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第三方移动支付平台的风险研究

作者:未知

  摘要:随着第三方移动支付的不断发展,人们的生活方式和行为习惯都发生了巨大变化,第三方移动支付给人们生活带来便利的同时也带来了挑战。通过对第三方移动支付发展现状和面临的风险的研究,发现第三方移动支付平台面临着资金安全风险,法律风险,网络与技术风险,反洗钱风险等相关风险,并提出了完善法律法规,提高技术,加强内部制度建设,以期推进第三方移动支付的进一步发展。
  关键词:第三方支付平台 移动支付 风险管理
  一、引言
  随着电子商务的发展,第三方移动支付作为其主要支付手段,其发展也非常的迅速。支付宝和腾讯金融逐渐成为第三方移动支付的两大支柱平台。2018年第一季度中国第三方移动支付市场交易额达403645.1亿元,首次突破40万亿大关,环比增长6.99%。在2018年第三季度,支付宝和腾讯金融的市场份额达到了92.53%。在可以预见的未来,第三方移动支付平台将继续不断发展,并且支付宝和腾讯金融将争夺巨头的位置。
  二、第三方移动支付平台的发展现状
  (一)第三方移动支付市场规模增长迅速
  从2012年开始到2018年,第三方移动支付平台发展的短短六年时间,市场规模在不断扩大,增长迅速。据统计,2014年中国移动支付用户规模为2.15亿,2018年第三方移动支付用户规模已达5.7亿,较2014年增长了1.6倍。2018年,银行业处理移动支付业务的笔数,同比增幅高达7成多。根据中国银联的调查显示,在2018年,受调查人群每月平均消费了2600元,第三方移动支付与人们的生活密切相关,成为了生活中必不可少的工具。
  (二)第三方移动支付增速放缓
  根据中国银联公布的数据,2018年中国移动支付用户规模达5.7亿人,较2017年增长1.42%。经过近六年的发展,第三方移动支付用户已基本达饱和状态,未来用户的增长规模将呈现缓慢的状态,第三方移动支付进入成熟期。
  (三)支付宝占据第三方移动支付交易规模的宝座
  根据易观发布的数据显示,在2018年,支付宝仍占据第三方移动支付市场交易规模的第一宝座,支付宝在第一季度时占据53.76%的市场份额,位居第三方移动支付的头名。腾讯金融市场份额增至38.95%,位列市场第二位。
  (四)第三方移动支付涉及的服务范围日益增加
  手机等电子设备的日益普及,移动支付的便捷性日益凸显。支付宝和微信同时具有转账,充值,预定服务等诸多功能。第三方移动支付与其他行业的联系日益紧密,这在方便了人们生活的同时,也降低了企业的成本,有效地帮助了中小企业的发展。
  三、第三方移动支付存在的风险
  (一)法律风险
  从第三方移动支付发展开始,法律法规对于第三方移动支付的主体定位就很模糊。针对第三方移动支付主体的定位,不同的学说有不同的观点,都有各自的合理性,但是在法律层面上仍没有一个明确的定位,这也对第三方移动支付平台的监管造成了影响。第三方移动支付主体具有多重复杂的身份,和多个领域都有联系,如金融领域,文化娱乐,计算机互联网技术领域等。单一的监管机构不足以对第三方移动平台进行监管,由于多个领域既有交叉点又有各自的特殊性,对于第三方移动支付平台的监管极具复杂性,法律上还未有明确的职责划分。
  (二)资金安全风险
  用户通过第三方移动支付平台进行收付款和转账结算,存在着时间差,且不少用户出于便利或者其他的考虑,会把资金存放在第三方移动支付平台上。第三方移动支付平台拥有大量的资金,即沉淀资金,将这部分资金用于投资,该部分的风险实际上由用户承担。对于该部分资金的流向和使用由第三方移动支付平台控制,用户并不了解,这也在无形中增加了资金的安全风险。大多数第三方移动支付平台都推出了转账功能,一旦收到钓鱼网站的攻击和密码泄漏,被不法分子利用,将会是用户遭受巨大损失。
  (三)技术与网络安全风险
  近年来,互联网技术为第三方移动支付平台的发展提供了助力,第三方移动支付平台采取线上交易,具有虚拟性,资金流动是通过互联网进行的。不法分子利用黑客技术和代码漏洞,窃取人们的资金,给人们的财产带来了损失。且由于网络世界的虚拟性和资金流动的迅速性,资金的追偿极为困难。互联网世界是一个信息共享的世界,即使第三方移动支付平台和用户签具了保密协议,用户在不同的社交平台间的个人信息具有流通性,用户的个人信息会在不同的平台之间传递,如用户可以使用支付宝个人信息,微信个人信息登陆游戏账号,可能造成信息的泄漏。
  (四)洗钱风险
  第三方移动支付平台是一个虚拟的平台,对于用户和交易的审查比较困难,对于刻意隐瞒的客户,银行难以获得真实的信息。洗钱是通过某种交易把大量不合法的资金变成合法的资金。随着我国和其他国家的经济贸易频繁,第三方移动支付平台逐渐进入外国,某些国外集团通过这种方式洗钱,导致第三方移动支付平台面临重要的洗钱风险。如果加强对用户信息和交易的审查,会增加运营成本,也会降低便利性。同时会减少很多交易量,导致沉淀资金的减少。第三方移动支付平台出于自身利益,为了增加用户量和交易量,对于用户及其信息的审查较少,这会无形中增加洗钱风险。
  四、完善我国第三方移动支付风险监管的建议
  (一)完善相关的法律法规
  第三方移动支付在我国发展的时间还不长,只有短短的几年时间,相关的法律法规还不健全,目前,国家缺少第三方移动支付相关的法律法规,国家和政府应该出台相关的法律法规和政策。首先,国家应该出台相关政策对第三方移动支付的主体性质进行说明;其次,应该出台相关的法律法规对第三方移动支付进行监管,监管机构和具体的监管法规都应进行说明。最后,国家应加强对于反洗钱法律法规的建设,避免第三方移动支付平台成为洗钱的工具。
  (二)第三方移动支付平台提高技术水平和加强制度建设
  随着第三方移动支付的发展,用户量和交易量的增加,其所面对的风险也在不断增加。为了应对这些风险,支付平台应不断提高网络技术水平和内部控制制度的建设。首先,对于网络技术风险,第三方移动支付平台应提高技术水平,不断的进行系统更新,以应对黑客攻击,木马病毒,对于发现的系统漏洞和代码漏洞,加强防火墙建设,保护用户的个人信息和资金安全性。其次,第三方移动支付平台应加强内部控制制度建设,和掌握用户个人信息的员工签订保密协议,对于泄漏用户的隐私和个人信息的员工和行为进行彻查,并追究责任。最后,第三方移动支付平台应加强风险防范教育,定期开展教育讲座,把风险扼杀在摇篮中。
  (三)第三方移动支付平台引入争议解决机制
  引入争议解决机制能够及时解决用户之间,用户与平台之间的矛盾,可以增强支付平台的用户好感度,增加用户量,一定第三方移动支付平台的发展。程度上可以促进当用户与用户之间发生了矛盾,该机构应及时查明矛盾发生的原因并进行相应的处理,避免矛盾长时间无法得到解决。近年来,不法分子利用第三方移动支付诈骗的情形时有发生,当用户遭遇诈骗,盗取个人信息的情况,该机构应及时冻结资金并追回,必要时应和执法部门合作。当用户与第三方移动支付平台发生纠纷时,该机构应进行详细调查,不偏袒任何一方,保护双方的合法权益。
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  (作者系西安财经大学会计专硕在读研究生)
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