网上理财风险分析及投资对策探讨
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摘要：近年来，互联网理财已经深入人们的生活中，得到了多数人员的关注和参与，这对于提升人们的理财积极性，推动金融行业发展是有利的。由于互联网理财是将互联网作为基础的，互联网存在较大的抽象性和开放性等，理财业务双方很多时候并不面谈，其在理财过程中也面临诸多风险，因此我们必须对互联网理财的风险进行慎重分析与考虑，并制定合理的风险应对策略，如此才能够更好地降低理财风险，取得良好的理财效果。基于此，本文就针对互联网理财方面的内容进行了分析与探究，找出其风险，并根据实际情况提出一系列应对策略。
关键词：互联网;理财风险;应对策略;金融行业
网上理财属于互联网金融的一部分，互联网金融的兴起，使人们感受到了科技带给金融行业的深刻变革，引领着金融行业的不断创新。在这种背景下，人们纷纷开始参与到互联网金融行业中，互联网理财已经成为一种受众度较高的理财形式。尤其是在当前银行存款利率下调，闲置资金无法得到合理利用的大背景下，互联网理财更是被推上一个新高度，迅速吸引了多数人员的眼球。但是任何事物都具有两面性，互联网理财在为人们带来便捷和高效的同时，自身也存在诸多缺陷和风险，迫切要求人们要做好网上理财风险的预防和分析，选择科学的投资策略。
一、互联网理财的概述
1.互联网理财的含义与发展
互联网理财指的是通过互联网管理理财产品，并取得一定收益的活动。具体来看，其指的是相关的金融公司借助于互联网来开展理财活动，而人们通过互联网对理财产品进行观看和分析，并选择理财产品，借助于互联网进行操作的活动。简单来看，互联网理财指的是金融公司将互联网作为载体和基础向大众募集资金，并进行统一规划，向投资者支付利息的现代化理财方式。
阿里巴巴在2013年推出了余额宝，该产品一经推出就受到了多数人员的关注，也引起了第三方支付的热潮，推动了互联网理财产品的快速发展。在这种背景下腾讯的微信理财通和华夏基金活期通也开始发展，一系列互联网金融产品接踵而来。互联网理财之所以能够得到快速发展，不仅与其自身的营销手段以及产品有关，同时也与人民的消费习惯相符合，符合人们的主观需要。
2.互联网理财的特点
第一，较低的准入门槛。实体理财一般是由较高额度限制的，人们的资金如果无法达到所规定额度，就不能开展理财活动，而互联网理财则基本上没有额度限制，比如余额宝就能够从一元钱开始投资。这对于那些闲置资金少的低收人群体而言是十分有利的，迎合了这部分人群的需求，因此能够得到他们的青睐。同时，互联网金融产品的赎回与获取是不用受到地点和时间限制的，访问较为灵活，对于那些上班族的忙碌人群而言是比较适应的。第二，收益相对较高。互联网理财与传统的银行活期、定期存款相比而言，其收益率是较高的。这里我们还以余额宝为例，期初其收益率高于银行的十多倍，即便是在当前货币政策调控、市场规范化背景下，其收益率依然要比银行存款高。第三，风险较大。互联网理财是将互联网作为载体的，但是我国互联网安全管理起步较晚，这方面還存诸多缺陷，人们的信息很容易被泄露，从而造成资金损失。
二、互联网理财的风险
1.法律和监管风险
法律和监管风险是互联网理财的一大风险，任何行业的发展都需要得到法律规范的支持，如果缺乏法律支持，那么行业发展必然会陷入困境，互联网金融行业也不例外。但是就当前的情况来看，我国互联网金融行业的法律规范并不全面，监管也较为缺失，由于互联网金融行业是近年来才兴起的，我国这方面的法律规范还处于落后、空白的状态中，很多内容都较为陈旧，与现实发展不符，所以网上理财面临着这方面的风险。另外，我国政府对互联网金融的监管还较为缺失，相关的监管部门存在职能模糊、职责划分不清晰等方面的问题，在实际监管中面临诸多困境，这也为网上理财埋下了隐患。
2.信用风险
首先，互联网金融平台自身存在信用风险。一些平台在开发理财产品或者办理这方面业务的时候，往往会更注重于自身利益的考虑，而隐匿一些潜在风险，以此来提升理财产品的销售额，为了推动自身利益最大化甚至部分互联网金融企业存在跑路和违约的行为，这导致对方面临较大的风险。其次，个人信用风险。由于互联网金融理财中，个人投资理财并没有较高的成本，人们可以通过多种渠道来取得贷款，这样一些用户为了取得资金会不考虑实际情况，过度开展网络贷款或者进行不当理财，加剧了违约风险的发生概率。
3.安全风险
在互联网时代，数据和信息就是“金钱”，企业获得的数据和信息越多，就越容易成功，因此很多人们开始采用各种各样的手段来获取信息，一些不法分子甚至采用偷盗或者违规等形式来获取人们的信息，如果人们的互联网理财信息一旦被盗取，就会面临严重的资金安全威胁，影响了稳定发展。并且，互联网金融服务人员的素质参差不齐，一些人员为了个人利益而倒卖用户信息，这都会导致安全风险的产生。
4.流动性风险
因为互联网活期理财产品具有随时赎回的特点，所以流动性风险成了互联网理财的一个重要风险。根据该特点可知，金融平台需要进行自身资金的支付，然而因为我国《货币市场基金管理暂行规定》中有如下的内容：通常应当将货币基金产品的平均期限控制在120天到180天左右。这样大的赎回很容易会导致平台面临较大的现金流压力，进而推动流动性风险的产生。
三、互联网理财风险的应对策略
1.构建健全的互联网理财法律规范并加强监督
为了推动我国互联网金融的更好发展，降低互联网理财风险，政府应当对我国这方面的法律规范进行健全和完善，要结合市场的实际发展情况对法律规范进行优化和更新，尽量提升规范的科学性和全面性，以便为行业的更好发展做好指导和约束。还可以出台专门的针对互联网金融理财的法律规范，对每一个理财环节都进行清晰规定，更为明确地约束理财双方的行为，推动互联网金融行业的稳定长远发展。如从平台的设立、经营范围、人员招募、运行机制以及风险防范等各个方面进行详细规定，使互联网金融企业的每一个活动都能够做到有法可依、有法必依。这不仅能推动行业良好持续发展，而且还可以保护投资者权益。另外，还要做好监督，提升监管力度。由于互联网理财产品的类型较多，传统的监管机构明显无法全面覆盖，所以政府应当构建专门的监管部门，并完善监管体制，合理对监管职责进行划分，以更好地开展监管活动。
2.完善征信体系
当前我国信用评级体系还处于探索阶段，很多信息并不全面，这会导致借贷者的信息存在不对称的现象，不利于投资的有序开展。通过征信体系的完善，能够推动信用信息的共享与交换，推动投资者对信息进行综合和参考，做出更加理性的决定。同时，对征信体系进行完善，还能够形成违约机制，使借款人违约成本增加，进而降低其违约的概率。我国政府应当采取有效措施来完善征信体系，比如对中国人民银行的征信系统进行完善和更新。
3.做好安全管理工作
随着互联网覆盖面的不断拓宽，我们网民的数量也在不断增加，网络攻击率也处于不断增大的状态中。因为我国互联网行业起步较晚，与发达国家相比还存在较大的差距，这方面的监管和安全管理工作做得不到位，人们很容易受到不法攻击、信息被盗等，造成了严重的后果，因此迫切需要做好安全管理工作。一方面，我国政府应当加强这方面的监管，提升惩罚力度，一旦发现黑客攻击或者不法人员做出违规活动要及时对其进行惩罚，使其付出较大的成本。另一方面，人们自身要严于律己，不要在网络上传播不良信息或者虚假信息，并增强责任感，自觉监督网络环境。同时，互联网金融理财双方也要提升自我保护意识，做好防护工作，尽量不要点击不明信息。
4.加强行业自律
行业自律也是一项重要的工作，可以由政府出面邀请实力较强的平台牵头成立自律组织，比如由互联网巨头平台、银行、国资等联合成立行业自律组织，并增强自律组织的约束力，对行业的退出和准人机制进行完善，并做好平台的监督。另外，还要构建科学的平台信息披露规则，确保各个平台的信息较为准确完整，如此来保障行业的健康持续发展，降低互联网理财风险。
结语
网上理财已经成为大众参与的理财形式，受众度不断提升，其虽然为人们带来更多的便捷，提升人们的理财积极性，但也要对其中的风险和缺陷进行深入分析，慎重理财，如此才能够取得更好的理财成果。
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