金融扶贫困境及对策
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[提要] 在经济全球化背景下，贫穷依然是困扰着世界各国的最大难题，贫困地区的发展不仅牵动着国民生活质量的提升，并且关乎一个国家国民生产总值的提升。因此，如何切实精准解决贫困难题，是我国社会各界重点关注的话题。金融扶贫作为精准扶贫中的重点项目，在精准扶贫工作中发挥着不容忽视的作用。本文针对金融扶贫存在的困境展开分析，并提出解决策略。
关键词：精准扶贫;金融扶贫;困境;对策
中图分类号：C913.7 文献标识码：A
收录日期：2019年1月23日
现阶段，我国正处于精准扶贫的攻坚期，因贫困深度、脱贫难度不断加剧，导致扶贫工作较为繁重且复杂，扶贫工作仍然较为严峻。而且，长期以来，扶贫开发存在着针对性不强、扶贫资金和项目指向不准的问题，导致扶贫效果不佳。故此，合理运用多种举措推进扶贫工作势在必行。而资金作为扶贫工作的必要前提，精准扶贫与资金投入存在着直接的联系，而金融发展只有通过调配资源、收入分配的方法才能够提升扶贫效率。可见，金融扶贫是增加贫困户经济收入的必要方法，是消除贫困、改善民生的必要路径。
一、当前金融扶贫存在的困境与问题
（一）金融扶贫缺少健全的服务与产品。在精准扶贫背景下，我国的金融机构现存的金融扶贫产品较为贫乏，能够提供的金融服务较为单一。而我国贫困地区普遍具有经济条件和商品经济落后等特征，且这些地域发展主要以农业作为核心产业，尤其是个体户家庭，对于农业具有较高的依赖性。这种情况下，虽然我国金融机构能够提供相应额度的小额贷款开展扶贫工作，但是仍然存在一定的局限性，例如贷款产品较为单一，使得金融风险增加。故此，一些金融机构开始采取多元化的金融扶贫产品与服务来规避金融风险，当通过交流与沟通全面了解贫困地区的贫困状况以后便制定相应的策略来进行扶贫工作，具体方法有：产业贷款服务、产品期贷服务以及订单贷款等，同时金融机构联合一些经济实力较强的企业开展债券发行业务，全面扶贫工作如日中天的进行中。除此之外，金融部门应该与贫困地区政府或上级政府加强联合，提供担保、增信等服务。就目前局势而言，尽管部分贫困地区已经开发了代发扶贫债券的金融服务，丰富了扶贫内容，但是仍然无法满足贫困户的各种需求，使得金融扶贫产品服务依然呈现单一化模式，难以充分发挥金融扶贫的真正作用与价值。
（二）金融扶贫对扶贫对象识别不够精准，扶贫资金使用率低。首先，若想开展金融精准扶贫，最关键的问题在于如何明确贫困户的经济收入状况，以此来确定扶贫对象的等级。然而，由于基层政府对于农户收入能力与收入情况统计能力有限，扶贫对象主要交由统计部门以抽样方法进行选择，但是抽样选择出来的农户收入情况并不客观，所以贫困地区的贫困户选择主要由基层民主选择。但是，因农户收入数据存在不确定性，因此民主选择依然存在各种矛盾，如“穷人落选、富人上榜”的现象依然存在;其次，由于导致贫困的原因是多种多样的，因此精准识别的工作成本相对较高，难度较大。同时，一些地区扶贫干部对于贫困户认定标准不统一，甚至出现贫困概念模糊的现象，使得无法科学合理地运用扶贫资金;最后，贫困地区自身的金融设施与金融服务相对落后，在金融信息、致富理念等层面存在一定的差异性。大多数贫困户仍然处于被动接受金融扶贫的状态，其参与金融扶贫、寻求金融扶贫主要受到生活理念以及生活环境的影响，使金融资金扶贫效率较低。
（三）贫困地区金融制度不够健全，金融服务耗费过多成本。现阶段，我国正面临着金融体系改革的挑战，国有银行、股份制商业银行等金融机构已经逐渐退出农村金融市场的舞台，取而代之的是农村信用社。然而，按照当前发展情况来说，单独的依赖于农村信用社这一主体将难以开展金融扶贫工作，甚至产生消极的负面作用。农村信用社在金融扶贫的工作项目中依然存在一些值得改进的方面，如，贫困地区服务网点较少，难以为农村人口提供完善的服务，以及贫困户贷款产品单一、手续繁琐、审核步骤复杂、时间较长、农村地区贷款额度较小等，这些问题使贫困户贷款与预期不符，降低了贫困户贷款的积极性。
二、精准扶贫背景下开展金融扶贫的策略
（一）建立健全金融扶贫市场化制度。首先，金融扶贫应该建立健全市场化制度，即按照市场的实际需求增设精准扶贫金融产品，同时创新金融服务，针对性地对扶贫地区进行金融扶贫供给，为扶贫地区产品提供债券融资金额。同时，应该加强实地调研，增加与实地情况相符合的金融产品。除此之外，金融机构应加强风险控制，有效规避金融风险。对于贫困地区来说，大多数贫困户所从事的是受自然因素影响较大的行业，例如农林牧渔等，所以如果开展金融扶贫他们的还款存在极大的风险。故此，金融机构应该充分考虑到金融扶贫存在的风险因子，提前做好规避风险的预案，落实服务职责，加强监管工作，制定切实可行的风险规避体系。
（二）掌握扶贫重点项目，提升金融扶贫工作效率。新时期的普惠金融是指以可负担的成本来为有金融服务需求的群体提供有效的金融服务，包括低收入群体、农民群体等，重视面向全社会人民，实现社会公平。在此背景下，应将普惠金融理念与精准扶贫进行有效结合，提升金融扶贫工作质量。首先，若想有效开展金融扶贫工作，金融创新项目未尝不是一种可靠的参考项目。举例来说，在识别扶贫对象、考核扶贫状况、设计帮扶项目的过程中，应该充分借助于区域链技术加强扶贫工作的精准识别与考核，进而完善农村落后地区金融机构建设，增设金融产品，并为贫困户提供合适的贷款产品等，提升服务效率，以便于平衡贫困地区与非贫困地区金融服务供给量;其次，建立健全可持续金融精准扶贫制度，完善金融精准扶贫体系，有效降低返贫率，提升脱贫率，促进贫困地区的产业建设与发展，带动贫困户培育发展潜力产业，提升贫困户的“脱贫意志”，按照当地的实际情况来选择扶贫项目，使产业可以获取更多的红利。
（三）加强政府扶贫部门与金融机构的合作。精准扶贫政策自从实施以来，已经取得了一定的成效，成功带领一些贫困地区走出贫困的状态。然而，在扶贫过程中也暴露出各种问题与不足之处，使日后的扶贫工作面临着更大挑战。金融精准扶贫工作是精准扶贫工作的关键手段，其中存在的矛盾是扶贫地区政府部门与金融机构缺少必要的合作沟通机制，金融扶贫职责不完善等，因此并未形成合力效应。因此，地方基层政府应该与金融机构如农村信用社等加强合作，完善合作制度，加强各个部门之间的信息传递，进而形成通力合作的效果。
三、金融扶贫实证案例
对于金融扶贫的案例分析，以金融扶贫担保基金贷款为例。处于精准扶贫社会背景下，如何对贫困户实施精准扶贫策略是开展扶贫工作的重要研究项目。以我国陕西省商洛市为例，其作为精准扶贫的先行地区，领导部门积极践行精准扶贫政策，突破传统扶贫模式的束缚，由输血式扶贫改为造血式扶贫，并取得了一定的成效。
商洛市镇安县，主要采取金融扶贫担保基金贷款的模式，并起到了一定的示范作用。当地基层政府为了全面配合金融扶贫制度的完成，成立了金融扶贫小组，并联系农村信用社就扶贫问题展开研究，提出财政补贴贷款等多种模式为精准扶贫提供资金储备，按照贫困户的经济情况进行发放贷款。最后，当贷款到期后对农户的资金使用情况进行科学评估，并按照贷款利息发放补贴，减轻贫困户负担，确保扶贫项目的顺利开展。
综上所述，金融扶贫是一项较为繁琐且复杂的工作项目，政府在开展金融扶贫的过程中，应该切实掌握贫困地区实际情况、贫困人口数量、贫困原因等相关内容，并通过政府部门全面管理金融扶贫责任区，确定金融机构与相关部门的责任，建立金融扶贫机制，引导银行机构积极参与金融扶贫等。与此同时，政府应该设立相应的金融扶贫监督机构，对金融扶贫区的资金使用情况与扶贫部门的绩效情况进行实时监督，以确保金融扶贫工作的顺利开展。
主要参考文献：
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