中小企业融资问题与金融支持的几点思考
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作者:刘继泽
摘 要：在经济发展的新时代，中小企业在我国的企业中占有较大的比例，也是我国经济发展的很重要的一部分。因此中小企业的融资问题和金融支持方面的问题越来越受到社会的关注。现如今，我国对于中小企业的扶持力度较大，因此中小企业的经济形势越来越受到国家重视。本文将从中小企业的融资现状出发，分析金融支持问题和融资困难的原因，从而提出有效的建议和策略。
关键词：中小企业;融资问题;金融支持;思考和策略
在我国改革开放以来，中小企业在我国的经济发展中的地位越来越高，尤其在当今科技信息飞速发展和市场就业竞争大的经济环境中，中小企业起到了重要的作用，不仅给经济市场带来了新的发展机遇，也活跃了市场经济，然而，相对于大型企业，中小企业在融资方面远远比不上大型企业，由于数量庞大，分布区域集中在县级地区的较多，对于评级和风险越来越大，逐渐出现了融资困难和金融支持困难等问题。尽管，近年来，通过政府部门、银行管理部门、金融机构以及中小企业协会、中小企业自身等多方面的共同努力，在解决融资难、融资贵等方面取得了显著进展，但是中小企业在获得金融支持方面，仍然面临很多问题。
一、我国中小企业在融资和金融问题上的现状
近年来，虽然我国通过多种渠道、多种方式，加大了对中小企业的融资难、融资贵问题的解决力度，但是由于我国的中小企业还存在着管理不规范、账务不健全、信息不透明、担保缺失等等问题，导致我国的中小企业的融资情况并不理想，银行想给中小企业贷款，却贷不出去;中小企业有流动资金贷款需求，却因为多方面原因贷不到贷款，我国的中小企业在融资和金融支持上存在很多困难。
二、我国中小企业在融资和金融困难的具体分析
（一）市场区域因素
我国中小企业目前的融资方式较为丰富，国家的支持力度也越来越大，但是由于中小企业的资融需求量较大，目前的资金支持远远不够。一方面，商业银行在资产业务竞争方面，首先会争夺那些规模大、管理好、效益高的央企、国企以及大型的民营企业，大多数面向省级市级的企业，这些企业大部分集中在经济发达地区或大中城市，而中小型企业主要集中在县市以下的区域，虽然数量庞大，但是由于区域性因素，在贷款申报上比较困难。另一方面，我国虽然出台了部分相关扶持策略，但大多数还是大型企业的融资更多，导致中小企业的融资困难加大。还有一方面贷款的程序比较繁琐，贷款时间较长，中小企业的资金需求速度快，影响了贷款难度。
（二）企业规模因素
由于中小企业的贷款风险较大，对于银行的贷款信用度较低，道德信贷和评级审核很难通过，相对于大型企业，中小企业很难通过贷款要求，在少部分金融机构中逐渐形成一定程度的贷款难现象，银行更愿意把自己的信贷规模使用到那些规模大、效益好、周转快、信贷资金安全程度高的大中型企业上面，因此，中小企业受到规模因素限制，贷款困难加大。
（三）自身管理因素
大部分的中小企业经营较差，自身缺乏严谨的管理系统，在管理过程中，随意性较大，整体经营不够规范，从而导致自身的信誉度较低，账目并不明朗，信息也没有做到公开透明化，因此在道德风险上，导致了融资困难。
（四）担保方式因素
受到银行贷款信用评级因素影响，由于中小企业贷款很多都达不到信用贷款标准。只有那些规模大、经营效益高、市场竞争能力强的大中型企业才能获得更好的信用评级，符合信用贷款的条件。而这些中小企业只能采用自有资产抵押、第三方担保、担保机构担保等方式。从实际情况看，由于土地、房产、设备、动产等因素，中小企业的抵押物很多都不符合銀行抵押的标准。一段时间内，担保机构管理也不规范，同时还增加了中小企业的担保费，提高了融资成本。
三、我国中小企业在融资和金融策略
（一）提升对中小企业扶持的正确认识
金融的发展风险与效益相伴相生。中小企业在进行贷款时，一般需求量较大，但又信贷度不够。因此我们应该提升对中小企业金融扶持的重视，重新调整分配模式，合理安排资金，提升中小企业的信贷数额，消除信贷歧视，将大型企业与中小企业的扶持地位尽量保持一致性。
（二）健全中小企业的金融组织体系
我国的银行和信贷机构数量庞大，但是也存在着机制不完善，信贷不健全的现象，导致评级方式存在着缺陷，应该对针对于中小型企业，建立专属支持的金融机构，保证它们的信贷和融资。另一方面应当加强监督，进行多方面的考察和评级，从而降低信贷道德低下的情况，从而减少损失，提高工作效率。
（三）改善我国的信贷管理机制
应该建立完善的信贷管理机制，利用赏罚制度激励信贷人员的积极性，并且适量的放宽信贷的权限以及评级制度，缩短评估的时间，让中小型企业能够快速拿到资金。同时随着经济时代的发展以及信息化技术的提升，还应当与互联网进行结合，通过网络的评级与调查，加快审核的速度，提升工作效率。
（四）提升中小企业的信用度，降低风险
中小企业的信用保证机构，对于其中小企业的金融支持的作用较小，因此需要政府支持下的信贷体系做保证，从而将市场的信息进行透明与公开化，同时要加强政府的监督制度。还要建立完善的担保制度，担保人由法人来承担，从而降低信贷的道德风险。此之外还应该建立起可以互相担保的制度，将两个规模与经营，将差不多的企业互相进行担保，可以降低担保风险，提高融资成功率。最后还应该建立起联合式的贷款机制，通过大型企业进行担保和贷款，再由大型企业对中小型企业提供相关的资金，同时在由政府和当地的银行进行监督，而保证中小型企业资金的快速运转。
（五）加快科技创新步伐
加快银行信息技术的应用，加快信贷审批、信贷流程的科技创新步伐。利用大数据来获取中小企业信息。比如用电量、用工量、纳税额、互联网大数据采集的使用量等都可以作为信贷的重要参考信息数据。改变以往单纯使用资产负债表、利润表等来衡量企业经营情况的传统模式。解决中小企业财务管理不规范信息不透明等问题。比如：通过大数据的收集整理，分析中小企业财务状况和经营实际情况，然后通过手机银、网络银行等方式，进行贷款审批，实行由人控到机控的转变，提高审批效率，减少审批环节，加快中小企业贷款审批进程。
四、总结
随着我们经济的不断发展和改变，融资和金融支持的作用越来越重要。中小型企业的融资困难问题不仅是自身的问题，也有外界环境的问题，想要，真正改变中小型企业融资和资金支持的问题，必须要建立对中小型企业融资制度的正确认识。从内部上要改变自身的道德风险，提高自身的信贷度，增加贷款的成功率。从外部上首先要让政府建立起相关的金融贷款机制，维持金融机制的支持政策，从外部消除信贷歧视，从内到外共同进行改善，从而真正落实中小型企业的资金支持困难。
参考文献：
[1]吴霞.农村信用工程建设研究[D].山东农业大学，2018.
[2]王朝弟.中小企业融资问题与金融支持的几点思考[J].金融研究，2003（01）：90-97.
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