浅谈我国商业银行个人理财业务的发展

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　　摘要：经济发达的当今我国国民收入水平得到了显著的提升，我国公民理财意识也在逐渐提升，商业银行个人理财业务已经不适用于当今社会。为此，文章对现下商业银行个人理财业务的不足之处从三个方面简要论述，然后结合我国现在的特殊国情提出了一些有针对性的措施，为我国商业银行个人理财业务的可持续发展贡献自己的微薄之力。
　　关键词：商业银行;个人理财业务;对策建议
　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）015-0342-01
　　一、引言
　　随着时间的快速发展，我国个人财富的增长和金融市场也在不断地变化着，我国国民对金融服务的需求层次也得到了显著的提升，之前，我国国民为了让手头的资金得到保障，通过银行储蓄来完成，现在，我国金融服务已经从单一的存款向临时透支、经营投资、综合理财、外汇买卖、支付结算等方向发现。现在，对于工作稳定、工资比较高的公民而言，对商业银行的资产管理业务的要求也比较多。
　　二、商业银行个人理财业务中需要完善的项目
　　人均收入以及生活水平的提升，人们对个人理财业务的关注程度也逐渐提升的同时商业银行也开始重视个人理财业务的发展，不仅如此，我国各大银行在内部也创建了金融超市、个人理财中心以及个人理财工作室如雨后春笋般不断涌现，同时，我国各个银行也在企业内部进行个人理财业务品牌的创建。我国商业银行个人理财业务发展的晚，值得庆幸的是发展的比较快。可是，在商业银行发展的过程中也暴露出了一系列的问题。
　　（一）受分业经营金融政策的制约
　　在我国，我国对商业银行的业务类型进行了明确的规定，如2003年修订的《中国人民银行法》、2015年修订的《商业银行法》、2015年修订的《保险法》等。不仅如此，保险、证券、信托以及银行等行业必须分开经营、分开管理，不仅如此，还明确规定金融机构不可以代表客户进行买卖，商业银行不可以进行信托、基金、证券和保险等业务。由此可以看出，我国商业银行只可以进行存款业务、贷款业务以及代理销售保险和基金等业务。因此，与商业银行方面而言，无法利用证券和保险这两个市场进行组合投资来实现增值。
　　（二）产品风险揭示问题
　　商业银行内部对于理财产品尚未建立起完善的产品风险量化评级机制。银行在推出理财产品的时候风险揭示不足，片面强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买不恰当的理财产品，带来人为性损失。
　　（三）专业人才的匮乏
　　现在，我国很多商业银行个人理财业务的管理中，人才比较匮乏。商业银行個人理财业务是知识密集型业务，包含着一些特殊的知识和跨领域的多种技能，要求理财人员能对银行、证券、保险、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的了解和掌握。而长期的分业经营使我国的银行人才没有在其他金融业务领域锻炼的机会，他们大多只精通某一个业务领域，因此所提供的理财服务的科学性和合理性必然大打折扣。
　　（四）银行个人理财产品单一，创新不够
　　目前，主要是因为我国对商业银行管理制度问题，对金融分业经营管理的管理比较严格，加之投资的渠道的问题，使得，我国商业银行对于个人理财业务主要还停留在咨询、建议或方案设计上，对于金融产品，还不能为客户进行私人定制。而国外的个人理财服务可以利用基金、股票、保险、债券等各种金融手段为客户提供多种增值服务。
　　三、商业银行业个人理财业务发展的对策
　　（一）绕开体制障碍，独立理财子公司应运发展
　　自1995年颁布了《商业银行法》后，在2015年对其进行修正，法律法规对于银行所从事的具体工作进行了规定，“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”相关法规中规定银行的理财产品的资产不能跟银行的资产混淆，可是，现在，对于理财产品中的非标资产和股权资产问题没有得到良好的而解决。在这种背景下，商业银行成立理财子公司是相对最优的一种选择。所以，商业银行需要做的就是把银行主业务和个人理财业务进行区分，主要目的就是为了将风险分开。从业务方面来看，还可以帮助提升理财业务的专业性。从监督管理方面来说，还可以全方位的对个人理财产品的流动性、信用风险进行监督与控制。
　　（二）加强监管，建立风险评估和信息披露制度
　　商业银行在制定合同文内和产品宣传材料的过程中，要用简单的话语进行描述，从而保证不同客户都可以读懂合同文本和产品宣传材料的内容，从而指引客户投资与风险承受能力向温和的理财产品，从而保证了客户的合法权益。商业银行对公募和私募理财产品的信息披露要及时和合规，按照理财业务信息披露要求向社会公众披露理财业务情况，保障投资者对理财产品投资的知情权。
　　（三）建立统一的理财规划师执业标准
　　因为我国金融行业与国外发达国家相比比较晚，因此，我国金融行业方面的人才也比较匮乏，对于人才的培养也比较落后，特别是理财师的培养。所以，我国理财发展的不断提升，客户的需求量也在不断地变化，使得我国商业银行在工作人员业务技能培训方面任务加剧，目前，我国商业银行最重要的工作就是培养理财规划师。现在，我国银行内部都具备理财规划师，可是，现在我国理财师的执业标准还比较复杂。
　　（四）创新服务，创造多元化的理财产品
　　由于市场和客户需求的多样性、多变性，商业银行要不断推进理财产品的创新，从而为不同的客户提供不同的服务，并制定不同的理财产品。所以，商业银行需要运用不同的金融工具和技术平台，对于产品和服务进行不断地改革与完善，只有创建出多元化的理财产品，才能占据更多的市场，在如此竞争激烈的市场环境下屹立不倒。
　　四、结语
　　综上所述，我国商业银行个人理财业务的发展对我国居民理财及国家的经济发展都有着重要的意义。因此，我们必须积极的向国外商业银行学习，争取在全球经济动能趋缓、分化明显、下行风险上升、规则调整加快的大环境中逆风而行，为我国的经济发展起推动作用。
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