百度金融：大数据+人工智能服务消费金融

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　　艾瑞咨询报告显示，2014～2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，预计2017年消费信贷规模将超过27万亿元。而2015年前三季度，我国信用卡授信总额为6.71万亿元，而现有信用卡使用者仅2亿左右，2亿的基数就可撬动6.71万亿元的体量，可见个人贷款和分期付款等信用消费需求用户数量的庞大。而这2亿人之外的信用消费需求，正是时下各路人马抢夺的战场。百度技术支撑消费金融伴随着消费的升级，消费金融成为一个新的增长亮点，消费信贷规模不断增长。据中国人民银行统计，2015年末，中国居民消费信贷余额是18.9万亿元，同比增长23.3%，比其他贷款规模增长了1.6倍。虽然消费金融的速度在飞快的增长，但中国有非常大的增长区间，如果中国的消费信贷在整体信贷占比20%左右，而这个数字在国际上发达国家、成熟国家是60%左右，所以整个消费金融快速增长，而且非常有潜力，有更大发展空间。百度金融正在利用人工智能+大数据建立百度的风控体系。同时，以“百度大脑”为核心的人工智能、人脸识别、语音识别等技术都已逐步应用到百度智能金融的具体业务中，这些资源和能力为百度开展互联网金融业务提供了重要保障。以百度金融为代表的互联网企业想要解决的问题，借助互联网技术去填补银行、民间金融机构不愿去做的市场空白，向每一位普通人，提供便捷低廉的金融服务。若想发展好消费金融，需要抓住核心竞争力。核心竞争力有多个方面，比如场景把控切入是一个核心竞争力。百度金融事业部总经理杨进在第三届互联网金融峰会上表示：“从切入方法来说，有线上切入的，也有线下切入的，也有的线上线下结合切入的，产品是互联网产品。总的来说，在消费场景的触达方面，各类的消费金融公司或者各类的金融机构是各显其能、各有所长，有的已经形成了比较可操作的方式。”“从场景角度来看，传统消费金融与互联网消费金融，其实在消费场景上的切入还是有些不同的，传统的场景切入基本上有以下几个环节，比如说获客环节、消费环节、风控环节，这几个环节是相对独立的模块，比如申请信用卡的环节、使用环节、还款环节，还有包括传统金融背后的风控数据。从互联网金融来看，对场景的把控会比较强，所以它的申请入口、还款入口、风控逻辑都是在整合。”百度既可以基于投资带来多维度平台进行用户消费数据挖掘，还可以基于自身的流量入口优势，进行用户行为数据挖掘。百度的消费场景已经覆盖了视频、电商、旅游OTA等多个互联网领域，如通过百度糯米、去哪儿网等产品和服务平台，搭建了丰富的、多层次的互联网消费场景，积累了超过6亿用户的互联网数据。场景的触达是互联网消费金融的前提，而风控是所有金融服务核心的基础，风控其实也有多个层次。首先，其实说到风控就想到大数据，其实大数据只是其中一个环节，风控上需要建立一套非常完备的风险治理以及风控的逻辑。其次，用适合自己的风控逻辑。最后，做好线上线下数据的联动整合。目前各个互联网企业在线上数据的挖掘探索已经形成了独到的模式，但如何随着场景的进一步拓展，线下的场景进一步延伸，如何把线上的数据用到线下，把线下的数据搬到线上，这是需要互联网公司以及银行长期探索的。秒级审批成为可能技术是互联网金融核心竞争力之一，技术作为托底支撑，决定着互联网金融消费的发展趋势，在百度金融中可以看到一些实践。面对庞大的尚未纳入征信体系的消费人群，“百度大脑”起到了一定作用。以“百度大脑”为核心的人工智能技术能够帮助金融行业扩展征信体系，建设覆盖更广、效率更高、更个性安全的金融服务。百度拥有着庞大的数据，仅百度搜索、百度地图就已经覆盖大量用户，整个使用的场景积累了大量的数据。在这些数据基础上，通过深度的挖掘、包括E-Learnig可以掌握探索工具，因此风控上可以得到一些预测判断，为互联网金融作有力的根据。不仅如此，百度消费金融还用到了另外一项技术――人脸识别技术。百度的人脸识别技术在世界上处于领先水平，通过人脸识别技术，百度开展消费金融时，可以高效地核实身份、反欺诈防范，大大降低了人工审核时间，同时也缩短了审核周期，最终让秒级审批成为可能。百度的人脸识别技术相当精准，使金融效率得到非常明显的提高。目前百度的人脸识别的精准失误率不大于0.23%，人的肉眼判断错误率是0.8%，而它的精准超过了人的肉眼识别，可以在操作中找到很多案例。当机器识别和人识别的时候，机器有时候比人更准，高于人脸识别的错误率。另外，语音识别也是一个很好的工具，可以提高产品的体验。杨进解释说：“这些技术手段已经高效地应用在消费金融的产品中，已经实实在在地使用了，包括线上自身的场景，包括百度和行业合作的一些场景，通过百度的技术体现了授信等级，让更多的人更加高效便捷地获得金融服务，同时控制风险。比如我们现在强推的教育信贷产品，让更多的教育人尤其是以前很难获得贷款的人，迈出门槛，提升价值，有机会、有能力改变个人的命运。而更为关键的是百度在大数据上的运用，可以为广大用户提供方便、快捷、低门槛、风险可控的金融服务。”“真正的互联网金融和金融互联网一定要实现互联网和金融的深度融合，在新消费时代、新金融时代、新互联网时代，如何把握好这个机会，需要多方共同融合、共同发展，希望我们共同推进互联网消费金融的发展。”杨进强调说。
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