我国商业银行个人理财现状研究

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　　【摘要】随着我国经济的快速发展，居民收入的不断提高，仅是个人储蓄存款业务已经不能满足人民日益增长的个人财富管理需求，越来越多的人更加愿意把钱投向理财产品，这一需求要求我国的商业银行个人理财业务向着更高效、更专业、更人性化的方向发展。总体来看，我国商业银行理财产品发展较为成熟，但发展中仍存在一些问题，整体发展过程并不顺畅。本文汇总了部分问题，并根据实际情况提出了解决对策。
　　【关键词】商业银行  个人理财  理财产品
　　个人理财业务是商业银行获取高端客户的一项重要业务，也是各大银行提升整体竞争力的一个有效抓手。我国商业银行的个人理财业务相对于发达国家起步较晚，发展较慢，而发达国家的个人理财业务因发展历史较久，产品丰富规模较大，多可提供私人定制的个性化理财产品，占据了我国大部分高端客户市场。另外互联网金融理财产品的推出也给商业银行带来了新的挑战。因此，对我国商业银行个人理财业务的现状进行系统分析并提出改进措施，对商业银行提升竞争力和转型发展有一定的意义。
　　一、个人理财业务概述
　　（一）含义
　　商业银行个人理财业务指的是商业银行针对个人客户提供的包含财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动，以小康家庭、富裕家庭或者有财富增长需求的个人客户为服务对象，根据客户及其家庭成员目前的收入状况、资产结构（期限长短、资产构成）、风险承受能力、潜在收入情况以及投资需求等，对各种金融产品进行投资组合，为其提供全面化、个性化的综合理财方案。商业银行通过开展行之有效的个人理财业务，能够为客户提供专业化的理财服务，促进客户实现安全、升值、流动、保障等多种资金需求的有机统一，为客户谋求更高的资金收益打好基础，加速市场资金的有效利用，进而促进经济进步和社会稳定。
　　（二）分类
　　（1）按照交易类型进行分类： 可以分为封闭式理财产品和开放式理财产品，（开放式理财产品又分为净值型和非净值型理财产品）。前者在产品封闭期不能进行购买和赎回交易，流动性较差，收益较高;后者，客户购买理财产品后，可随时进行赎回交易，资金流动性更高，收益一般较低。
　　（2）按照投资币种进行分类：可分为人民币理财产品和外币理财产品两大类。
　　（3）按照收益方式进行分类。可分为保证收益型理财产品和浮动收益型理财产品两种类型。①保证收益型理财产品即本息保障，属于低风险的理财产品，投资风险全部由商业银行自己承担，客户本金无风险，在产品到期日可获得按照合同约定给付的固定收益。② 浮动收益型理财产品根据是否保本可分为保本型浮动收益理财产品和非保本型浮动收益理财产品。顾名思义，二者的收益均未在合同中提前约定，到期收益与市场波动紧密相关，收益率较高，保本型浮动收益理财产品客户承担收益风险，本金有保障，非保本浮动收益理财产品客户承担本息风险，本金安全不受保障，但高风险对应高收益，到期收益可能高于保本型产品，也可能产生本金损失。
　　（4）按照服务方式分类。可以分为理财顾问服务和综合理财服务。（1）理财顾问服务指的是商业银行的理财经理就银行现有理财产品，向客户提供的财务分析规划、推荐个人投资产品、给予投资建议等专业化服务。（2）综合理财服务，较理财顾问服务而言，是在此基础之上，接受客户的委托和授权，按照约定的投资计划进行理财投资和资产管理的业务。
　　（三）特点
　　第一，起点低，受众范围广。从客户的角度来看，目前商业银行提供的理财产品较为丰富多样，可以满足客户对理财产品的流动性、收益性、风险性、购买起点高低等基本需求;从商业银行的角度来看，农民、商户、公务员等都是准客户，可根据客户的风险承受能力、购买金额、收益等综合考虑推荐适合的理财产品。
　　第二，类型多，收益性下降。随着金融市场的不断完善，金融产品的种类不断增多，理财产品类型也不断丰富，但有部分人群因为自身金融知识受限，为获取较高的收益，选择将资金投向股票、基金、债券、甚至民间借贷等渠道，导致银行理财产品来源收窄。同时受宽松的货币政策、利率不断下调的影响，银行理财产品的收益率也持续下降，从2018年3月的4.88%，跌到2019年初的4.33%，降低了银行收益率。
　　第三，发展快，网络化水平高。当前互联网飞速发展，电子智能化应用服务已深入到经济发展的各行各业中，也快速的为各大商业银行所应用，促使其不断创新服务手段，改革服务形式，有效提升了商业银行的整体服务效率。业务办理不再仅局限于网点柜面，客户可以通过ITM机人脸识别、手机银行、微信银行、网上银行以及智能机器人等多种渠道办理业务，方便快捷体验较好，推动其网络化发展水平不断提升。
　　二、商业银行个人理财业务发展存在的问题
　　（一）缺乏个性化产品
　　个人理财业务，顾名思义是满足客户的个性化理财需求，为不同的客户匹配不同的理财产品，甚至是提供私人银行服务，为客户或某一客群提供量身定制的专属理财产品。然而就目前现实情况来看，我国很多商业银行都没有做到这一点，所设计的理财产品多是批发式的，即银行根据利益驱使、市场需求或者资产结构要求设计理财产品，并推向市场，由客户在现有的理财产品库中挑选较为适合的产品进行投资。然而因金融投资经验的普遍匮乏，部分客户的风险意识及应对风险的能力较低，理财专业知识欠缺，加之银行在销售时并不一定以“为客户匹配合适的理财产品组合”为第一目的，将间接诱导一些投资者做出错误的选择，购买与自身风险承受能力不相匹配的理财产品，加剧两者之间的纠纷。同时，我国的商业银行现在推出的大部分理财产品有较高的同质化现象，缺乏本行特色，缺少创新，无法满足各类投资者的需求。
　　（二）缺乏高素质的理财经理队伍
　　综合素质较高的理财经理通常可以对本行及他行在售的理财产品有清晰、全面的了解，可以根据客户的投资喜好、风险承受能力等各方面特点为客户讲解每款理财产品的优劣势，帮助投资者更好地选择适合自己的理财产品。但是目前的状况是我国很多商业银行的从业人员综合素质参差不齐，且因涉及到岗位轮换，无法有更深的造诣及从始至终的服务，理财方面专业知识水平有限，无法为投资者提供专业有效的理财服务;从营销方面而言，多是将产品销售作为自身最终的目标，将“为投资者实现理财规划”作为次要目标，导致理财经理迫于完成任务而不能为投资者推荐更为符合其理财需求和财务能力的理财规划。高素质的理财经理，不仅要对商业银行及同业在售理財产品有详细了解，还要实时的掌握经济动态、金融风向、股票、证券、基金、保险、房产等各方面综合金融知识，这目前是我国商业银行所欠缺的专业队伍。 　　（三）缺乏行之有效的风险监管体系
　　理财产品的销售存在一定的信用风险，目前大多商业银行按照监管要求在销售理财产品之前会对客户做简单的风险评估，根据风险评估等级推荐理财产品。但在实际的操作中，存在的以下问题都易导致信用风险的发生：一是风险评估问题较为简单，评级结果可变动性大;二是部分不合规人员刻意强化收益、有意规避风险，导致评级结果不能直接反应客户的风险承受能力;三是部分客户片面的追求高收益高回报，抱有侥幸心理，购买的产品风险越来越高。
　　再者，目前我国商业银行现有的风控制度、风险系统预警机制存在不健全问题，不能有效的预测并控制所有潜在风险，金融监管机构因风险的多变性不易控制及不能实现实时监控、鞭长莫及，导致对个人理财业务管理过程中可能出现的风险疏于管控。
　　三、解决我国商业银行个人理财业务存在问题的对策
　　（一）细分目标群体，推进产品创新
　　对众多具有购买理财产品需求的人群和家庭进行充分的调查研究，对投资者市场进行全面化了解分析投资者需求的基础上，根据自身银行的特点，对目标群体进行细分，为客户量身定做理财计划，加强科技力量及产品研发力量的投入，加强对专业型理财经理的培养和考核体系的建设投入，推动产品创新，完善技术手段，为客户提供个性化理财产品需求，将产品的个性和特点凸显出来，树立自己特有的品牌理财产品，形成差异化竞争，才能不断提升产品竞争力，抢占市场份额。如开发一些专门针对公积金客户、养老一族、医疗保险客户、教育类客户的理财产品，为投资者提供更为广阔的投资空间。另外，促进传统金融与互联网金融的快速融合，开发银行系列的互联网金融产品，如中国银行的“活期宝”，邮储银行的“理财宝”，平安银行的“”等，以银行为背景的P2P会有更多更广阔的市场。
　　（二）提升综合素质，培养专业化理财队伍
　　理财经理团队是一支综合素质高、专业能力强、涉猎知识广、政策敏锐度高、风险把控能力好，善沟通、能吃苦的专业队伍。培养这样的一支“铁军”队伍，可以增加获客、赢得客户满意，有效提升商业银行的市场竞争力和战斗力，是商业银行不惜投入大量成本也必须要组建的队伍。路径有：一、培训、培训再培训。通过线上线下的多种培训方式，使得理财经理高效掌握国家大政方针、金融专业知识、大盘走势、经济动态、提高风险预警等各种能力，培养不断学习的习惯，学无止境能力无限。二、绩效激励机制。强化理财经理专业水平，鼓励考取CFP金融理财师、CFA特许金融分析师、FRM金融风险管理师等证书，给予绩效倾斜，使得整体队伍能力更加专业。三、保持理财经理团队的稳定性。
　　（三）加强管控，构建科学风险防控体系
　　监管机构加强对商业银行的风险监控，通过分析金融市场特点，时刻关注客户资金安全问题，确保商业银行及时兑付本息，并定期对个人理财业务有关合同、协议、申请材料、辦理条件以及贷后等资料和记录进行合规检查，加大审核力度。商业银行自身加强风险预警，构建科学的风险防控体系，一方面强调理财从业人员合规办理业务。一切以合规为前提，提高违规成本，倡导“质量优先、效益第二”的经营理念，严格按照客户风险承受能力进行风险评估，降低交易过程中可能存在的各种信用风险，提高商业银行的风险管理水平。另一方面要对风险监控和管理体制进行健全和完善，加大对个人理财产品信息的披露力度，多渠道多方法、全面及时的进行相关信息披露，以便投资者及时获取相关信息并对投资决策进行调整，避免因信息披露不完全而产生纠纷。最后，加大科技力量投入，运用大数据技术构建科学的风险预警体系，搜集、分类处理各项数据信息，形成更为强大的风险防控预警系统，及时了解风险做出应对措施，促进个人理财业务的良性发展。
　　四、结束语
　　商业银行的个人理财业务由于起步较晚、专业化理财队伍的欠缺及风险管控能力较弱等方面的问题，面临较大的挑战，但同时也是机遇，发展前景较好，做好各项应对措施的同时不断提升自身的专业竞争能力和抵御风险能力，才能获得高质量的快速发展。作者专业能力有限，望本文可提供一定借鉴意义。
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