金融风险防范与风险应对策略的探索

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　　【摘要】随着我们国家进入“十三五”规划之后，国家对于盘活资本市场，促进资金流动体现出了较大的支持力度。金融机构作为实现资源合理配置的主要单位，也是促进社会经济发展的重要抓手，保障金融机构的稳定经营，促使金融机构规避各类经营风险，不仅是对整体金融大环境的维护，而且还是确保金融机构实现长远发展的重要基础。银行是我国金融体系中的重要组成部分，在扶持企业发展以及促进经济建设的过程中，银行也发挥出了非常大的作用。面对当前的金融结构体系，银行等金融机构在开展工作的过程中，也受到了各类风险的侵袭，面对这些风险，金融机构一方面需要借助于自己现有的风控手段，积极开展风险预警，遏制各类金融风险的发生，另一方面，也在积极探索适用于自己的风险控制方式，从而使自身的风控工作可以符合金融领域的未来发展要求，从而保障金融机构的经营安全。
　　【关键词】金融机构 风险 防范 应对
　　
　　一、引言
　　在当前我国经济发展迎来了较好地时机，随之而来，金融业也迎来了较好地发展趋势，以银行为代表的金融机构，在全面开展各类金融业务的同时，也在扮演者配置资金资源的角色。面对瞬息万变的金融大环境，金融机构的风控意识也越来越强烈，而且很多银行都在通过不断升级的方式，去弥补风险漏洞，全力遏制各类金融风险隐患的发生。在现阶段，受到可观环境的影响，虽然金融机构已经显著提升了自己在风险规避方面的能力，但是，金融机构出于自身风控水平的影响，在风控方面也存在一些问题，尤其是一些地方中小型银行相对于国有四大银行以及大型商业银行而言，在风控方面的工作开展的依然存在一些不足，这些不足也成为了影响风控成效的重要问题所在。本文在研究金融风险防范与风险应对策略的过程中，以金融机构为调研对象，通过了解金融机构的风控情况，也找出了其中所存在的一些不足，针对于这些不足就如何做好风控也进行了可信性探索。
　　二、当前金融机构防范金融风险的现状分析
　　在最近几年，开展金融风险的防范工作已经成为了各类金融机构的一项重要使命，也是金融机构谋求长久稳定发展的必由之路。金融机构在开展金融风险的防范过程之时，注重于不断完善自身的管理体系，通过加大对于各类风险的预警工作，从而避免出现一些大规模的风险事故发生。在面对风险的挑战之中，需要注意坏账风险带来的不良连锁反应，坏账风险也是影响金融机构稳定发展的重要风险类型，此类风险不仅降低了金融机构的经营效益，而且也影响了金融机构在社会上的职能体现。在互联网金融领域表现更加突出，据统计，互联网金融超过50%的损失来自于欺诈，而且在互联网金融公司之中坏账率高达20%。在分析坏账风险的时候，我们以银行为例，各类中小型银行以及农村信用社在提供各类金融业务的期间，机构所面对的主要客户群体，普遍以中小企业、小微企业以及个人客户为主。在为此类客户提供贷款之类的金融服务之后，一旦客户遭到各类因素的影响，还款出现困难之时，银行就会因为客户的还款问题而带来坏账方面的风险影响。一旦坏账的占比过大，势必会导致银行在经营过程中出现一定的经营危机，如果坏账在金融领域的比例过大，则会对整个金融系统带来更多地全面影响。面对这种危险，银行也注意积极开展贷前审查和贷后管理工作，通过相关的风险管理体系，而确保贷款资金可以如期收回本金和利益。
　　通过对现行观点的影响，我们也可以看到金融风险的发生往往与金融行业的经营行为存在较大的关系，这也与一般行业的风险特征存在较大的不同。分析金融风险，需要分析银行的负债（即各项存款），需要观察货币供应量指标（M2），因为货币供应量基本对应银行的负债。通过对照负债荒时基础货币的增量变动，我们可以发现基础货币的余额处于明显萎缩状态，这时候如果央行将同业存单纳入MPA同业负债考核之中，就容易使得同业存单发行量出现持续萎缩的局面。我们也需要明确，一般行业所造成的风险仅仅是对特定领域而产生影响，并且这种影响也是局部性质的，但是金融机构所带来的风险往往会突破行业之间的限制，出现大面积的风险。面对金融风险的巨大危害性，金融机构也在逐渐对自己的金融业务进行完善和调整，结合自己的市场定位，优化了产品类型，在确保金融产品能够满足目标客户需求的同时，降低产品的风险指数，从而保障了自身的利益。而且很多金融机构还注意通过提升自身的团队素质，提高员工的风险防控意识和应对能力，从而使金融机构可以依托于人才而去积极应对各类金融风险的侵袭。
　　随着金融机构提升自己的风控意识，已经有越来越多的金融機构将风控工作的列为了自身发展的重要议题。各类金融机构对风控工作产生了正确地认识，结合自身的现状，不断优化自身的风控体系，这也为打造一个更加稳定的金融环境带来了保障。面对金融改革事业的不断发展，金融机构也在改革的过程中，去对自身的经营模式进行优化，这其中就积极做好风控工作的完善，打造更加稳定的风控体系，促使自己的风控水平能够得到不断提升。金融机构因为操作风险带来损失的情况也需要得到正视，在当前，因为操作风险也为金融机构带来了很大地损失。金融机构为了从根源上降低因人为因素而造成的风险，确保自身的经营合法合规，很多金融单位都在加大对于广大员工的职业道德和从业素养的培训和提升工作，从而确保广大员工能够认识到合法经营的重要性，从而主动履行自己的岗位职责，以确保金融机构的风险抵御工作可以得到进一步完善，从而确保金融机构能够实现更好地风险控制工作。
　　三、防范风险面临的主要挑战
　　1、信用缺失带来侵害性
　　在当今时代，各类金融机构所发生的违约风险，主要集中在了各类贷款方面，贷款的违约现象已经越来越突出。面对贷款违约行为，金融机构也遇到了在信用风险方面的威胁。信用风险的出现，也直接带来了这些金融机构最为害怕的坏账现象。这一点在一些小规模银行之中表现的比较突出，很多地方农信社所面对的很多客户群体主要为周边的农民和外出务工人员，客户群体整体素质较差，而且法律意识较为淡薄。这些人员在申请银行贷款的过程中，在获得贷款之后，对于自己的还款义务并不明确，加之很多人由于不具备一定的法律意识，也使其萌生除了恶意拖欠以及逃避还款的念头和行为。更有甚者对这种违法行为不以为耻、反以为荣，这也必然会加重金融机构在信用风险方面的影响。 　　2、内部流程具有隐患性
　　我们需要正视一点，金融体系存在发展不平衡的局面，除了以四大国有银行以及大型证券公司、信托公司为首的大型金融机构，很多中小型金融机构在内部流程方面也存在着较为明显的风险隐患现象。金融机构由于风控系统不够完善，内部流程缺乏开展科学化评估和完善，这也导致在财务、信贷、支付结算等内部流程执行的过程中，发生了很多因为对流程执行不到位而导致的各类违规操作的案件。此类案件的发生严重损害了金融机构的正当利益，而且还衍生除了较为严重的操作风险，从而极大地降低了金融机构对于风险的抵御能力。另外，金融机构由于内部流程方面的问题，也使得金融机构对于一些风险的评估工作出现了较大的困境，在开展业务的过程中，无法及时对一些风险做好预判，这也降低了自身对于各类金融风险的预警能力，使金融机构难以及时应对一些突发风险的影响，为金融机构的稳定经营带来了较为明显地困难。而且，流程在无法得到完善之后，也使得内部风险控制系统之中，出现了一些较为明显的漏洞，这些漏洞得不到尽快地处理，直接影响了金融机构的长远发展步伐，极大地降低了金融机构在整个金融环境中的综合竞争力。内部流程带来的各类风险隐患，也影响了金融机构在市场中的自身形象，不利于后期开展相关的金融业务，也难以提升自己在金融市场上的公信力。
　　3、业务开展行为尚待进一步规范
　　很多中小型金融机构在开展业务操作的过程中，普遍存在一定的不规范性，这其中以结算操作最为明显。结算操作风险已经成为了金融机构在平时所面对的一个重要金融风险类型，这一点在银行方面表现比较突出。以银行为例，结算操作风险的发生是主要是因为银行在发展的过程中结算业务的规模处于不断扩大的过程，结算批准日新月异，而且相关的规章制度有所繁多，客户与银行、银行与其它行社、本地与外地都有错综复杂的联系。这种现象导致了在开展业务操作的过程中，难以对各方进行有有效地权衡，从而在办理结算业务之时，就容易因为一些结算方面的不规范现象而造成一些结算事故，从而为银行以及相关当事人带来一些不必要的风险和损失。而且在业务操作的过程中，在一些时候，也容易因为对身份信息的核查不力、印鉴审核的不够严谨，而为一些不符合条件的客户签发银行承兑汇票，为客户签发的银行汇票、本票有缺陷造成客户经济活动受阻等等，都会引起结算纠纷，甚至造成银行的资金损失。贷款业务作为金融机构的一个关键业务，也是最容易出现坏账现象的一个业务类别，在审核贷款信息的过程中，银行也容易出现各类操作失误，在发放贷款和管理贷款的过程中，容易发生一些技术操作失误尤其是贷款的“三查”制度流于形式，放贷规模过大，经营机制不够健全等，这些风险点都不利于金融机构在发展的过程中，去开展风险防控工作。
　　四、防范金融风险的主要策略
　　1、完善风控体系，加强风险预警
　　金融机构的风险防控工作，不仅关乎到了自身的长远发展，而且对于活跃金融市场，促进金融行业的长远发展而言，也具有非常重要的意义。金融机构在认识到自身风险威胁的过程中，在规避类似于信用风险等一系列风险的同时，需要全面打造更加符合银行需求的风控管理体系，在落实风控要求的过程中，去做好各个关键节点的风险预警，避免因为风险预示不当而出现各类风险隐患。在开展不同业务的时候，金融机构也需要结合业务的基本情况做好在操作流程、方法以及事项等方面的风控规定，从而确保风险防控工作可以发挥出最大地效果，将制度建设与风险防控工作进行结合，这样讲促使制度可以成为完善风险防控体系的重要依据，这也有利于使风控管理要求在平时的业务开展过程中得到落实。
　　2、加强资金管理，规范信贷工作
　　金融领域的风险发生与实体经济之间也存在较为密切的关系，对于银行而言，银行的贷款对象，由于在经营的过程中，遇到了不同程度的经营困难，这也使他们的对银行贷款的偿还能力受到了限制，从而造成了银行贷款难以追回的现象。面对这些流动资产带来的风险，银行就需要提高自身资产的质量，通过合理的资金配置，坚持严谨谨慎的放贷原则，降低因为流动资金带来的风险现象。在合理运营资金的过程中，银行还应该去加大对不良贷款的盘活力度，从而保障自身的现金流健康水平，真正做好贷前、贷中、贷后不同阶段的不同把关工作，从而将信贷的管理水平不断提升。
　　3、完善业务操作，增强合规成效
　　在金融机构的内部必须要结合日常的运营情况，去提升对于风控规章制度的落实情况，使各个业务操作的细节得到规范，从而提升业务人员的工作合规性，这样也可以杜绝因为业务操作行为而导致的各类风险现象。在规范业务操作的过程中，还需要加大在操作方面的核查工作，对于稽核检查中所发现的一些潜在风险点，要及时制定或修改相关制度，借助于开展的整改工作，全面加强风险防范方面的建设完善，从而实现以制度约束风险的目的。对于相关操作岗位的关键人员，还应该去落实问责制度，通过问责的方法而明确主要岗位人员的工作情况，从而使其可以保质保量地履行个人的岗位职责。对于操作还需要加大风排查的深度和力度，抓住金融机构的中心环节、重点内容以及核心业务，从而使这些工作可以起到保障金融机构稳定运营的目的。金融机构还需要强化各个层面的风险监管工作，通过强有力的监管手段，去杜绝内部操作的违规现象，而且也可以对督促员工的合规操作，起到一定的促进作用。对于授信，金融机构还应该完善控制授信风险集中的管理工作，有效防范和控制信贷风险以及授信过于集中而带来的各类风险，并且通过出台相关的管理办法，加大对于大额贷款的管理，完善应对流动性风险的预警和应急机制，从而使相关的操作工作更加可靠。在当前的信息化发展背景之下，金融机构还可以针对规范操作等要求，开发出更加符合金融机构使用的系统软件，从而依托于信息化的手段，在确保可以提升工作效率的同时，也能够使相关的操作更加规范化。
　　作者簡介：高瑞邦（1981-），男，汉族，天津人，研究生学历，主任科员，就职于中国人民银行天津分行，从事资本项目外汇管理工作。
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