念及特点
区块链是一个公开的分布式账簿系统。区块链平台上的每一个参与者都是一个节点，每一个节点做的任何行为都会受到平台上参与者的监督，其他的参与者对这个行为进行记录并取得相应的报酬。本质上，区块链是一个新型数据库，它对这个平台上参与者的信息进行收集，形成一个数据库，并且在这个平台上的成员具有共同的信息。区块链具有三个主要特点。1.去中心化。区块链是除去了中间枢纽从而实现点对点交互，任何节点都具有平等的权利和义务。这种点对点的交互既节省了信息搜集的时间，又排除了中间代理人或者代理机构产生的风险。2.信息透明度高。区块链这个平台上的数据对所有人公开，任何人都可以进入这个平台查询和应用他想要的数据，这样也就使这个平台信息高度透明。3.可追溯、不易篡改。区块链技术采用的是哈希算法，每个区块都有一个哈希值，一旦这个区块中信息发生更改，那么哈希值就会发生明显改变，接下来节点就会与之前的哈希值进行对比就会发现信息被更改。并且每个区块是按时间顺序产生的，时间具有不可逆性和不可篡改性，可以有效扼制不法分子的犯罪动机。
二、区块链技术给商业银行带来的机遇与挑战
（一）区块链技术给银行带来的机遇
1.区块链技术有利于组织结构调整
当前由于区块链技术还不够成熟，所以银行区块链应用仅仅集中在经营业务领域。但是根据区块链技术的特点，如果能够将区块链技术应用到商业银行的组织结构方面，商业银行的组织结构将会发生一场翻天覆地的变革。企业组织结构经历了几个阶段：直线制、职能制、直线——职能制、事业部制、模拟分权制和矩阵结构，据词演变历程来看，企业组织结构向着扁平式方向发展。区块链技术具有去中心化和信息透明特点，可帮助公司实现组织结构的扁平化。由于传统的组织结构是纵向、多层次的信息传递模式，所以必然存在中间传递者因为自身利益而对信息进行隐藏或者更改等行为，这种信息不对称会导致管理者做出错误决策。区块链技术可以使企业员工之间实现点对点的交流，上下级之间能够无障碍的进行信息传递，从而有效避免管理者因信息不对称而做出錯误决策。
2.区块链技术给商业银行提供新盈利途径
随着国家对银行业准入要求的逐渐放开，银行业的竞争越来越激烈。在这种情况下，传统的盈利模式已经不能给银行带来足够的利润了，银行业需要寻找新的创造利润的途径。按照过去的经验来看，新技术的产生都能使企业的现有的产品或业务与新的技术进行融合，从而降低企业的成本，或者能够利用新技术开发出新产品，给银行带来新的利润源泉。区块链技术作为现阶段的新技术，同样具有给商业银行带来获取利润新途径的潜力。从目前区块链技术在商业银行的应用来看，已经取得了一定的进步，银行已经将区块链技术与一部分业务结合在一起并且取得了一定的成果。比如区块链技术在精准扶贫、贸易金融、供应链金融、数字积分、雄安住房租赁、数字票据和抵押贷款估值等方面的应用。
3.区块链技术有利于企业制度的完善
制度的完善一定程度上代表了企业所处的发展阶段，商业银行也不例外。商业银行可以利用区块链技术的一人做事受区块链平台上所有人的监督的特点，进行岗位的调整，可以减少不必要的监督岗位。其次，区块链能够收集到每一位员工的信息及工作能力，管理者就可以实现较为精准的人岗匹配和较公平的升迁制度。对于一件工作的责任人也能够进行精准识别，然后给予相应的奖惩措施。再者，由于区块链对每一个行为进行记录，所以，可以对薪酬制度进行量化。
（二）区块链技术给商业银行带来的挑战
1.区块链技术可能会使商业银行的角色弱化
（1）弱化银行的信用中介功能。区块链技术本身具有去中心化特点，如果根据区块链技术打造出了一个分布式记账、信息完全共享的系统，那么每个人都有进入和退出系统的权利，整个社会上企业和个人就可以直接进行投融资活动，银行信用中介功能将不再具有意义。（2）弱化银行支付中介功能。由于区块链技术具有可追溯、不可篡改特点，当债权债务关系产生时，这个系统中的参与者就会对这个债权债务活动进行记录，产生一个区块，这个区块会产生一个哈希值，区块中的信息一旦被更改这个哈希值就会被更改，并且每个区块会根据时间进行排列，因为时间也具有不可逆性和不可篡改性，所以每个债权债务活动都在这个系统上的每一个节点见证下产生，这个活动的任何一方不守信用都会产生巨大代价，这样银行的支付功能也将受到挑战。（3）弱化银行信用创造功能。由于商业银行的信用创造职能是在信用中介职能和支付中介职能的基础上产生的，所以银行的信用中介和支付中介功能一旦受到挑战，那么银行信用创造功能也将失去。
2.区块链技术会对商业银行收益来源造成冲击
商业银行的主要收益来源之一便是存贷利差收益，而区块链技术的诞生，将使商业银行的这项重要收益来源受到极大地限制甚至彻底失去。区块链技术的去中心化特点可能会使银行的投融资业务消失，那么这项重要的收益来源自然也会随之消失，企业需要寻找新的利润来源。随着区块链技术的研发成果不断涌现以及应用领域的不断扩大，人们也会更加关注区块链，有可能会使银行业进行一次重新洗牌，这对商业银行来说将会是非常严峻的挑战。 三、区块链技术在商业银行中的发展应用策略
（一）商业银行和科技公司合作或者收购科技公司
商业银行可以和科技公司进行合作，这样能够达到优势互补的效果。这些大的科技公司拥有大量优秀的技术人才，并且有一些现有的成果可以直接运用，而商业银行又有十分了解银行运作的人才，这样的强强联合会使研究的效率大大提高。中农工建交五大行都采取这种模式，这对于一些民营银行类企业来说也具有借鉴意义。另一方面，也可以通过收购金融科技企业，与一些知名投资机构或金融机构组成联合体。这样对于银行来说就有了更加优越的技术人才来专注研究与银行相关的技术，会使银行的发展更快。
（二）商业银行可以参与组建区块链联盟
商业银行应该积极参与组建并完善银行业的区块链大联盟，建立行业监管及相应的技术标准，引导监管并制定金融体系新规则，从而把握市场先机。比如像国外的R3组织和PTDL联盟（全球贸易分布式账本联盟）、国内的ChinaLedger （中国分布式总账基础协议联盟）和中国区块链研究联盟。有了统一的制度标准才能使区块链技术的研究向着使社会发展更好的发展，为社会做出更大的贡献。
（三）商业银行可以扩展区块链技术在多个业务领域的应用
现在，区块链技术已在跨境支付、供应链金融、保险、资产证券化等领域逐渐应用。当区块链技术逐渐成熟时，区块链技术也将应用到商业银行的核心业务上，例如理财业务。理财业务方面的应用，由于信息透明、公开，实现信息穿透，从而会降低客户的风险。区块链技术也可以支持银行反洗钱工作。银行反洗钱义务的履行需要耗费时间和精力，区块链技术的应用能够利用穿透的特点，便捷、准确地掌握客户的信息及财产的流向。
结论
商业银行在经济运行中发挥着重要作用，它的进步能提升现代经济运行效率，所以新技术在商业银行的应用不容忽视。现阶段，区块链技术还不够成熟，商业银行可采取与科技公司合作或者收购金融科技公司的方式进行区块链技术研究，然后将其运用到经营管理的各个方面，提高商业银行经营管理效率。
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作者简介：
郭丹（1994.7- ），女，汉族，河南省漯河市人，海南大学硕士研究生在读，研究方向：公司金融。
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