农户个人消费信贷需求及其影响因素研究

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　　[摘要]随着我国总体经济的发展，中央制定了多项对农村发展有利的扶持优惠政策，我国的农村消费信贷市场日益活跃起来，农村消费信贷在促进农村消费市场发展中的作用日益凸显，展现了巨大的发展潜力。但是就目前来看，存在的一些问题阻碍了农村消费信贷业务的发展，其发展之路仍有待探索。我们将肥城市农户分为三种类型：借贷者、未借贷但有借贷意愿者、未借贷并且无借贷意愿者。通过这三类人的比较分析，我们得出影响肥城市农户个人消费信贷需求及其影响因素。
　　[关键词]农户;消费信贷;需求;影响因素
　　[中图分类号]F126.1
　　[文献标识码]A
　　本项目将通过利用统计学整理分析实地调查取得真实有效的反映实际的农户消费信贷情况的数据，分析当前调查乡镇农户消费信贷现状，在分析农村消费信贷存在的问题及其原因的基础上，找出影响消费信贷规模以及水平的因素，通过控制因素与变量找出符合当前发展的路线，提出解决对策，达到拓展农村消费信贷的渠道，完善信贷体系，寻找合适的信贷规模水平，从而实现经济平稳运行，促进农村金融体系的完善，实现农村消费信贷的健康发展。
　　1 数据来源与样本概况
　　本次调查了肥城市的六个城镇，分别是仪阳镇的张袁村、沙沟峪村和桃园镇的西里村、黄庄村等多个村镇。之所以选择这六个点，是因为从地理位置上看它们基本上能够覆盖肥城市地区，能够代表肥城市农户的整体情况。我们采用在每个区各发放50份问卷，共发放300多份，收到有效问卷260份。调查样本总的基本情况如下表：
　　我们调查的被调查者主要为男性，他们大部分在25至44岁之间，主要为中青年，这部分人是消费信贷的主力军。63.7 %的人已经结婚。他们受教育程度不是很高，初中及以下、高中及中专、大专分别h8.5%、46.6%、34.7%。工作主要是从事农业生产。大部分家庭收入为中低层，家庭年收入2万至5万占到42%，其次为低收人家庭，比例为31.5%，高收入家庭比例较少，这说明大部分人收入都不高，肥城市农户家庭还不是很富裕。
　　根据我们的问卷设计，我们将调查者分成三种类型：已进行消费信贷的，没有进行消费信贷但有消费信贷意愿的和没有进行消费信贷且没有意愿的，分别对他们进行了调查，下表为三种调查者的信息：
　　在进行消费信贷的农户中，年龄几乎都在25岁以上，而没有进行消费信贷的则是年纪较轻或年纪较大的;已进行消费信贷的绝大多数都是已婚人士，而没有进行消费信贷的这一比例虽然也比较大，但是不占绝对多数;已进行消费信贷的教育程度主要在高中及中专人群，而没有进行消费信贷的分布比较平均;已进行消费信贷的农户家庭年收入在20000至50000，而没有进行消费信贷的家庭普遍在20000以下。
　　在有意愿进行消费信贷的人中，年龄集中在25 - 44岁，而无意愿进行消费信贷的农户年龄分布较平均;有意愿消费信贷的农户主要是高中及中专和大专生，相比之下，无意愿进行消费信贷的教育程度则以初中及以下较多;在有意愿消费信贷的人中，家庭年收入20000至50000的农户占较大比例，而无意愿进行消费信贷的农户中，除自身有经济收入水平可以满足生产生活质量的提高以外，其余则多受限于经济收入。
　　2 农户个人消费信贷需求及其影响因素
　　2.1 农户信贷者的信贷原因及影响因素
　　2.1.1借贷原因
　　调查结果显示，有31.4%的农户曾选择过消费信贷进行借贷消费。鉴于收入水平和生活水平的提高，越来越多的农户对消费的需求增多，而选择消费信贷进行超前消费在很大程度上能够满足农户的消费需求，农户可以通过消费信贷进行贷款，购买住房、汽车以及通过助学贷款为经济压力较大的农村家庭子女解决学费问题。当然，也有一部分农户进行消费信贷贷款是用于消费购物、旅游等个人或家庭合法消费。也有很少一部分农户的消费信贷用于结婚贷款等专项贷款。
　　2.1.2 影响因素
　　（1）农户选择消费信贷时最看重的三个因素。可以看到有82.61%的农户认为在选择消费信贷时认为最重要的三因素分别是利息、用途和抵押物，近39.13%的农户最关注的时所选择消费信贷的利息，有23.91%的农户最重视的是消费信贷的用途，而有19.57%的农户最关注的的是进行消费信贷贷款时是否需要抵押物。这些因素都是影响农户进行消费信贷选择时的主要考虑因素，同时，也是各种金融机构和商业银行调整消费信贷吸引农户借贷的主要方面。
　　（2）农户选择当前的这种消费信贷的原因。在对已经进行消费信贷借贷的农户们的调查中我们发现，超过45%的农户所选择的现有的消费信贷产品是因为该消费信贷产品的到期还本付息时需要支付的利息与其他消费信贷产品相比较少，这可以由上述“農户在选择消费信贷时最看重的三个因素”的调查结果解释。另外消费信贷的额度合适能够满足农户的借贷需求缓解当前的经济压力以及农户预计未来消费信贷到期时是否能够按时到期还本付息也是他们选择的重要依据。农户们既希望能够获得足够的消费信贷金额满足当前的消费需求，同时也希望能够在还本付息时支付的利息少，达到减少当前生活消费压力和未来的还本付息压力的目的。
　　（3）农户利用消费信贷借贷后担心出现的问题。在我们的调查中，超过40%农户担心消费信贷的还本付息的压力是否会影响他们未来的消费能力与生活水平。近34%的农户担心一旦出现天灾人祸或重大变故，是否会面临巨大的财务压力、债务压力。还有超过20%的农户担心发放消费信贷的机构是否具有一定的资质，消费信贷是否因某些机构的获利目的存在不当条款压力。
　　（4）农户消费信贷的主要用途。农户选择消费信贷的主要用途为住房贷款、汽车贷款，另外还有国家助学贷款等，多数为具有专门用途的大额长期性贷款，农户由于收入水平和经济实力的限制无法一次性拿出全款，选择消费信贷，将一次性的经济压力分散到未来各期，用于提高当前的生活水平。 　　（5）农户消费信贷的还贷资金来源及还贷风险。对于农户的消费信贷还款资金的主要来源主要有以下几个方面：种植农作物，出售农产品;饲养牲畜;到工厂做工;农业种植与打零工相结合。由于农户的主要经济来源还是种植农作物出售农产品，基本收入来源比较稳定，但收入水平不高，且具有季节性，不同时期的收入水平不固定，收获期出售农作物获得收入，作物生长期几乎没有固定收入。且一旦由于气候等原因导致减产等问题，农户的还贷能力下降，到期信用风险增高。
　　2.2 农户没有消费信贷但有信贷意愿的群体的信贷原因及影响因素
　　2.2.1信贷原因
　　调查结果显示，有46.1%的农户希望提升家庭生活水平，而选择扩大农业生产规模和提高生产机械化的较少。由此可以看出，农户对消费信贷需求的原因已逐渐从提高农业生产转化为满足家庭生活所需的作用，开始向家庭化方向发展。同时也说明随着经济社会的发展，农户更想使其家庭生活环境和子女的教育得以改善和提高，开始利用消费信贷的手段促进生活水平的提高，真正使自己的生活更上一个档次。
　　2.2.2 影响消费信貸的主要因素
　　（1）家庭预期总收入。调查显示，有消费信贷需求的农户家庭总收入水平呈良好的上升态势，这说明随着经济收入的增加，农户已经有了一定的经济实力，但整体家庭总收入仍不能完全满足一次性的较大开支，所以这部分农户家庭对消费信贷这一手段较为认可和接受，并相信在规定的期限内，家庭收入足以偿还信贷额度。
　　（2）消费信贷额度。调查显示，农户对中等额度5万-10万信贷需求量最大，这说明肥城市的农户已经有了一定的经济实力和偿还能力，但整体上还是以中小额度信贷的需求为主，信贷额度达20万以上的需求所占比例很小，这也和肥城市农户有较高收入的群体比例较低有关。
　　（3）影响消费信贷的最主要因素。结果显示，影响农户是否选择消费信贷的主要因素还是家庭需求、观念和相关政策，农业生产紧跟其后。家庭需求主要受农户预期收入的影响，而农户的观念和相关政策则是决定其是否进行消费信贷的关键因素。随着收入水平的不断提高，提高生活质量对农户的影响也逐渐增强，在承受能力允许的前提下，农户更愿意选择既能满足生活质量提升需求又在偿还能力范围之内的消费信贷额度。
　　2.3 农户无消费信贷，也无信贷意愿的原因及影响因素
　　在本次调查中，共有56人，占总人数的22.5%暂时没有借贷意愿，并且也没借过贷，由统计数据显示受外部因素影响的人数占到了51.5%，其中33.6 %的农户认为，金融机构消费信贷门槛高，借款手续繁杂，限制条件太多，拨款速度慢，费时费力，令他们对消费信贷忘却止步，种种因素让他们更青睐于向亲戚朋友借钱，同时他们的文化水平普遍较低，去银行办理普通业务都有些生疏，也没有专门人员在金融机构外给他们指导，担心去金融机构借款会“上当受骗”，承担很大的风险。有17.9%的农户认为，农村的消费信贷法律法规和制度建设并没有达到令他们可以信赖的成熟地步，他们不愿冒险去做新制度的“试验品”，并且我国农村个人征信体系和社会信贷中介机构也尚未健全，农户对借贷这方面的内容几乎是空白，很大影响了他们借贷的主动性与积极性，导致他们不愿去借贷。
　　调查数据显示受个人内部因素影响的人数占到了44.7%，其中有15.3%的人保有传统的消费观念，老年人数占比最多，大多数农民坚持量人为出的传统消费理念，对于超前消费对他们来说是一个未知领域，不敢也不愿去轻易尝试，尤其是在生产力水平较低，社会经济文化发展落后的农村， “无债一身轻”才是他们最希望的生活状态，同时有29.4%的农户认为，他们的未来收入和未来支出是不确定的，他们有固定职业收入的人员占比很小，稳定性很差，他们大多数来源还是农业生产和外出打零工，具有很强的季节性和对经济环境的依赖性，未来收入不确定性很大，同时他们在社会保障、住房、医疗、养老、子女上学等未来消费不确定的因素很多，他们更倾向于储蓄，消费开支降低，限制了消费信贷的发展，同时还有一部分农村居民收入较低，对生活消费的要求也不高，这也阻碍了他们对信贷的需求。
　　3 研究结论及建议
　　3.1 研究结论
　　（1）肥城市农民消费信贷的主要目的是用于家庭生活方面，其次才是因农业生产需要进行消费信贷，可见随着肥城市居民生活水平的提高，人们逐渐使用消费信贷这一手段来提高生活质量，而不仅仅用于农村生产活动。
　　（2）影响肥城市消费信贷的因素主要是农户家庭的预期收入水平和农户的思想观念，这是决定农村消费信贷发展的关键。消费信贷作为一种刺激和推动经济发展的手段，只有人们的预期收入水平提高和思想观念的转变，人们才会增加消费信贷的需求。其中，信贷利率和信贷相关政策也成为影响农民是否采用信贷手段的重要因素。
　　（3）目前肥城市农户家庭收入水平还不是很高，但对提高生活水平的需求强烈，农村消费信贷还处于发展阶段，需要各方面的努力才能促进农村消费信贷的健康发展。首先，国家需出台有关政策鼓励农村消费信贷的发展，转变农户的传统思想，促使其主动利用信贷的方式来提高生活水平和扩大农业生产规模;其次，银行及其相关金融机构应根据国家出台的法律法规，积极地调整相应的政策，根据不同的农户家庭制定符合其实际状况的优惠政策，并做好宣传工作，鼓励农民进行消费信贷，改善农民的生活水准和生产作业环境，同时促进农业生产的发展。
　　3.2 政策建议
　　（1）转变居民消费观念。改变消费信贷观念。加大宣传力度，引导居民转变传统的消费理念，将无债一身轻的无债消费转变为适度负债消费，逐步提高农户消费信用水平，通过市场力量引导居民适应超前消费
　　（2）加强农村信贷宏观管理的计划性和科学性，合理控制消费信贷规模。农村的信贷要注意区分信贷用途，同时建立科学的信贷资金调节机制，发挥信贷资金的自我调节自我控制和自我完善能力。建立灵敏的信息系统，研究农户消费信贷资金来源运用以及周转变化因素，提高信贷质量保证。
　　（3）建立农户信用评估体系，防范信用风险。尤其是注意发展民间信用评估体系，民间信用保障体系使居民在使用个人信用时有法律保障。
　　（4）简化农户使用消费信贷时的审批手续。简化审批手续更有利于农户增加消费信贷的需求量与使用量，防止因为手续繁琐在无形中削减消费信贷额。
　　[参考文献]
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　　[作者简介]明萱（1999-），女，山东昌邑人，本科在读。
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