小微企业融资问题及对策研究

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　　【摘要】随着我国经济发展进入新常态，小微企业充当着国民经济的重要组成部分，但在小微企业的经营过程中，“融资难、融资贵”的问题制约着小微企业重要经济组成部分作用的发挥。本文主要研究当下小微企业融资的问题，并提出化解对策建议。
　　【关键词】小微企业  融资  化解对策
　　一、前言
　　小微企业作为国民经济的重要组成部分，无论是从企业数量还是整体体量上来看，都占据了国民经济的绝大多数，截止到2017年底，我国小微企业法人约有2800余万户，个体工商户约6200余万户，占市场主体比重达到90%以上。我国政府也逐渐加大了对小微企业发展的扶持力度，2018年3月，银监会下发了《中国银监会办公厅关于2018年推动银行業小微企业金融服务高质量发展的通知》，明确下达了“两增两控”监管指标，并鼓励金融机构灵活运用无还本续贷、展期、投贷联动等多种方式支持小微企业发展;2018年6月，人民银行联合银保监会、财政部等多部门联合下发了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，增加1500亿元支农支小再贷款，定向支持小微、涉农企业发展。
　　小微企业相比于大中型企业而言，经营规模有限，抵御经济波动能力不足，加之自身粗放式管理，信用水平较低等多种因素，造成了“融资难、融资贵”的现状。
　　二、小微企业“融资难、融资贵”的原因
　　整体来看，主要原因集中在企业本身、金融体系和政府政策传导这三个方面。
　　（一）企业本身
　　（1）企业规模较小，缺乏完善的经营管理。目前我国的小微企业大多仍处于粗放式、经验化生产经营阶段，尚未建立起现代化的企业制度体系。在成本管理、财务管理、市场经营等方面还尚未形成完善的管理体系，导致金融机构在对其进行资金支持方面存在很多的疑虑，申贷获得率较低。
　　（2）企业信用意识淡薄，信用水平较低。小微企业内部对企业信用的重视程度不足，导致企业整体的信用水平较低。而且加之在当前的社会形势下，信用管理逐步趋严，小微企业主个人的信用情况、逃废债等现象都会影响到企业信用，造成了企业与金融机构之间的信任程度不足。
　　（3）企业信息不规范造成的信息不对称。小微企业信息的不规范和透明度不足，尤其是财务信息的可得性不足导致金融机构在进行全面评估、授信时，可参考信息不完整，且有效性不足，信息不对称直接造成了金融机构惜贷现象。
　　（二）金融体系
　　（1）金融机构。一是随着当前经济下行压力增大，各金融机构均加大了对风险的防范和把控力度，往往强调要配备足值抵押物。但是小微企业大多是轻资产企业，缺乏有效的抵押物。二是在对待小微业务方面，部分金融机构缺乏专项的审批流程，执行与大中型企业相同的审批流程，这与小微企业资金需求量小、时间急的特点不相匹配。三是在对小微企业的经营状况、还款能力等重要信息的获取和识辩上存在困难，往往难以获得较为充足、有效的企业信息。四是金融机构在内部绩效考核导向上，没有给予小微业务足够的倾斜，导致员工对拓展小微业务的主动性和动力不足。
　　（2）担保和保险方面。目前很多金融机构积极与第三方担保或保险公司合作，但是一方面有限担保和保险公司由于自身的资质问题，未能符合金融机构的准入标准，作用发挥受到限制，另一方面我国的担保或保险公司的设立主要是以盈利为目的，有些业务推进过程中甚至要求企业提供反担保，这样就回到了小微企业资产不足、缺乏足够担保方式的问题上来。
　　（三）政府政策传导
　　自2018年以来，人民银行、银保监会、金融局等多部门就支持小微企业发展陆续下发了一系列的指导意见。但是有些政策在作用发挥上出现了“水流不到头”的问题，部分金融机构对于监管机构下达的指标和政策采取“完成就停”的态度。另外诸如再贴现、再贷款额度的释放，在实际操作中，商业银行给予企业的融资优惠少之又少。而且在扶持政策的执行上，对目标企业仍设置了较高的标准，能够享受政策红利的企业仅占总体中的一小部分。
　　三、对策建议
　　（一）强化企业自身建设
　　（1）小微企业要从规范自身的经营管理入手，逐步建立其现代企业体制，改善企业经营管理模式，真正在产品开发、服务提升等方面认真经营，打造企业的特色产品和服务，给金融机构一个愿意提供资金的理由。
　　（2）小微企业要健全财务制度，使财务信息的完整性、准确性、有效性都有较高的提升，这样才能够让外部金融机构及时获取审核贷款需求的数据，提高申贷的获得率。
　　（3）小微企业要建立良好的信用文化，做到在经营中诚实守信，提升自身的信用水平，营造良好的外部环境，这样也能够吸引更多的投资者愿意投资企业，更利于企业的长远发展。
　　（二）强化金融机构对小微企业的差异化服务
　　（1）一是提高小微业务的绩效考核的占比权重，或单列小微业务开展的奖励机制;二是结合小微企业的经营特点重塑审批流程，降低对小微企业的财务信息的依赖性，以企业的水电费、纳税信息等对企业的经营状况和未来的还款能力进行综合评估，进行授信;三是积极开发探索专项服务小微企业的特色产品，提高信贷产品与小微企业经营特点的契合度，增强服务质效。
　　（2）完善担保机制。加快建设小微企业信用担保体系，适当降低担保费率和反担保的要求，同时金融机构内部成立评估中心，减少小微企业在融资过程中由于评估抵押物所产生的评估费用。另外金融机构可以试点开展投贷联动，以投资与投放贷款相结合的方式，切实支持小微企业发展。
　　（三）强化政策的实效性发挥
　　（1）政府监管机构要加强对金融机构的监督考核，尤其是在“两增两控”等考核指标完成的真实情况，确保信贷资金真正流向有需求的小微企业，保证小微企业融资政策得到贯彻执行。
　　（2）适当加大对小微业务完成情况较好的金融机构进行激励，每年末对完成“两增两控”等监管指标较好的金融机构，可以采取专项降准、有限配置再贴、再贷额度等方式，鼓励金融机构开展小微业务。
　　（3）由地方政府牵头，设置小微企业发展中心。联合金融机构、担保公司等机构设置小微企业发展中心，为其免费提供咨询、培训等服务，真正助力小微企业快速健康发展。
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