我国P2P平台的发展趋势及风险控制
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作者:丛秀烨
[摘要]随着互联网信息技术的快速发展，兴起了大量P2P网络借贷平台和网站。P2P网贷平台的出现，对我国传统金融行业产生了巨大冲击。文章通过对我国P2P网络借贷平台的现状和发展趋势的研究，可以发现P2P借贷平台经营过程中存在的各方面风险问题，并对这些潜在的风险提出了对应的控制措施建议。
[关键词]P2P借贷;金融借贷;风险控制
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.25.039
1引言
P2P是Peer-to-Peer Lending的英文简称，意思是个人对个人的信贷。即贷款方和借款方依靠中间平台——P2P借贷平台完成的借款、利息等工作项目。依靠互联网就可以完成全套的流程，包括注册、认证、记账、清算等。
P2P借贷平台起源于互联网，但其本质还是民间借贷。是在小额民间借贷的基础上，依靠互联网平台，完成信息之间的对接工作。P2P借贷平台不仅可以满足经济市场中不同层次客户的需求，还能帮助个体以及中小微企业解决资金周转困难的问题，可以认为这是对银行体系的一个补充。不过现阶段我国的P2P借贷行业的发展只是初期阶段，其中还存在很多风险和问题，所以如何控制好P2P借贷平台发展过程中面临的风险和挑战，对于P2P借贷行业甚至整个金融行业都有着至关重要的意义。
2国内P2P主要平台及发展特点
（1）线上模式。P2P平台采取线上模式，就代表着全套的流程都是依靠网络来完成的，包括开发挖掘用户、对用户的信用资质进行审核、合同签署等。在这些过程中，P2P借贷平台扮演的只是一个中介的角色，并没有直接介入借贷双方。即平台并未参与到借贷款实际的过程中，只是作为中间机构对借款者进行信用评定。国外通常是采取这样的模式。线上模式具有透明度高、审核流程简单、操作成本低的优点。不过正是因为所有流程都是通过线上进行，没有足够有效的数据支持，因此很容易出现坏账的问题。据统计，P2P借贷平台通过线上模式，其用户还款逾期率达到10%，坏账率更是达到5%以上。所以通常线上平台也会采取线下门店的形式来对线上借贷用户进行资质考核，避免出现逾期和坏账。纯线上模式本身的风险控制能力就比较差，而且目前我国社会信用缺失情况也很严重，因此纯线上模式并没有大规模的应用。目前，只有拍拍贷是采取的线上模式。
（2）线下模式。线下模式和传统民间借贷模式是比较类似的，是通过网络来收集采取客户的资料信息，再到线下进行具体的实际操作。通过线下模式进行交易活动，借贷双方都是有抵押物的。线下模式不是单纯的信用贷款模式，其中还出现了抵押贷款形式。抵押品的存在，在一定程度上降低了风险的出现概率，对交易双方都能起到约束管理的作用。采取线下模式的P2P借贷平台有宜信、陆金所等[1]。
（3）线上线下相结合的模式。线上线下相结合的模式，是指利用互联网采集获取用户的资料信息，再联合线下门店进行实际操作。在线下是有专门的经营门店营销团队的。虽然在线下要成立团队，会增加相应的运营成本，不过和传统民间借贷相比，人力物力的投入还是比较少的。目前主流的P2P借贷模式主要就是这种线上线下相结合的模式。当前线上线下相结合借贷模式主要有人人贷、红岭创投等。
3国内P2P平台存在的风险
（1）贷款法律风险。我国P2P网络借贷平台目前主要经营的经济业务，大多是和金融行业有关的，可是公司在注册的时候通常是用的中介结构或咨询机构的名义，这也就造成了公司注册信息和实际所从事的经营活动内容是不相符的。这正是我国P2P网贷平台目前面临的最大的法律风险。[2]而且平台掌握了大量的借贷双方的资料信息，若是没有完善的信息保密措施，很容易导致客户信息的泄露，也很容易被不法分子钻空子。
（2）经营风险。与传统银行相比，P2P網络借贷平台的审核要求和流程都比较简单，管理也比较宽松。而且P2P的还款利率高达15%，远远高于银行的利率。在向银行进行借贷时，借款人需要有抵押物或者第三方信用担保，对贷款人来说，这些都具有约束作用。而P2P网络借贷则没有抵押物或第三方担保，因此若出现贷款人欠钱不还的话，就会存在极大的信用风险。这类信用风险很容易变为平台的风险，甚至还会影响整个平台的正常经营和运转。
（3）监管风险。P2P网络借贷平台若采取纯线上模式，平台主要工作内容仅是在线审核借款人的信息资料。主要是靠网络视频认证、信用卡、工作流水信息等进行身份信息的核查。但是我国现行的信用系统很不健全，很容易出现用户使用假身份和假信息的问题。P2P网络借贷平台的首要目的是为了帮助解决中小企业融资难的问题。但在实际的借贷过程中，经常出现借款时候所列的贷款用途与实际用途不一致的情况。目前我国还没有针对个人的信用体系，因此P2P网络借贷平台就存在很大的信用漏洞。虽然平台有采用黑名单公布的方式来惩罚违约者，但是公布的范围毕竟有限，恶意拖延或者拒绝还款的事件还是层出不穷。
4国内P2P平台风险控制建议
（1）建立健全相关的法律法规。P2P网络借贷平台是依靠互联网完成的一系列借贷流程，是对传统民间借贷的改革创新，也是金融领域的创新之举。但是很多网络借贷平台实际所提供的服务项目，大大超过了该公司注册时候写明的业务范围。所以建立健全与P2P平台相关的法律法规，可以帮助清楚地界定P2P网贷平台的经营范围，控制洗钱等不法行为的出现。
（2）改革完善现有经济监管体系。2014年，我国的P2P网络借贷平台发展迅速，交易人数、交易数量、贷款金额等都呈现飞速增长的形式。但是在平台快速发展的过程中，也发现了P2P网络借贷平台的监管体系还不够完善，还存在很多缺陷。为了保持P2P行业健康、平稳、持续地发展，就要改革完善现有的经济监管体系，促进个人和企业融资进程。在建立建设网络金融健康体系时要以相关政府部门为核心，采用分工合作的方式，打造P2P金融数据圈，提升个人信息的透明度，解决由于信息披露不全造成的一系列问题。
（3）完善社会监督。一是针对借贷用户采取信用等级评定制度，完善个人信用信息，提高信息透明度;二是与金融机构保持密切的合作关系，确保信息的时效性和精准性;三是构建资产担保机制，杜绝恶意诈骗行为的出现。
（4）加强借贷行业的企业管理。2013年相关部门发布了关于P2P网络借贷平台的相关条例条款，对P2P平台的经营做出了规范要求，包括人人贷、陆金所等在内的50余家P2P借贷企业都签署了行业自律公约。针对P2P平台建立第三方法律监督制度，可以帮助平台建设完善平台信息管理系统。行业自律公约不仅能帮助各个P2P网络借贷平台实现规范、有序的经营运转，还能有效地改善平台所面临的各类风险危机[3]。另外，P2P借贷平台还可以采取与律师事务所合作的形式，确保平台得到有效监督监控。
5结论
P2P网络借贷平台有很多优点，包括利率高、资金投入低、周转灵活、进入门槛低、回报周期短等。可是，由于国家目前对于网络借贷这块的管理缺乏有效的政策措施，而平台自身对于风险的辨别和预防控制能力也不强。所以，P2P网络借贷平台目前还是面临不少困难和挑战。因此要不断地强化P2P网络借贷平台的监管机制，建立健全P2P平台相关法律法规，早日实现个人信用信息的透明化。只有切实做好P2P平台的风险控制工作，才能最大化发挥平台的优势。
参考文献：
[1]周文倩.我国P2P网络借贷规范化发展研究[J].技术与市场，2015（22）.
[2]徐铮.互联网金融的若干模式及比较分析[J].中国发展观察，2014（2）.
[3]朱强.P2P网贷行业的发展与应对策略[J].中国科技纵横，2015（12）.
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