基于共享经济下互联网金融发展研究
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摘 要：我国的经济在不断的发展，各种科学技术开始涌现。尤其是互联网的出现，给各行各业都带来了巨大的转变。传统金融和互联网开始融合，实现了传统金融的真正转型。除此之外，共享经济下互联网金融又迎来了新的发展机会，避免了传统金融在时间以及空间方面的限制，给金融行业的发展提供了契机。但是在共享金融内部也存在一些问题，比如征信不完善、风控手段单一等。本文基于共享经济以及互联网金融的概念以及互联网金融的优点进行阐述，并提出共享经济下互联网金融发展的策略。
关键词：共享经济;互联网金融;意义;发展
互联网金融和共享经济都是当下发展的主流趋势，也是一个较新的名词，传统的金融在发展的过程中遇到了一些阻碍，而互联网的出现就给传统金融带来了机会。另外，共享经济和互联网金融两者的融合实现了最低成本的创新，满足了消费者在金融环节的个性化需求，降低了消费者的风险，提高了收益。但是以P2P网络为主的共享金融，虽然在一定程度上为中小型企业解决了贷款难的问题，但是行业缺乏监管，也导致各类问题开始爆发。因此，加强对共享经济下互联网金融发展进行探究就显得很有必要。
一、共享经济以及互联网金融的概念阐述
（一）共享经济
共享经济属于一种新型的经济模式，该模式是指通过转移陌生人的物权进行商品的充分利用，在利用的过程中可以获得相应的报酬。简言之就是充分利用社会中的可利用的资源，将这些资源整合，然后以低价方式出售给他人，他人可以获得一定的低价，而出售者也可以获得相应的利润。目前的共享单车、共享充电宝也属于一种共享经济。其中，金融行业的共享经济实则是充分的利用社会的财务，提高资金的使用效率，保证资金可以更好的为金融行业进行服务[1]。
（二）互联网金融
互联网金融实际上就是互联网和金融两者之间的结合，其是传统金融行业的创新，也彻底改变了金融行业的服务模式。通常情况下这类互联网金融模式就是依托大数据、云计算进行的金融服务，其缓解了传统金融行业中中小型企业融资难的困境，也有效的优化了社会的资本结构。
二、共享经济模式下发展互联网金融的意义
（一）有利于金融机构对内部的产品进行创新
随着我国经济的快速发展，共享经济模式下的互联网金融企业之间的竞争越来越激烈，金融企业也意识到内部产品的局限性，只有不断地从客户的角度出发，加强产品的创新，为客户提供更多更好的服务，才能够在行业中占据竞争地位。纵观传统的金融企业在运作的过程中，消费者想要挑选产品，只能够在不改变结算方式和利率的方式合理的去选择。在一定程度上就给消费者固定了框架，很多消费者都无法去购买自己想要购买的金融产品。同时，在金融机构内部金融产品不够丰富，无法满足客户的需求。而在共享经济背景之下，以P2P网络借贷平台为主的共享经济，可以采用大数据等信息技术分析消费者的消费行为，对其消费倾向合理去预测，继而去创新金融产品，满足更多消费者的需求。
（二）有利于降低金融风险
经济的发展使得人们的生活水平在逐步提高，越来越多的人意识到要进行投资。同时，中小型企业的崛起，也为金融行业的发展带来了机会。金融行业的消费者在不断的增加，这也使得传统金融必须要进行创新。纵观传统的金融模式，内部缺乏资金和技术，只能够满足部分消费者的需求，而且缺乏完善的风险把控，与市场的需求完全不相符合。共享经济的模式使得互联网金融再次迎来发展，缓解了传统金融企業内部的一些弊端，比如信息不透明，办理手续繁杂等问题，消费者在办理金融业务时的服务在逐步的提高，消费者有了更多选择产品的机会，同时，共享经济的背景之下，消费者可以在充分了解金融产品之后再去选择，大大降低了金融产品的风险，保证了其稳定性[2]。
（三）有利于促进金融行业的可持续发展
金融行业经历了传统金融、互联网金融以及共享经济模式下的互联网金融，不同阶段的金融在发展时都有其基础的特征，其是对传统金融的一种创新。在发展的过程中都是以优化传统金融的目的去发展的，可能存在一些弊端，但是通过不断的发展一直在优化，这是金融行业向一个好的方向发展的趋势，也有利于金融企业内部的良性竞争。例如，不断的创新金融的产品，提高对客户的服务，增强客户的满意度等等，都有利于促进金融行业的可持续性发展。
三、共享经济下互联网金融发展的策略
（一）征信体系的进一步优化
共享经济是未来经济发展的一种趋势，在这种经济模式之下，互联网金融行业要进一步优化内部的征信体系，以征信体系来约束金融机构的行为，为金融的发展营造良好的环境。首先，就目前人们的生活而言，第三方支付已经成为人们必不可少的一项支付工具，其改变了传统人们生活的消费习惯，消费者出门无需带现金即可完成购物。由此可见，第三方支付的重要性，其自身存在的安全性会直接影响到互联网金融能否发展，同时，也是人们日常资金安全的基本保障。对此需要在国家征信体系中融入第三方支付平台，如支付宝、微信等等，提高第三方支付运行时的安全性，降低风险。其次，进一步规范P2P网络贷款平台，将符合要求的相关平台纳入到征信中，实现信息的共享，也能够发挥出共享经济的优势，另外，需要进行网贷的客户也能够对平台进行了解，继而合理的选择，降低风险率。
（二）风控手段的进一步完善
共享经济的出现，降低了互联网金融运行的成本，同时也使得互联网金融面临着较高的风险。对此互联网金融机构要意识到运行环节存在的各类风险并合理的控制。首先，要借鉴传统金融企业以及国外金融机构对风险的控制手段和制度，结合自身机构发展的实际情况，对内部的风控制度和手段进行创新。如传统金融企业中有很多风控方面的经验都是符合金融发展的基本原则，可以适当的创新继而进行应用，提高机构内部风控的水平。其次共享经济存在一定的优势，互联网金融要善于发现并积极利用，通过信息共享模式建立客户评价指标，将客户分为ABC三个等级，综合评价其信用，继而挑选出最优质的客户。另外，大数据的出现也给企业了解客户提供了便利，通过大数据可以对客户进行综合评估，了解客户在各个金融行业的贷款情况，是否存在失信问题，降低客户所带来的风险，推动金融行业的有序发展[3]。 （三）监管制度的进一步健全
共享经济背景之下，互联网金融发展越来越迅速，同时在发展的过程中也会存在一些风险，这就需要建立一个相对而言较为健全的监管制度，发挥出政府、行业以及消费者共同监管的作用，提升整体的监管水平。首先作为政府要对金融监管机制进一步完善，提高准入机制，对于进入该行业的互联网金融企业要严格的审核，尤其是企业的信誉和资质，避免不良金融机构的渗透，影响平台的规范性，造成消费者以及金融行业的损失。其次，在互联网金融内部要建立金融协会，其目的是通过行业的相关规范来约束互联网机构的行为，同时，对监管机制进行完善，为互联网金融营造良好的运行空间，推动互联网金融的可持续发展。另外要将监管的渠道进行拓宽，除了加强政府的监督之外，还要发挥出公众、媒体以及消费者的作用，建立投诉渠道，保证一旦发现违反规定和法律的行为可以有渠道进行投诉。作为网络监管的平台要对投诉的相关事件去处理，并对处理的结果进行公示，让公众能够了解到事情的真相，同时，也可以及时曝光违法的金融平台，降低共享经济背景之下互联网金融发展的风险，促进互联网金融的可持续发展。
（四）金融法律体系的进一步完善
金融法律体系是对金融行业发展过程中的约束，也是消费者维护自身权益的重要手段。如果金融法律體系缺乏，那么当消费者的权益受到侵害时，就难以获得保护。目前的互联网金融处于共享经济的模式之下，更应该完善金融法律的体系，根据当下金融行业的实际情况有优化，形成良好的法律规范。首先，对原有的金融法律体系进行审查，是否存在滞后的、与当下发展形势不符合的法律制度，需要对这部分制度进行修正。其次，完善目前已经有的合同法，就当下的互联网金融交易模式来看，主要是通过网络平台进行交易的，交易双方唯一的保障就是电子平台，也是消费者维护自身权利的基础。但是从当下互联网金融内部存在的电子合同来看，存在很多的问题，比如内部很多的细节模糊不清，条款不规范等，一旦消费者想要维权，这些都可能使得消费者无法获胜，影响消费者的权益。对此相关部门要对互联网金融中的合同条款进一步优化和规范，明确好双方的义务和权益，做到违法必究，促进共享经济背景下的互联网金融的可持续发展。
共享经济的出现，给互联网金融的发展带来了机遇。其不仅促进了金融机构对产品的创新，同时，还降低了金融的风险，促进了金融行业的发展。但是共享经济下的互联网金融仍然存在一些问题，影响了互联网金融的可持续性发展，对此需要进一步对征信体系进行优化，提高企业以及消费者的透明度。其次对风控手段进行完善，降低互联网金融运行时的风险。另外要对监管制度进行健全，发挥政府、公众、媒体及消费者的作用，对企业进行监督，最后要对金融法律体系进行完善，保证有法可依，违法必究，促进互联网金融在共享经济背景下的有序发展。
参考文献：
[1]高倩.共享经济视阈下互联网金融发展方略[J].现代营销（下旬刊），2020（04）：33.
[2]杨文祥.关于共享经济下商业银行消费金融业务的发展策略探讨[J].国际公关，2019（07）：295.
[3]李谭.共享经济视域下互联网金融发展策略研究[J].北方经贸，2019（06）：101.
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