共享经济视阈下互联网金融发展方略

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　　摘要：在科学技术推动下，互联网金融呈现快速发展趋势，伴随着互联网金融时代的来临，我国经济迈入新的发展阶段。在经济新常态下，共享经济成为一种新型模式，有效实现了社会闲余资源的充分利用，同时，共享经济为互联网金融发展提供了新的发展机遇。本文在共享经济概述的基础上，对互联网金融发展的优势进行分析，重点探究共享经济视域下互联网金融发展存在的问题，并根据问题制定优化策略。
　　关键词：共享经济;互联网金融;问题;策略
　　一、共享经济视阈下互联网金融的涵义
　　1.共享经济的含义
　　共享经济主要是指在报酬获取的前提下，通过陌生人物权转移而实现物品的充分利用，属于新型经济模式，本质是对社会闲余资源的充分利用。简单来讲，共享经济主要是将社会闲散、剩余资源进行有效整合，并以低价出让的方式来满足社会公共需求。金融业是共享经济的主要应用对象，通过资本共享来提高社会财务的使用效率，更好地满足市场金融服务需求。
　　2.互联网金融的含义
　　互联网金融主要是指互联网与金融之间有机结合所形成的一种金融服务模式，这种金融服务主要依托于互联网技术，在大数据、云计算模式下所产生的金融服务体系。
　　3.互联网金融的优点
　　其一，共享经济下互联网金融具有创新性优势，能够满足市场主体在金融方面的个性化、多元化需求。在传统金融消费模式下，金融产品选择相对局限，而且受利率、结算方式等因素影响，消费者的个性化需求难以得到有效满足。共享经济背景下的互联网金融依托于大数据、云计算等技术，可以通过数据统计对金融消费者的消费习惯、行为进行分析，了解客户消费倾向，并通过产品创新和研发更好满足消费者的需求。其二，有效控制金融风险。随着我国经济的快速发展，市场对金融产品、服务的需求大量增加，原有金融服务模式已经难以适应现代市场发展需求，甚至给消费者带来了潜在的风险。共享经济背景下的互联网金融则不同，在金融产品模式、信息度等方面进行了创新，金融产品更加透明，同时，在互联网金融时代，人们对金融知识有了更为全面的认知。比如，在互联网金融时代，P2P网贷快速发展，有效满足了消费者的多元化需求，消费者能够根据自身特点选择与之对应的产品。此外，金融平台利用信息共享技术，获知消费者风险偏好，并為其提供稳健的金融产品，满足金融消费者需求。
　　二、共享经济视阈下互联网金融发展面临的问题
　　1.缺乏完善的征信体系
　　在共享经济视域下，信息共享力度对互联网金融发展产生着深远影响，健全完善的信息共享机制，能够提高金融参与主体在风险方面的防范水平，规避金融风险的发生。就目前来讲，互联网金融诚信问题相对突出，现有阶段尚未建立完善的征信体系，导致互联网金融发展过程中风险隐患不断，违约风险加剧。尤其是一些互联网金融企业，不注重自身信用体系建设，一旦发生风险，将会对企业以及金融消费者产生不利影响。目前第三方支付平台发展相对稳健，多数第三方平台被纳入国家征信体系当中，这就提高了第三方支付的安全性，例如，支付宝、京东白条、微信支付等，为共享经济背景下的互联网金融发展提供了坚实保障。但是，也有一些第三方支付平台处于灰色监管地带，没有与国家征信体系对接。尤其是P2P网贷平台，存在监管漏洞，砍头息、裸贷等现象较为常见，这些均是征信体系不健全所导致的。
　　2.互联网金融法律制度存在缺失
　　互联网金融是在近年来快速发展起来的，由于互联网金融发展相对较快，所以导致我国现有法律制度难以跟上互联网金融的发展需求，尤其是在共享经济模式下，互联网经济日新月异，各种模式层出不穷，使得现有法律制度较为滞后。同时，在共享经济模式下，人们获取信息的途径广泛，知识产权作为一种无形资产，对创造者尤为重要，但是我国这方面的法律制度尚存缺陷，特别是在金融产品创新的阶段，新产品出现，很快就会在市场上出现同类产品，产品创新主体的知识产权难以得到有效维护，导致市场风险不断加剧。
　　3.互联网金融监督管理体系不完善
　　在共享经济背景下，监督管理是否到位决定着行业发展的持续性、稳定性，从目前来讲，互联网金融监督管理体系尚不健全，难以满足互联网金融的发展需求。首先，监管制度存在缺失。在激烈的市场竞争中，由于缺乏有效的监管机制，导致行业内部存在恶意竞争，不仅制约了行业的可持续发展，而且给金融参与者带来了严重危害，加大了市场风险。比如，互联网金融企业在发展初期，不需要经过金融监管部门深刻就能够注册网站，发布产品，这就使得一些不法平台利用金融平台非法吸收社会资金，并且从事洗钱等违法活动;其次，监管力度有限。一方面，网络监管人才不足，无法满足互联网金融监管的需求，另一方面，网络监管力度有限，没有形成全方位的监管体系，尤其在互联网金融平台退出方面更为松弛，一些平台通过恶性经营获取资金，并利用平台监管漏洞退出平台，出现卷钱逃离的现象，给金融投资者带来了巨大风险。
　　三、共享经济视阈下互联网金融发展的优化策略
　　1.健全完善征信体系
　　共享经济视阈下，要想实现互联网金融的健康持续发展，必须建立完善的征信体系，通过征信体系对金融主体进行约束，培养一个良好的金融环境。第一，第三方支付已经成为人们日常生活、工作的一种重要支付方式，改变了人们的生活消费习惯，第三方支付安全性也关系着互联网金融的长远发展，因此，要将第三方支付平台与国家征信体系有效结合，使所有第三方平台参与征信评估当中，提高第三方支付平台的安全性，降低金融风险。第二，加强P2P网贷平台的规范性，通过征信体系的完善来将符合要求的平台纳入征信体系当中，并提高网贷平台的信息共享力度，发挥共享经济的优势，让网贷客户对网贷平台资质有充分了解，选择较为安全的网贷平台，避免网贷风险的发生。
　　2.构建完善的金融法律体系
　　金融法律体系的缺失，使得我国金融行业在发展过程中缺乏必要的法律依据，对于金融消费者而言，一旦在金融消费当中合法权益受到损害，就难以实现自身权益的有效维护。在共享经济模式下，更应当注重金融法律制度构建，要紧跟金融发展的需求，不断完善现有金融法律规范。首先，对原有金融法律法规进行完善，对于一些滞后、存在弊端的法律制度要及时修正，满足互联网金融发展;其次，对现有合同法进行完善。在互联网金融模式下，金融消费品主要是通过网络平台完成交易的，电子合同也成为交易双方的主要凭证，更是消费主体维护自身权益的重要依据，但是，现有阶段互联网金融平台合同内容存在诸多问题，内容简单、不规范，一些细节含糊不清，即便发生纠纷消费者也难以通过合同维护自身合法权益。所以，相关部门要对金融平台电子合同内容进行规范，明确合同内容，对双方权利义务进行界定，有效维护双方合法权益，做到有法可依，违法必究。
　　3.构建全方位金融监管体系
　　共享经济视阈下，必须建立全方位的金融监管体系，充分发挥政府、行业、消费者等多元化主体的监管作用，提升互联网金融的监管水平。
　　首先，政府部门要建立完善的金融监管机制，提高互联网金融平台的准人机制，对开展互联网金融业务的平台进行严格审核，确保平台的规范性、安全性，尤其是要对企业资质、信誉状况进行充分把控，从源头着手避免不良企业的加入，提高互联网金融行业的安全性;其次，构建互联网金融协会，协会要发挥自身的带头作用，一方面，制定行业规范，通过行业规范约束互联网金融企业的行为，另一方面，建立行业内部监管体系，培养行业监管人才，完善行业监管机制，为行业发展营造一个良好的营商环境，推动共享经济视域下互联网金融的可持续发展;再次，拓宽监管渠道，充分发挥媒体、公众、消费者的监督管理作用。构建网络监督管理平台，一旦发现互联网金融企业存在的违法、违规、侵权现象，社会公众能够通过网络监管平台进行投诉;同时，网络监管平台要对投诉事件、处理结果进行公布，提高信息透明度，让公众以及参与主体能够充分了解事情的真相，在维护金融消费主体合法权益的同时，对一些不法金融平台进行曝光，这样能够有效降低互联网金融平台的违法行为，将金融风险降到最低。
　　结语
　　共享经济是互联网经济发展的主要体现，在共享经济视阈下，互联网金融呈现快速发展。共享经济在为互联网金融发展提供机遇的同时，也使其面临着一些问题，针对其存在的问题，本文从征信体系构建、法律制度完善、监督机制优化等方面提出了应对措施，希望能够为共享经济背景下我国互联网金融的可持续发展提供参考依据。
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