我国农村居民金融知识普及教育的问题研究

来源:用户上传      作者:

　　【摘要】农村居民金融知识普及教育作为金融反贫困战略的重要组成，对提升农民的金融素养、改善农民的收入状况以及农村金融的包容性发展具有重要意义。当前应充分把握金融知识普及教育的现状，借鉴国际经验，扎实推进农村居民金融知识的普及教育。
　　【关键词】农村居民 金融知识 普及教育
　　一、我国农村居民金融知识普及现状
　　（一）金融常识与技能欠缺
　　由于网络、金融等方面的知识缺失，使得部分农村居民在面临网上银行等新型金融服务方式产生了排斥心理，从而不能利用网上银行办理相应的理财、网络支付等业务。由于对银行卡了解有限，导致农村地区ATM的效用大打折扣。由于在保护个人信息、密码设置与保护、费用收取等方面缺乏常识，加之农村居民对于各类银行卡使用账户被盗事故的听闻，使得他们在使用信用卡存取款、转账、POS机消费存在排斥心理，限制了银行卡业务在农村的发展。
　　（二）金融产品与业务不熟悉
　　大部分农村居民在办理存款业务时不知道怎样选择储种，甚至当定期存款到期后不知道及时支取、转存，从而造成利息损失，而且对贷款的基本操作流程、种类、期限、利息计算、逾期处罚措施以及支农惠农贷款政策等了解不够。对农村商业银行推出的理财业务缺乏基本认知和风险识别能力，导致农村居民理财能力较弱。农业作为弱势产业，受自然灾害影响较大，购买农业保险可以起到保障功能、减少损失，但农村居民对保险知之甚微，对保险公司缺乏足够的信任。
　　（三）金融法律知识较为匮乏
　　随着农村金融不断向纵深发展，农村居民参与金融活动随之增多，在遇到金融纠纷时，需要借助法律途径来保障自身的合法权益。由于农村居民受教育程度相对较低，缺乏一定的金融法律素养，对自身权利认识不清，在合法权益受到损害时不能准确判断，在后期的纠纷案件处理中，易造成取证和投诉困难。
　　二、国外金融知识普及教育的经验借鉴
　　（一）建立专门机构负责金融知识普及教育
　　在美国，美联储内部设立社区事务计划部门，专门负责金融知识普及教育。次贷危机后，又增设金融消费者保护署，专职负责国民金融知识教育。在英国，由金融服务管理局制定“国家金融能力战略”，成立包括政府机构、金融机构、非营利性组织、消费者代表、媒体等成员组成的金融能力指导小组，负责向社会民众宣传金融知识，推进金融教育工作。同时，成立由财政部、贸易和工业部、教育部、消费者协会等部门组成的金融能力咨询小组，负责对金融教育工作进行指导。
　　（二）设立金融知识普及教育专项资金
　　美国用于金融知识普及教育的资金主要来源于三个渠道：一是联邦储备银行从事公开市场操作业务所获取的收益以及为金融机构提供有偿服务的收费;二是由协作完成的金融知识普及教育的政府部门、金融机构以及其他相关组织部门提供的资金;三是联邦政府每年拨付2.5亿美元金融教育经费，平均分配供中小学与大学使用。英国政府每年都会将金融教育支出纳入财政预算，约占金融服务管理局年度预算的6%-7%，并呈逐年加大趋势。
　　（三）将金融教育纳入国民教育体系
　　美国2003年颁布《金融扫盲与教育促进条例》，明确将国民金融教育正式纳入国家法案，从幼儿园、中小学、高中到大学阶段都开展不同层次的金融知识教育。在英国，针对16岁以下群体，由正规教育系统提供金融知识教育，推行“学习金融知识”计划，并将个人理财知识纳入《国民教育教学大纲（修订）》。同时，“金融能力指导委员会”等有关部门免费为学校提供教学资料、金融类课程设计、师资培训等帮助。
　　（四）金融知识普及渠道方式多样
　　美国金融知识普及渠道除公益广告、宣传手册、课程教育、研讨会等传统方式外，近年来还积极利用现代互联网技术，建立在线学习平台。英国金融服务管理局注重运用电视、电台、网站、报刊等多种新闻媒体，采取实地调查、上门讲解、合作教育培训等方式多渠道普及金融知识。另外，金融能力指导委员会针对公司雇员进行“工作场所金融知识传授”，以及针对普通民众提供在线工具、金融事务咨询。
　　（五）针对不同群体开展特色金融知识教育
　　美国金融教育主管部门针对有理财技能和需求的年轻老师、学生，提供金融教育的网站，涵盖老师及各年龄阶段、各文化程度学生的学习资料，培养年轻人的理财素养。英国根据社会民众不同的金融知识需求将宣传对象细分为中小学生、青年人、公司职员、新婚夫妇等不同类别，与此相对应设置不同的教育培训规划。比如，为提高新婚夫妇的理财能力，通过该新婚夫妇所在的公司人事部组织开展“钱袋子”工程，讲授公司职员可享有的福利、政府的相关扶持政策以及儿童早期启蒙金融知识教育等。针对现代年轻人由于消费观念改变导致的超前超额消费问题，英国金融能力指导委员会于2006年启动了“帮助年轻人树立理财观”计划，引导年轻人进行合理消费。
　　三、推进农村居民金融知识普及教育的途径
　　（一）多部门合力推进金融知识普及教育活动全面开展
　　农村居民金融知识普及教育工作的开展，需要多部门共同协作参与。当前，我国金融服务管理的职能属于中国人民银行。因此，我们建议由中国人民银行牵头，在内部设立金融教育办公室，制定金融知识教育的整体规划，由证监会、银监会、保监会、各金融机构、教育部等部委共同参与农村金融知识普及教育会议制度，逐步建立起以“一行三会”为统领，各金融机构积极参与，学校、媒体等协调配合的金融知识普及教育组织体系。强化各部门合作与沟通，明确分工，各司其职，合力做好农村居民金融知识普及教育工作。
　　（二）设立全国和地方金融知识普及教育基金
　　农村居民金融知识普及教育是一项基础性工作，需要社会多部门参与并长时间持续深入开展，由此，有必要设立全国和地方金融知识普及教育基金。国家和地方政府可根据公益事业规划与工作计划，以专项预算的方式从财政支出项目中筹措专项资金;各层级金融机构可从开展社区公益活动的项目筹集专项资金;非营利性组织可通过赠与、捐助等筹款方式吸收民间资金用于金融知识普及教育活动。
　　（三）持续开展层次分明的金融知识普及教育
　　通过对农村居民进行调研掌握他们金融知识盲区，根据年龄阶段、知识水平及金融知识需求特征等因素，细分教育对象，有针对性地展开金融知识普及教育。比如针对小学生、中学生、大学生，注重发挥学校教育的作用，将金融知识教育纳入课本，从入学时就开始开展金融素质教育;针对其他农村居民，尽量避免一阵风式的金融知识普及方式，而利用广播、电视、媒体、出版物等传媒方式，日常持续性地对他们造成耳濡目染的影响。值得一提的是，可以将金融知识普及教育与农村金融服务体验进行结合，增强金融知识普及教育活动的趣味性和有效性。服务体验与传统的理论知识教育方式不同，而是根据农村居民的某特定金融需求进行相对应的金融知识传授，进而直接参与体验金融产品服务。
　　（四）建立金融知识普及教育效果评估检测机制
　　完整的评估检测机制需要在金融知识普及教育活动前进行问卷调查，并建立资料庫，根据调查所得信息，设定每次金融知识普及目标，在宣传教育后进行跟踪调查，多层面多维度地了解宣传效果，完成效果评估报告。根据评估报告的分析，及时调整教育重点，创新教育方法，修正和完善宣传教育计划，以提高宣传效果。
转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-14827197.htm