互联网金融背景下银行与第三方支付合作研究
来源:用户上传
作者:
【摘要】当前在我国互联网金融快速发展的背景下，第三方支付由电子商务迅速带动起来，已经由线上支付拓展到线下支付的场景，且其规模正在逐渐上升。而银行与第三方支付的关系由合作发展到竞争，但是当前这两者是处于竞争与合作并存的关系。鉴于此，本文通过分析第三方支付在国内的发展现状之后，分析在互联网金融背景下，银行与第三方支付合作的问题，并针对问题提出两者合作的优化与建议。
【关键词】互联网金融;第三方支付;银行;合作
一、第三方支付平台国内发展现状
（一）市场份额逐年扩大
在2016年的第二季度，中国第三方的交易市场的规模出现很大的增長，且第二季度的交易规模为46500亿元，与第一季度相比增长了7%。在通过对市场交易份额对比之后，支付宝、财付通、银联商务依然在市场中占据前三位，而支付宝所占据的比率有43.39%，位居首位。
（二）支付方式多样化
随着4G网络的推出，便捷支付工具逐渐大量兴起。在2015年的第三季度，支付宝则以62%的比例迅速占据了第三方支付市场的三分之二。而其他第三方支付机构所占据的份额依次为：财付通15%、银联在线9%、快线5%、百度钱包2%、易宝支付2%、Pay
Pal1%、翼支付1%、汇付天下1%。在“有关中国网民经常使用的支付方式调查”中，移动支付排名第一，所占据的比例有27.1%，而互联网支付排名第二，所占据的比例为25.4%。由此可见，我国的消费者比较偏爱于移动支付。由于4G移动网络在全国得到普及使用，有效推动移动支付的超速发展。
从现在的市场发展来看，移动支付的使用量将会远远超过互联网支付。在移动支付中，支付宝和微信支付是发展最快、所占份额最高的移动支付。如今，在广大消费场所中，如大型商场、餐饮中心等，都可以看到支付宝和微信的支付二维码，且使用起来非常的方便。同时还有效降低了携带大量先进出门的危险性，以及商家受到假币的概率。因此，在未来生活中随着移动支付产品的不断创新与研发，移动支付所占据的支付系统比例将会逐渐增加。
（三）第三方支付与多行业密切合作
如今，第三方支付不仅与教育、航空、旅游业有着密切的合作关系，话语物流、零售、基金、保险、医疗等都有合作。随着第三方支付的稳健发展，以及与众多行业保持着优质的合作关系，在未来第三方支付将会和更多的行业建立良好的合作关系，并加强优化传统的支付方式和繁杂的支付步骤，进而提高支付效率。例如，在2015年4月，支付宝与华润万家和家乐福构建了很好的合作关系，为人们的消费结账到来了很多方便。此外，支付宝还开通了网上缴纳水电费的便捷服务功能，为人们衣、食、住、行提供了多元化服务。
（四）第三方支付用户多样化
目前，我国社会群众使用第三方支付平台可分为四大类型，一是上班族、二是各类学生、三是自由职业者、四是个体经营者。在互联网信息技术快速发展的背景下，涌现出越来越多的互联网使用者开始大量使用第三方支付平台，而上班族和学生是使用第三方支付平台最多的人群。特别是上班族中的白领，不管是互联网支付还是移动支付，在第三方支付人群中所占据的比例最大，分别为67%和70%。另外，学生则在第三方支付人群中占据的人群比例也非常大，分别为20%和19%。通过对这两者的人群比较来看，上班族比较偏向于移动支付，而学生则比较倾向于互联网终端支付。
二、银行与第三方支付合作的问题
（一）第三方支付机构寡头垄断带来的价格问题
通过相关数据调查显示，在2017年第四季度，第三方支付市场的前三名所占据的市场份额达到了86.99%。而银行与第三方支付平台之间的合作关系逐渐加深，但是由于第三方支付平台较少，银行之间的竞争则逐渐增大。因此，在具体的合作谈判中，银行则需要适当的降低价格，但是在市场竞争中，如何依据自身的发展需要来选择适当的合作伙伴最为重要。
目前，我国网上银行在市场份额中占据最大的属于工行和建行，这两大银行从最开始就与支付宝等第三方支付平台之间保持这紧密的联系，并获得非常良好的发挥趋势。工行在与支付宝合作的过程中，充分发现自身具备很好的信息渠道，在与支付宝合作时可能无法获得更多的经济利润，于是经过多方面的权衡与探讨下，开始逐渐转为与京东合作，并与京东推出了“工银小白”的数字银行，由此，工行凭借着自身的金融背景与京东金融的技术实力相结合，共同打造出新型零售金融模式。
（二）第三方支付机构的风险控制问题
近几年，随着第三方支付机构数量的快速增长，机构规模不断扩张，以及创新速度逐渐加快，由此就导致我国金融市场的竞争变得更为激烈，但是第三方支付机构的外部监管政策和自身的内部管理则与发展的步伐不一致，这就很容易因为经营的不规范化导致各种风险问题出现，如：用户信息安全问题、沉淀资金的管理、技术风险问题。因此想要使第三方支付平台的发展得到有效保障，就必须加快技术管理工作。
（三）监管趋严带来的不确定性
如今，央行和银监会对第三方支付的监管力度逐渐提升，随着一系列的相关监管政策的出台，第三方支付市场得到了规范化的管理，并且第三方支付机构的盈利难度也逐渐加大，而随着规模经济效应的凸显，同质化的问题将严重影响到中小企业的生存发展。在2013年，央行对第三方支付平台颁发的牌照逐渐缩紧了范围，而在2016年所颁发的牌照数量逐渐减少，并且在2016年8月至2018年1月期间就有28张支付牌照被注销。
四、互联网金融背景下银行与第三方支付合作优化建议
（一）着重提升自身竞争力
在央行以清算模式加强管理第三方支付和银行时，“第三方支付+银行”的合作格局被打破，之前第三方支付与多家银行构建的直连时的议价优势则不复存在，而双方之间的合作关系则进入到一个新的层面，在未来的竞争合作关系中，银行的客户资源和自身的专业优势，以及第三方支付的平台资源和技术优势将成为这种关系的筹码。因此，银行就需要在这种合作关系中不断的加强自身竞争力。具体措施如下： 首先，银行要充分发挥出专业知识和人才的优势，在与第三方平台进行合作时，银行要充分发挥出专业优势。其次，第三方支付是在网络购物的基础上形成的，移动支付和快捷支付的出现是对简化支付方式的一种预判，而银行就需要加强学习分析市场，并对用户的需求有一个正确的把握，这样银行所推出的產品就可以得到市场和用户的认可。最后，银行还需要加强提升自身的技术实力，不断发展移动支付平台的规模。银行还可以在合作的过程中，学习第三方支付机构所运用的先进技术，并运用到自身的业务当中，此外，银行在提升自身实力的同时，不断吸纳全球技术人才，并以此来应对市场所发生的各种变化和需求。
（二）多业务种类的合作
当前，社会群众在付款业务中可以选择的支付方式有很多，如：现金支付、储蓄卡和信用卡支付;以及手机、手表等设备的快捷支付。还有在很多停车场中，可以通过识别车牌自动扣费方式，而在很多餐厅和无人超市中可以通过人脸识别的方式进行付费，由此可见，第三方支付平台的支付模式正在进一步的飞速创新并简化。在银行和第三方支付平台的合作中，第三方支付对产品的创新和支付方式正在进一步拓展，并且双方的合作范围也在不断加大，特别是银行卡的收单和预付卡的发行和受理，正在逐步加大“大额支付”的领域合作。对于个人用户而言，为了使支付的安全性得到提高，个人用户更愿意选择通过银行来进行大额资金的转账业务，而企业客户在大额资金转账时，则把银行作为转账的主要方式，是银行的忠实粉丝。因此，银行在与第三方支付合作时，可通过开发大额支付的业务，是自身不断提升用户的体验，进而可以获得更多的用户，同时，银行也需要不断加强金融产品的设计。随着个人理财和家庭理财的观念逐渐普及，很多人把闲置的资金从银行流入到股市、基金等各种理财产品之中，而第三方支付平台在除了为用户提供各种缴费平台之外，还需要积极的拓展金融产品的种类。此外，银行与第三方支付平台合作中也可以适当的加强境外合作，以此来不断拓展海外市场。
参考文献：
[1]陈丽莉.支付行业发展与转接模式、费率新机制研究[J].价格理论与实践，2017（12）：7376.
[2]陈青生.我国第三方支付平台对商业银行的影响及分析[J].产业与科技论坛，2018（2）：6667.
[3]邓瑶.第三方支付冲击下网上银行业务发展思考[J].时代金融，2017（23）：126127.
[4]李虹含，贺宁.巨头之战：第三方支付方式革新与推进[J].中国信用卡，2018（4）：4447.
[5]鲁潇怡.我国第三方支付发展研究[J].合作经济与技，2018（8）：6263.
[6]王菁菁.我国第三方支付发展的问题及建议——以支付宝为例[J].经营与管理，2017（1）：1517.
转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-15029763.htm
