大数据背景下对银行信贷风险的防范措施研究

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　　[摘要]依托于大数据技术、云技术等技术的快速发展，银行信贷业务风险评估体系日臻完善，银行信贷业务的决策也更加具有精准性，在一定范围内有效地降低了银行信贷风险。本文主要探讨了大数据背景下银行信贷风险产生的主要原因，并提出了防范风险的相关建议，以供参考。
　　[关键词]大数据 银行 信贷风险 防范 建议
　　在我国经济飞速发展的新经济常态背景下，社会各界对于金融服务的需求量日益增加。信贷业务作为银行体系内常见的金融服务，在我国社会金融结构中处于重要的主导地位。大数据时代背景下，银行信贷业务量激增，所面临的风险也是前所未有的复杂。找出银行信贷风险产生的主要原因，并提出具有针对性的防范措施，对于银行完善风险管理体系有重要的意义。
　　一、大数据背景下银行信贷风险产生的主要原因
　　传统金融背景下，银行信贷风险产生最主要来自于信息的不对称性。大数据背景下，庞大的信息体量、多元化的信息源为银行信贷业务提供更加全面、直观的信息与数据，一定程度上弱化了信息不对称，降低传统信贷业务的风险。大数据背景下，银行信贷业务新的风险则取决于银行对信息甄别能力，结合实践来看，信贷风险产生的主要归因体现在以下两个方面：
　　1对数据挖掘能力有限
　　风险的测量依赖于数据，通过建立数学模型，运用统计学方法对大量的数据进行分析，根据相对应的数据指标，并通过评估工具（采用设置风险阈值的方式）进行风险提示。大数据背景下，银行所接触到的客户信息来源更加丰富，除了用户提交的数据之外，还有来自于互联网生成的关于客户的智能数据（包括社交网络数据、网络行为、偏好等）以及来与第三方机构数据（社会保险、法律记录）等。但许多银行信贷评估工具对于大数据的融合存在一定的局限性，继而导致一些数据无法纳入到评估体系之中，没有起到既定的作用，继而导致风险评估的不准确。
　　2对数据真实性甄别不严谨
　　对数据的挖掘和分析都是建立在数据真实有效的基础上，银行将风险量化后，过分依赖数据，忽视了对信息真实性的甄别，这也是致使风险产生的重要原因。一方面，信贷人员在审贷过程中，过于着重短期效益，在数据审核方面也着重审核财务性数据，例如资产负债率等，而对于非财务性数据的真实性甄别工作却比较忽视，甚至还存在一些信贷人员为了业绩而帮助客户造假的现象，促使信贷风险的增加;另一方面，互联网环境下，数据的真实性甄别难度较大，为了获取到贷款，一些不符合贷款资质的企业或者个人，会采用数据资质包装的方式，躲过审贷环节的审查，导致信贷风险的增加。
　　二、大数据背景下对银行信贷风险防范措施的建议
　　1建立以大数据思维为中心的信贷风险管理理念
　　我国因引入全面风险管理体系时间较晚，许多银行和企业尚未引起足够重视，大数据背景下，这种理念上的意识缺乏虽然有所缓解，但并没有将思想管理纳入到体系之中。
　　事实上，银行需要加强全行风险管理文化，建设银行全面风险管理体系不能仅仅认为是一种建章立制、一套系统软件。它更强调的是在银行各业务条线、各部门之间形成的一种综合性的风险管理理念，将“防范风险”、“事前管理”等先进思想纳入到风险管理的政策制定中。
　　2实现对大数据的综合应用
　　大數据时代背景下，银行想要实现对大数据的综合运用，需要构建一套完善的金融风险控制系统。
　　一方面要完成以客户为中心的信贷风险管理体系，集中统一管理数据，合理的选取数据样本，制定数据甄别机制，在大量全面的数据信息统计分析的基础上，结合不同信贷产品的风险准入政策制定风险阈值;另一方面，银行需要构建风险识别数字系统，将各类风险进行具体的量化，在金融风险仿真系统的基础上，对现代银行金融管理的趋势进行综合考量，最终构建一个能够融合风险识别、计量与控制的综合性金融风险业务管理系统。
　　3实现对信贷业务全过程风险监测
　　在贷前阶段，要着重于对信贷数据的真实性进行重点审核，需要及时的提醒客户提供全面的申请材料，在评级授信机制方面，不妨引入信用6C评级法，根据借款人的品德、能力、资本、抵押品、经营环境和连续性等六个因素评定其信用程度。
　　在贷后阶段，对客户进行全面持续的风险监测，形成全方位、全流程的监测体系，对保证人和抵押品价值变化的持续观测，有效防止担保虚化等风险的发生。一经发现了违规风险，应该立即执行相关的措施予以解决，充分确保信贷资金的安全赎回。
　　4注重风险防范专业人才的培养
　　在银行信贷业务过程中，数据是风险的主要部分，人为因素也是风险的一部分。想要降低人为因素对风险的影响，银行应当加强以下几个方面的管理：
　　一是要加强对信贷制度的建设，落实信贷业务的“审核、贷款、检查”相互独立分离制度，从源头上保证信贷业务相关数据的真实性、准确性，制定相关人员责任追究制度，贷前明确各个环节专员的责任，贷后出现不良情况后，进行一定程度的责任追究，避免由人为疏忽造成的不良贷款风险。
　　二是要进一步健全风险防范专业人才的培养机制，在大数据背景下，风险防范是一门更加专业的课题，需要更加专业的数据处理技能。而随着大数据技术的快速发展以及升级，银行风险防控专员也应当及时更新数据操作能力。
　　三、结束语
　　大数据社会背景下，宏观经济的发展对银行信贷风险的防范与控制提出了新的要求。银行想要更好的发展信贷业务，势必要进一步的提升银行对信贷业务的风险控制能力。在大数据技术的支持下，只要能够有效的甄别信息，并形成对数据科学合理的全面分析，配合银行的相关风险制度的构建，银行的信贷业务的风险防范必然会起到更加有效的作用，从而达成社会经济发展与银行稳健运营的双赢局面。
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