浅谈我国民间金融
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作者: 王刚 田彬
摘要：改革开放以来，随着我国经济的高速发展，民间金融呈现着一种不断活跃和兴旺的趋势。依托于我国繁荣的市场经济环境，民间金融有其得以成长的土壤，有其得以存在于发展的必要性。看待民间金融，要有全面性，既要看到民间金融对我国经济的促进作业用，又要民间金融自身存在的风险，不规范和它对我国市场经济的负面效果。因此需要国家的加以规范和监督，使得民间金融在我国更加的成熟。
关键词：民间金融 中小企业融资 正规化 商业银行
一、何为民间融资
民间金融是和官方金融相对的概念，民间金融是指游离于国家有权机关依法批准设立金融机构之外的所有以盈利为目的的个人与个人、个人与企业、企业与企业之间资金筹借活动。而官方金融则是指中国人民银行等金融监管机构批准设立的金融机构开展的金融活动，比如我国国有四大银行，工农中建以农村商业银行，信用社等其他的金融机构。
二、民间金融存在的原因
1.首先中国经济发展的需要是民间金融得以存在和发展的首要和根本原因。随着我国个体和私营经济的快速发展, 个体与私营经济为扩大生产, 需要大量的资金。对于中小企业来说, 由于上市融资的高门槛、往往使得他们很难实现他们的目的。因此他们只能通过间接融资来满足自身对于资金的迫切需求。从供给角度看, 由于中小企业信用等级低, 缺少抵押使得国有商业银行不愿意对中小企业进行贷款。个体私营经济的资金需求与正规金融渠道资金供给的巨大缺口, 使得中小企业不得不另寻出路, 投向民间金融的阵营。
2.民间金融的具有巨大的投资回报率及高收益。改革开放以来，我国经济的迅速发展使得社会公众手中都存在一定量的闲置资金。将这些闲置资金存在商业银行不仅利息率低，而且国家还要征收一定的利息税。和官方金融相比，民间金融的利息一般较高，甚至存在高利贷的现象，高回报，高利益的驱动使得一部分人将手中的闲散资金投入到民间金融当中。
3.民间金融更加的灵活与简便。民间借贷手续简便、操作灵活、方便快捷的固有优势, 适合小企业、个体工商户、农户之间的资金调节。而官方金融则是高监管，高规范，程序较为繁琐与严格。
三、民间金融的利弊分析
1.民间金融对我国经济的发展有巨大的促进作用，表现在:
（1）民间金融有利于中小企业的融资。由于中小企业经营风险较大，管理不太规范，商业银行很难对他们产生足够的信任，从而将资金借给他们。对于资金的需求使得他们求助于民间金融。而民间金融手续简便，借贷要求低，使得中小企业容易借得资金，从而缓解了他们对于资金的需求，对于他们的生产经营有很大的促进作用。
（2）民间金融有利于农村经济的发展。伴随着的是我国农业银行的利润化。商业银行对利润最大化的追求使得他们对于借贷资有严格的要求。即使是面向广大农村地区的信用社，近些年来也在不断的市场化。这些变化使得那些缺乏抵押品的小型农户借贷资金更加的困难。而民间金融恰恰弥补了国有金融机构的不足与空缺。农户自己的借贷提供了很大的便利，从而促进了农村的建设与农村经济的发展。
（3）民间金融有利于优化资源配置，提高我国金融市场的效率。我国的投资渠道较为狭窄，使得民众绝大多数将资金存在银行。民间金融的灵活，简便，高收益与银行的低利息相比具有较大的优势，从而为投资者提供了一种更加有效的投资渠道，从而促进了资金的合理优化配置。
2.民间金融对我国经济发展有一定的负面作用几风险，表现在
（1）民间金融加大了金融市场的风险，扰乱了金融市场的秩序。比如一些中小型企业自身既有商业银行的贷款也有民间金融的借款。民间金融借款的存在使得这些企业跟加容易获得银行的信任，从而扰乱金融市场的秩序。
（2）民间金融加大了国家宏观调控的难度。由于民间金融不在我国金融监管机构的监督之内，使得他们形成了一个体制外的独立的市场。这些既增加了国家税收征收的难度，同时也使得国家的财政政策和货币政策的效果大打折扣。
（3）更加严重的是民间金融容易导致社会的不安定，社会秩序的混乱。民间金融缺乏监管和约束容易被不法分子利用实施一些违法犯罪的经济活动。比如“高息圈钱”,赌球，贪污，贩毒，走私，洗钱等。
四、对于民间金融的建议
1.建立健全完备的相关法律体系，使得民间金融更加的合法化，处于国家机构的监管之内。
2.加大对民间借贷投资方向的引导，使其资金流向合理的领域。
3.国家应该大力扶植正规化的民营的民间金融机构，使其成为国家金融市场的支柱之一，从而有效的规避民间金融带来的风险。
4.正规的民间金融和商业银行加强合作。商业银行将其对于客户的调查信息与资料同民间金融机构分享，从而降低民间金融机构的投资风险。使得民间金融从不规范转向规范，从不合法转向合法。
参考文献：
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[3]肖建军,康银功.我国民间金融的现状及对我国商业银行的影响[J].经济与金融.2006（5）
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