我国互联网金融应用现状及对策
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[提要] 金融工具作为金融市场交易的媒介，随着互联网经济的飞速成长也日益得到改善，这是互联网与传统金融的有机结合，也是金融行业的扩展创新。而目前为至互联网金融的运用还存在着很多问题，从一定层面上讲，问题的产生很可能是由于金融工具的使用不当。所以，互联网金融的持续发展少不了监管的加强、法律制度的完善和积极创新，而这一切都必须把金融工具视作中心。本文把阿里金融作为研究对象，对我国互联网金融工具现状进行分析。
关键词：互联网金融;金融工具;阿里金融
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2019年8月28日
一、引言
近年来，且随着网络与金融的融合程度不断加深，形成以支付、理财、融资为核心领域的新型金融业态，在转变思维、扩大服务半径、提高运行效率、降低营运成本和准入门槛等方面起到积极的作用。但是，互联网金融蓬勃增长的背后，也存在着此起彼伏的问题，从外部看，非法集资现象层出不穷，给互联网金融带来严重的负面影响;从内部看，互联网金融主体发展理念不明确，经营管理缺少规范体系，并且由于投资者的注资观念不完善，“羊群效应”行为明显。因此，正确把握互联网金融的本质属性是实施监管的前提，需要分析潜在风险，实施有效监管。那么，就发展过程中出现的核心问题应该采取怎样的措施？
二、互联网金融工具属性及其现状分析
（一）互联网金融的属性
1、特殊性。互联网金融最早出现在美国，随后的信息革命促进了互联网技术飞速发展，使传统金融体制发生了巨大的变化，并改变了其一贯的经营模式，随之而来的产物——“网络银行”一时风靡。在这种条件下，互联网金融的优势体现较为局面，仅仅表现在技术层面上，并没有改变传统金融的功能，因此，互联网金融对传统金融的动摇程度局限且冲击较小。
而相比较于我国的互联网金融发展条件，现代金融市场的发展阶段比较短，与美国相比差距明显，从内外部环境来看，金融服务供给资源不足，投入资本的人员渠道有限。同时，互联网金融的定义也因此而发生了改变。
2、本质属性。我国互联网金融的根本特性是金融工具，是传统金融利用网络科技的翻新与延伸。因此，互联网金融的延伸离不开互联网科技的支撑，同时也要承担科技层面的风险，由此看来风险管理处于核心地位，而科技是其保障。互联网金融是金融产品，也是互联网产品，这两种特征虽然表面上是不同，但是其本质属性是不会改变的，都具有工具的特征。但是从根本出发，无论是互联网属性还是金融属性，归根结底都是工具属性，是一种金融创新工具。
（二）互联网金融应用现状。随着社会经济的发展，我国互联网金融环境日益得到改善，由此衍变出的网络金融工具也种类多样，这既为金融企业带来了全新发展，也浮现了大量的内在风险。以P2P为例，相似的互联网贷款业务问题频现，加上平台并没有对此进行严格的监管，因此也导致了很多平台跑路，在某种程度上危害了市场投资者的关键利益。究其根本，网贷行业跑路问题严重的原因在于其平台的高管错误使用了互联网金融工具，再加上相关的法律法规缺乏完善。另外，我国的市场投资者大部分具有“重收益、轻风险”的思想，风险意识淡薄，一旦产生资金不能回收的情况，他们的维权手段通常又较为极端。
三、以阿里金融为代表互联网金融应用现状分析
（一）阿里巴巴发展历程。阿里巴巴的发展历程反映了我国互联网金融工具目前的总体发展状况。主要有以下三个阶段：第一阶段：2003年，支付宝作为阿里创建的第三方支付操作平台，一经发布就触手可热，轻松快捷地解决了当时的难题——网络支付问题;第二阶段：2010年，阿里巴巴在原来的基础上推出了阿里小贷，原理是利用大数据来促进互联网金融的持续发展，并通过互联网金融来使传统金融的发展状态得到改变;第三阶段：2013年，阿里巴巴与天弘基金签订了合作条约，随后创立了余额宝，由此而实现了发展历程中的移动支付与理财。自此以后，互联网金融踏上了综合成长的征途，演变出的各式互联网金融工具也得到了迅猛的扩展使用。
（二）阿里巴巴发展状况。互联网金融工具最初开始发展的时候，大部分平台都促进了与金融产业的有效融合，具体反映在以下三个层次上：
第一，变革促进了互联网和金融行业的快速结合，有效解决了网络支付问题。其中，以支付宝最具代表性，支付宝是阿里推出的首要金融工具，它主要是为了方便相关网络平台的消费者进行线上购物，从而适应淘宝交易的需求，并有效解决信用问题，因为迎合了互联网金融的变革需求而日益壮大。
第二，以阿里小额度贷款为代表的相关网络信贷工具相应崛起。为了彻底缓解小微型企業的融资难问题，阿里展开了相关的网络贷款业务，其他类似企业争相效仿。阿里小贷的目的在于负责具体的网络贷款业务，主要是依仗互联网技术来满足小微型企业并不高的贷款要求。在这种情况下，由于得到了国家政策的扶持，各式各样的网贷平台迅速崛起，例如京东贷和叮当贷等，推进了网络信贷业务的高效率发展。
第三，余额宝的推出使相关理财业务也得到飞速发展。2013年，阿里实行了全面拓展金融业务的政策，创建了以余额宝为媒介的理财产品，并同时和天弘基金签署合约。余额宝是基金理财产品，它与以前的理财产品不尽相同，拥有着特殊网络金融优势。在同一时期，各式网络理财金融工具纷纷崛起，金融工具的发展局面呈现出一种良好的趋势。
四、促进互联网金融工具发展的对策
（一）健全法律监管体系，互联网金融工具实现制度保障。2015年，与互联网金融相关的各类事件屡屡爆发，监管层面严格执行了对互联网金融的监管制度，在互联网金融的众多业务中，无论是投资、收益还是担保都存在着一定的法律风险，故互联网基金、信托、金融消费、保险和第三方支付平台都履行牌照式经营管理。此外，为了完善监管体制，必须确定互联网金融行业的经营范围，为其划定界限，不能超过业务的规定范围;其次，保障投资者的合法维权渠道，并构建健全的司法体系来高效率地解决纠纷。 （二）鼓励金融创新，形成稳定的盈利模式。大部分互联网金融产品是在传统金融产品的基础上衍生出来的，也可以说是传统金融产品顺应时代的变化而进行了互联网化，由此导致后果就是涉及互联网金融产品的独创性低。因为个别代表的改革成功，各路类似企业都争相效仿，业务同质化竞争局面明显，自身的核心竞争力不能形成，只能依仗较高的回报率来增强客户黏性，但是高额的收益也使企业的营运成本增高。在当前的市场环境下，资本“高进低出”层面普遍，因此公司如果发生资金链断裂事件，跑路则是他们逃避责任的选择。所以，要想企业增强其核心竞争力，创新是首要驱动因素，它能促进盈利模式稳定展开，形成良性循环。
（三）增强企业约束性，确保正确使用互联网金融工具。互联网金融是金融创新的领头者，在行业初始阶段，互联网金融因为具备加快金融效率、弥补长尾客户服务空白等优点而产生了不少的正面影响，但是在早期，它的规模较为局限，容错程度高，导致的问题所带来的影响也不足以引起监管层的重视。等到发展中期，互联网金融呈爆发式增长，规模逐渐壮大，所引起的风险也日益积累。企业片面地追求规模，忽视风险，出现严重问题后，解决方式就比较极端，进而致使金融受众的权利受损。
所以，我们必须增强互联网金融行业约束，从源头使风险程度下降。可以从以下几点实施：第一点，确保资金安全。因为金融的特殊性，它的资金安全很重要，凡是关于资金的借入和借出，企业要慎重选择金融机构来进行资金的存管。第二点，增强信息披露。由于信息不对称的现象将会使金融市场的效率受到影响，企业必须如实准确地披露信息，并证实信息披露的有效，从而完善对信息披露的监管制度。第三点，设立准入门槛。现在保险、信托、第三方支付平台等都已实现了牌照式管理，未来需要确定众筹和P2P进入界限，确定注册资本最低标准。第四点，增强高管人员监管。加强对高层资质的考查，同时完善高管人员的奖惩制度，及时实行黑名单，以免有不良記录的人钻法律漏洞。
主要参考文献：
[1]李二亮.互联网金融经济学解析——基于阿里巴巴的案例研究[J].中央财经大学学报，2015（2）.
[2]张欢.基于互联网金融工具论的认识[J].企业研究，2016（7）.
[3]王珊君.第三方交易平台的网络借贷模式及其信用机制研究[D].中央财经大学，2016.
[4]靳文辉.互联网金融监管组织设计的原理及框架[J].法学，2017（4）.
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