我国移动支付创新趋势及其SWOT分析
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作者:王永鑫 王享
[摘要]移动支付近几年在我国迅速成长，作为近几年互联网金融时代的主要支付方式，移动支付促进经济发展、改变人民生活方式。如今移动支付已经开始创新升级，相信在未来市场仍然是具有重要意义的。文章从传统移动支付为根据，梳理了我国移动支付创新现状并通过具体的SWOT分析及SWOT矩阵分析阐述我国移动支付市场的未来发展，分析存在的问题，提出相应的建议，以期对市场未来发展提供一定帮助。
[关键词]移动支付创新;刷脸支付;SWOT分析
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.25.178
1我国移动支付现状与发展
自移动支付开始进入我们的生活以来，我国移动支付技术已领先其他国家，凭借普及程度及其便民方式，作为近几年互联网金融时代的主要支付方式，移动支付已影响并导向人民的生活方式与行为。然而在移动支付技术占领领先位置的同时，创新为其提出了新的机会与挑战。
我国的移动支付开始于1999年，由中国移动与各大银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。短短十几年，我国的移动支付从最初的“手机银行”发展到如今全球领先的经济模式，从最初的运营商话费支付，各大银行单独的手机银行到如今常用的银联闪付及第三方支付机构（如支付宝、财付通）。
第三方支付机构在产业链中是独立于移动运营商和金融机构的，利用移动运营商的网络和银行的结算资源，在移动支付中进行身份验证和支付确认，为整个交易进行担保。近几年的经济发展促进了这些第三方支付机构的發展，以阿里巴巴为主要影响力的一系列企业也正在影响着中国乃至整个世界，近几年的移动支付方式主要为二维码扫码支付，这也是线下移动支付的主要方式。人们相对最初的支付方式来说，更喜欢这种简单并可以作为多种信息传输的方式载体。并且在第三方支付机构的保障下整个经济活动变得更简单、方便与安全。而在2019年提出了新式的移动支付方式，如新兴的指纹支付、刷脸支付、NPC支付，这不仅是支付方式的改变，还有各大银行的电子银行卡，利用电子信息存入手机进行新操作等改变都表明了创新正在进行中。
2我国刷脸支付现状
近几年，以阿里巴巴为主的移动支付巨头都再以人脸识别等一系列生物识别技术研发为主，如果说消费者带着现金才能消费是历史，扫码支付发展后，消费者带着手机进行扫码支付消费是现状，那么刷脸支付时代的到来，人们可以不携带任何设备进行支付这是未来。对于刷脸支付，是“互联网+”数据的积累、计算机算力的跃升和算法的优化而衍生出来的。支付宝可以作为中国最大的第三方金融机构之一，不但影响中国经济，而且影响世界经济，通过4年时间将移动支付技术遍布全国，而2019年新兴的刷脸支付工程早在2015年就开始并在全世界提出概念并实现，刷脸支付的时代已经来临。
（1）刷脸支付的创新点。①将支付简单化，采集面部信息相对指纹、虹膜等生物识别技术更直观更简单;②密码简单化，密码就是自己的脸用户更容易接受服务于更多的年龄段群体;③无须特殊媒介，将辅助媒介（手机）取代人为操作减少，交易活动更加简单、高效。
（2）刷脸支付与传统移动支付的区别。新技术带来新体验。从前的人脸确认登录是证明你是你，而如今的人脸识别是在验证你是谁。刷脸支付的到来，用户连密码都不需要设置，你自身便是一张行走的活体银行卡，秒识别、秒验证让支付生活更加方便快捷。对比指纹必须基于设备的限制，而刷脸支付与设备无关，自己的账号上开启的刷脸支付功能，可以应用于任何收银台进行交易活动，因为这张脸就是涵盖了一切信息的活体数据库。
3SWOT模型定义分析
SWOT分析是战略管理最常用、也是最有效的方法，是将战略与内部资源、外部资源有机结合起来的一种科学的分析方式。运用这种方式可以对产业所处情境进行全面、系统、准确的研究，从而制定相应的发展战略，计划及对策等。不可否认，刷脸支付必然是未来的大趋势，而在这一新技术上，马云的蚂蚁金服已经走在了前面。移动支付创新趋势势不可当，通过科学的管理办法分析可以更好地看清刷脸支付未来发展的情况。
（1）优势分析（S）。①使用基数大。我国从2017年开始全面普及移动支付，使用移动支付的人数越来越多，上到政府设施下到买家商家，无论是自用还是公用，移动支付已经深入人民生活并深刻影响。②技术新、更新速度快。我国的移动支付已运行了多年，并且不断优化更新，解决支付漏洞保障商家权益。③安全系数高。通过十余年的技术沉淀经验积累，国家支持、银联各大银行资金联动，运营商网络、企业的网络安全技术强强联手提高用户及商家的资金安全性、流通性，解决资金安全问题消除安全隐患。④有措施保障。支付宝、微信等移动支付巨头企业都有全额赔等商家保险解决消费者对安全的疑问，且我国的移动支付技术经过十几年的技术摸索现已经成熟并且领先其他国家，安全风险越来越小。⑤我国于2017年针对刷脸支付进行全球首次商业试点并开始普及，现已经在各大连锁超市药店处处可见刷脸设备。
（2）劣势分析（W）。①无前例借鉴。中国移动支付技术领先世界，目前其他国家移动支付市场正在学习借鉴依靠中国，如今外国社会仍然停留在现金交易及信用（Visa、Mastercard）卡刷卡时代，并没有国内经济市场交易方式丰富，就连苹果公司推出的Apple Pay基于NFC的手机支付功能也没有进行市场推广，如今的移动支付市场呈现的是国外学习中国的趋势。②无创新后的管理经验，创新带动新的发展而怎么发展成为了重要的探讨问题。③前期投资大。中国城市多、人数多，市场普及需要时间与精力共同去铺设，技术创新也需要各种人才的参与与成果。并且刷脸支付设备大并不像二维码技术适用于任何场景且安装成本与二维码相比确实提高了许多。④之前的技术网络是优化还是舍弃，二维码的使用是进行升级还是舍弃，升级方向和舍弃处理都需要着重处理，关于维护成本问题是谁承担？谁维护？这都是社会趋势需要考虑的问题。 （3）机遇分析（O）。①国家支持。在移动支付技术成熟的今天，技术创新不仅影响人们生活也影响国家的发展与进步，在2018年国家外交也不止一次提到移动支付，移动支付影响中国也影响世界。国家的支持促进产业的优质发展。②市场大。移动支付已经深入人民生活，创新的初衷是更安全更便捷，便于生活才会影响刺激人们的更新度，目前能支持刷脸支付的商户虽然少，但是刷脸支付使不少消费者都会去尝试，这个口碑营销比做各种活动更为有效地吸引消费者。③有利于推动经济发展。产业创新并带动附增企业的发展。新一轮刷脸支付的到来带动一系列设备制造商“二次春天”带动新的一轮经济带发展。刷脸支付技术开始实践并推广，将会影响全社会进入新的移动支付生活时代。④节约人力成本。刷脸支付技术的自助可操作性可以解决各线下零售网点人流拥挤提升交易效率等。
（4）威胁分析（T）。①前期投资大与技术不成熟。市场普及与技术研发需要大量的资金支持与技术成熟。②无经验借鉴。没有完善技术支持，研发完善时间长。③技术垄断带来的安全问题如何预防防备。
4SWOT矩阵分析
（1）如何利用外部可获得的机会弥补企业自身劣势（WO）。①利用国家支持推动企业技术创新发展进度，企业招商引资弥补资金缺乏漏洞;②人才政策支持可以引入更多人才与更多行業参与该产业解决创新技术问题，商议今后管理方式，完善今后使用形式（例如，使用手机为主还是面部为主）;③一系列优惠，赔付推广政策可以使创新结果更快更全面的被大众接受使用大大提升普及率，加上市场使用者自身的口碑营销更好解决日后引入市场问题。
（2）如何发挥企业自身优势来利用外部可获机会（SO）。①我国移动支付群体用户多有利于今后普及市场，且产品发展以更便捷的特点为主让使用者提高体验感;②关于我国移动支付方式目前处于世界前沿，技术成熟并且新颖，在这一方面我国是开创者不是学习者，通过人才引进可以更加完善该产业的创新发展;③更新速度快，部分创新成果已投入市场（例如，武汉市中百仓储的无人收银台结合扫脸支付与手机付款），并且在国家发展趋势下快速进行完善，经济的发展带动移动支付多样化的不同发展。
（3）如何利用自身优势来回避外界威胁（ST）。①作为我国扶持项目参与研发创新领域的都是知名企业（各大银行，华为，阿里巴巴等）技术成熟且资金实力雄厚;②研发企业门槛高，新鲜血液（人才）丰富，技术与时俱进，各种各样的人才层出不穷面对未来富有创造力和领导力;③经济全球化趋势影响下，企业垄断技术可能只局限于核心技术，但是面对移动支付市场这块大蛋糕并不存在垄断问题，例如，现有常见移动支付有：微信支付、支付宝支付、京东支付、手机银行支付、Apple Pay等;现有移动支付方式有：扫码支付、付款码支付、面部ID支付、指纹支付等;现有移动支付载体有：手机、手表、手环等。移动支付市场广阔，技术繁多并且更新速度快。也正是竞争对手的存在与正确的竞争，中国移动支付市场才得以快速发展且扩大规模。
（4）如何减少自己的弱点来回避外界带来的威胁（WT）。①引进高新人才为移动支付技术增添创造力，“蜻蜓”是一款结合了支付宝云端的人脸识别认证功能和现代物联网技术相结合的软硬一体化的产品。支付宝IoT事业部总经理钟繇曾表示“希望通过这个产品，真正地让刷脸技术普惠。”而这就是支付宝高端人才自主创新的结果。②结合国家政策，扶持发展附增产业（例如，华为新式NPC支付提高手机载体技术、升级操作系统）。2018年3月28日国务院常务会议曾提出确定深化增值税改革的措施，支持制造业、小微企业等实体经济发展的建议，4月25日国务院常务会议政府又决定再推出7项减税措施，支持创业创新和小微企业发展，降低门槛促进经济发展给予市场活力，巨头企业加以合作、扶持、帮助促进技术完善发展。例如，除了自主研发刷脸识别相关的技术外，蚂蚁金服还投资了如旷视科技、深鉴科技、EyeVerify、中科虹霸等多家人工智能技术研发公司，和金融、出行、医疗、企业服务的其他公司，加速多元化场景的布局，推进产品输出。增加企业合作，为日后的市场发展提前进入磨合与机制建立。
5结论
移动支付作为新商业基础建设（T端）一直致力于服务消费者的更好体验（C端）与零售业的转型升级（B端），刷脸支付技术的创新来临相信在未来会带来新一轮的零售改革。SWOT分析虽然不是万能，但是不能忽略其实用性，罗列数据判断的同时要客观、精准，并及时补充数据内容完善分析的不足，为更高级的定性分析打下基础。
参考文献：
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[2]涂明辉.互联网金融——移动支付[J].法治与社会，2018（7）：99-102.
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