金融信贷管理的强化策略研究

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　　[摘要]随着时代的变迁，社会经济的不断发展，人们对生活需求也越来越高，从而衍生出很多的金融类信贷。虽说对我国的综合实力起到了一定的推动作用，但是由于金融信贷管理体系的不健全，也导致了很多的弊端，引起了社会的议论。因此加强金融信贷管理的研究刻不容缓。本文就金融信贷管理的强化策略进行探讨，并给出合理的相关建议。
　　[关键词]金融信贷管理 现状 问题 强化措施
　　随着我国改革开放的不断深入，金融信贷开始在社会不断涌现，各大银行以及企业都相继出现了五花八门金融信贷，而以往的金融信贷管理方式已经不再适用于现在的社会，并且還会在日后的金融信贷管理工作中，产生一定的负面影响。因此，金融信贷的管理必须在不断的发展中进行改进，制定出适合当今社会的金融信贷管理制度，为日后社会稳步的发展，奠定良好的基础。
　　一、金融信贷管理的现状
　　在我国经济不断发展的新时期，金融信贷管理成了当下比较热门的话题。我国金融信贷管理工作在一次的进行改进，也取得了一定的成效，但是依旧有一定的风险存在。我国对金融管理的主要干预方式就是制定规章制度来约束企业以及银行在信贷过程中的可能会存在的问题，以便提高金融信贷管理机构的抗风险能力，防止金融危机的出现。同时，我国也在不断的加强金融管理相关部门的建设，注重金融信贷管理人才的培养，积极的推广信用制度，为建设完整的金融市场做出改变。社会因此也掀起了一股金融信贷社会风，恶意逃避银行债务，不法机构向学生推销不良信贷，信用意识越来越低，都制约了我国金融信贷管理的发展。据相关数据显示18年去年新增人民币贷款16.17万亿，同比增加2.64万亿元，是上年增量同期的三倍。当然信贷增长迅速的同时，也存在很多的问题。银监半年开将近千余张罚单，没收金额超过十亿。银行的信贷业务乱象已经成为了重灾区。
　　为此，我国也在不断的制定政策约束，跟普通大众普及相关知识，提高人民对于金融信贷的认知，提高对于金融信贷风险的意识。但是金融信贷除了法律约束以外，同时也需要银行、个人、企业，相关政府机构相互进行约束，才可以规避一定的风险，形成良好的信贷风气，推动社会经济的飞速发展。
　　二、金融信贷管理所存在的问题
　　（一）信贷管理中职责不明确，间接导致金融信贷的危机
　　按照现行信贷管理的方法，贷款是否能发放取决于上级，而正对贷款项目，企业的相关调查，评估都是由下级来完成。有些基层员工为了个人利益，往往对于贷款项目中存在的基本问题视而不见，一旦出现相关贷款，就开始互相推诿责任，间接导致金融信贷的危机。
　　（二）不全面的信贷资料，影响了金融信贷管理
　　信贷的相关档案都是经过银行发放，再进行管理，最后收回贷款的完整过程。信贷档案一旦发生漏缺，就会阻碍收回相关贷款，导致贷款分析造成误导，从而增加金融信贷的风险。
　　（三）金融信贷内部管理不健全
　　一些基层领导的工作人员，只重视自己工作期间发放贷款的管理工作，一旦离职，手里的工作没有交接清楚，就会造成新人不管旧账的情况，导致一些贷款业务无人收回。其次银行一旦出现重要岗位的轮换，贷款清收任务就无人负责，加大了银行贷款的损失。
　　（四）社会集体信用出现了危机
　　因种种原因，企业经营的不景气，导致企业宣布破产倒闭的居多，部分企业间接或者直接逃避相关债务的行为越来越多，导致银行贷款清收工作越来越难。同时企业抵押的房产，土地等私有财产，有时也被政府相关部门从保护主义出发，不积极配合银行的清收工作，从而助长部分企业逃避贷款的行为，为金融信贷的管理工作增加了一定的障碍。
　　（五）金融管理制度的不健全
　　随着社会的不断发展，社会信贷风的掀起，金融信贷不再是银行专有产品，很多企业除了自有产品的开发以外，也增加了金融信贷业务。而在我国，对于金融机构都是相对独立的，央行对此并没有一个严格的约束，其法律法规都存在一定的漏洞，并没有落实到金融信贷的实处。当然只要有漏洞，就会存在一定问题，近期大学生信用贷款造成的利滚利的不良现象已经布满大半个校园，对学生的生活以及家庭都造成了巨大的影响。对此，为了保证我国金融信贷制度的顺利进行，与此配套的监管措施必须落实，不应存在重复监管，甚至监管真空的问题。
　　三、强化金融信贷管理的措施
　　（一）完善信贷自查自省制度，建议职工晋升通道
　　在信贷管理工作中，要加强各级自检自查的力度和次数，实行责任制。每周组织各行不停的检查，对检查过程中，出现的问题一一研究，然后进行整改，杜绝相关问题再次发生。同时也要建立职工晋升通道，让职工对自己的工作产生一定的使命感和责任感。同时对信贷人员要求一定要符合一定的标准，注重能力和素质的双面结合，可以实行持证上岗的招聘原则，打造专业化金融信贷水平。其次可以实行老信贷人带新信贷人，有利于促进员工之间的感情，也增强了新员工对于信贷的风险意识以及专业能力的培养。对员工可以实行一定的奖惩制度，对业绩突出者给予一定的奖励，业绩时常出现问题者进行一定的处罚，时刻警醒着员工，又提高员工的积极性和责任心。
　　（二）改进现有信贷机构人员组织架构
　　可以设立三个部门明确相关责任，且彼此相互制约，第一个部门“金融信贷制度的制定权”主要是负责根据市场的情况，制定并修改银行相关信贷的政策以及制度，规范信贷流程，以及对客户信用风险的评估模式进行设计，相关的审查模式进行规划，对于审批权限的人员进行界定，最终形成一套完整的金融信贷模式。这个信贷制度制度部门主要由信贷管理部人员实行，并监督审查这项流程。第二个部门信贷发放执行权，主要由信贷审查中心对相关信贷业务进行贷前审查。对于审查结果需向审批人做出一定的报告，以便审批人更好的了解信贷者的相关情况。第三个部门风险管控部门，主要对部分企业还不起相关贷款，实行没收不良资产的业务。三个部门互相牵制，彼此又相辅相成。 　　（三）加强信贷人培训力度
　　根据市场不断发展的情况下，增加相关信贷业务，同时也应增加相对应的管理人才，并进行持续的培训。首先可以对专业知识进行培训，每月利用相关时间，对各个层级的信贷人员进行连续的培训。主要加强对于新业务管理制度的学习以及新业务操作流程的培训，加快信贷工作人员对于相关制度的不断学习。明确信贷相关存在的风险，减少在实际操作过程中存在的问题。在训练的过程中，不断的提高信贷人员的专业素质以及个人修养，有效的规避信贷风险。最重要的一点强化信贷工作人员的道德意识，防止由于信贷工作人员自身思想问题，导致的风险漏洞。为此可以组织相关人员，收集一些信息或者案例进行通报，从而起到敲山震虎的作用，并从自身寻找问题，发现漏洞，降低风险，并及时整改。同时加强对信贷工作人员加强管理，提高相关人员的道德风险防范意识，把苗条扼杀在摇篮中，为营造良好的金融信贷环境做出努力。
　　（四）控制信贷风险，确定客户信贷等级
　　建立完善的信贷风险防范机制。对于贷款大户，落实到责任人，防止相关风险。完善客户信息系统与相关管理系统的互通，完善客户风险防控体现，重视对跨地区，跨行业的风险防范能力。完善对于信贷操作过程中小型企业的信贷业务管理，制定严格的贷款预警机制，以及责任人追究制度。保证中小型企业信贷业务的持续发展。其次可以按照客户信用等级的等级进行划分，客户贷款的先后顺序，来决定贷多贷少，贷与不贷，先贷还是后贷等等，以此来控制企业信贷的相关风险。
　　（五）建立制度评价机制
　　根据相关的法律法规，制定相关的金融信贷管理制度，包括用人相关制度，责任人制度，奖惩制度，风险防范制度等等，所制定好的制度规定，可以在实行一段时间之后，启用评价机制。即是对于现行的金融管理制度进行评价，对其所存在的优势继续保留，存在的问题进行讨论并根据市场现有情况重新制定相关管理制度，为达到完全适应社会发展的信贷管理机制做出努力。
　　（六）完善金融信贷相关的法律法规，约束现有的信贷环境
　　要想金融信贷市场有序的进行，就必须制定相关法律法规进行约束不法行为。没有规矩不成方圆，在这样的金融市场大环境之下，必须有法律进行约束金融信贷管理工作，才能使信贷有的放矢，有利于各个金融信贷企业制定相关制度，从而促进金融业的发展，减少因其他条件下存在的金融风险。
　　随着金融市场的不断开放，必须对金融相关系统进行改革，增强金融信贷的管理功能，在金融信贷不断进行创新的情况下，既要鼓励创新又要兼顾相关创新对社会造成的影响，并根据实际情况对相应的金融信贷做出规范，有效的保证金融信贷创新所造成的相关风险。另外在加强金融管理和金融创新的同时，一定要完善金融监管体系，加强金融各个监管机构的协调合作，为信贷市场保驾护航。
　　（七）加强各个金融信贷机构的沟通与交流，提升对于金融信贷管理的水平
　　各個金融信贷机构的相互沟通与交流，有利于各个金融机构对风险进行了解，并提前做出预警。有利于各个企业借鉴其他企业的相关经验，制定完善的金融信贷管理体质，加强了各个企业金融信贷之间信息的共享，带动整个金融信贷行业的协调发展。另外，可以借鉴国际相关金融信贷的经验，取其精华，去除糟粕。吸收国外相关金融信贷企业的管理理念，提升金融信贷管理的总体水平。
　　随着我国经济的不断发展，金融行业也成为生活中日益研究的话题。渐渐开始融入大众的生活。因此在金融信贷不断发展且创新的情况下，要想加强金融信贷的管理，国家就必须不断的进行金融信贷制度的改革，完善金融信贷相关的法律法规，明确金融机构的职责，为企业开展金融信贷工作提供正确的方向。此外企业也需要加强与其他金融机构的学习，与国际金融的联系，借鉴优秀的金融信贷管理经验，促进我国金融业信贷向国际的接轨，从而进一步促进我国金融业管理工作的顺利开展。
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