我国商业银行理财业务的发展及趋势

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　　摘要：随着经济的迅速发展，居民得可支配的收入也就越来越多了，人们对于商业银行的需求也越来越高了，对个人理财业务的需求也越来越多了。近几年我国商业银行飞速发展，银行体系也在不断地完善，继而商业银行也不断在创造新的产品，使我国个人理财市场得到了空前的发展。目前，我国已有近百家银行机构开展了个人理财业务，人们也越来越重视对自己的资金进行管理，不再只拘泥于把自己剩余的资金存入银行，从而只能得到银行存款的利息。越来越多的人追求的是银行能够根据自己的实际情况为自己量身定做一套理财方案，但是以我们国家银行个人理财业务目前发展的情况很难做到这一点。虽然我们银行个人理财业务得到了巨大的发展，但还存在许多的问题。这些问题需要我们进一步研究和探索出解决的方法。
　　关键词：商业银行个人理财业务产品特征风险控制
　　一，我国商业银行理财业务概述
　　改革开放四十年以来，中国经济发展迅速，人民牛活发生了巨大的变化。中国经济从高速增长口转变中高速增长，越来越注重发展质量和协调发展。自从十八大以，我国正在完善金融市场体系，建立健全的多层次资本市场体系，鼓励金融创新，在此过程中不得不提银行理财业务。银行理财业务从无到有，从小到大，再到今天成为各个商业银行不可忽视的业务尽力了漫长的过程。根据客户自身的需求和资产情况为客户提供适合自己的理财产品以实现客户资产的保值增值是各国对商业银行理财业务定义的共同特征。我国对丁商业银行理财业务的定义最早出现在2005年9月银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中，该办法对商业银行个人理财业务的定义为：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、資产管理等专业化服务活动。
　　商业银行理财业务最重要的两个部分是理财产品和银行理财顾问服务。商业银行理财产品是指银行自主研发、设计和发行的理财产品，范围相对较小。我国商业银行理财产品的发展可以分为三个阶段：第一阶段是拓宽投资渠道的尝试（2002年-2007年），在这一阶段商业银行在监管政策的引导下逐步拓宽投资业务创新，南丁此阶段创新不够导致银行的经营风险相对来说比较单一。第二阶段是逃避监管的T具（2008年-2013年4月），在这一阶段信贷规模的扩大加上宽松的货币政策使得商业银行“出表”的渠道变宽，因此，银行在监管套利方面做出了很多尝试，同时也使商业银行的风险越来越多元化。商业银行第三阶段理财产品向资产管理转型（2013年4月以后），2013年银监会针对商业理财业务发布了《关丁规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，使商业银行业务向资产管理转型。
　　2005年中国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中规定，“投资理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，不属丁我们所说的理财顾问服务”。商业银行的投资理财顾问服务实际上就是给个人和机构提供全面的资产管理服务。商业银行理财顾问服务主要可以分为三个类型：大众理财、贵宾理财和私人银行理财。大众理财的服务对象是普通大众，由于其理财日的是使资产保值增值，所以对于大众理财银行也只是提供比较通俗易懂的理财咨询服务。贵宾理财服务的对象是高资产净值的个人，私人银行理财的服务对象是金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行。贵宾理财和私人银行的服务对象均是“主动理财型”，商业银行会根据他们自身的资产情况为他们量身定做一套理财方案。
　　在我国商业银行理财业务还是“以产品为中心”的阶段.所以理财产品的发展速度远大丁理财顾问服务的发展速度，所以本文重点研究了我国商业银行理财产品。
　　二、我国商业银行理财业务的现状 （一）总续存只数逐年增加
　　我国商业银行理财业务的续存只数在逐年的增加，2013年我国商业银行理财产品的总续存只数为44525只，2017年理财产品的续存只数为93500只，在五年的时间内我同商业银行理财产品的总续存只数大约增长了一倍。2013至2015年我国商业银行理财产品的续存只数的增长较为缓慢，而2015年以后我国商业银行理财业务续存只数增速加快。
　　（二）理财产品资金余额逐年增加
　　2013年我国商业银行理财产品资金余额为10.24万亿元，2017年我国商业银行理财产品的资金余额为29.54万亿元。在此期间，我国商业银行理财产品的资金余额在逐年增加。2013-2016年，理财产品资金余额的增速较大，而2016-2017年，我国商业银行理财产品的资金余额增速较为平缓。商业银行通过理财产品获得的资金流向实体经济的金额是逐年增加的。但是，商业银行通过理财产品获得的资金与其流向实体经济的资金的差额在逐渐增加。
　　（三）以个人投资者为主
　　2013年我国商业银行个人类理财产品的续存余额为9.57万亿元，2017年个人类理财产品的续存余额为14.6万亿元，在此期间，我国商业银行个人类理财产品的续存余额在不断的增加。2013-2015年，个人类理财产品的续存余额增速较快，而2015-2017年，个人类理财产品的增速放缓。近几年我国商业银行个人理财业务的续存余额的占比却是逐年减少，从2013年的占比64%降至2017年49%。2013-2015年，我国商业银行个人类理财产品余额的占比减少较快，2015-2017年，个人类理财产品余额占比较少速度放缓。
　　2013-2015年我国商业银行机构专属类理财产品续存余额在逐年增加，其中2013年机构专属类理财产品续存余额为2.65万亿元，2015年年机构专属类理财产品续存余额为7.2万亿元。同时，机构专属类理财产品续存余额的占比也是逐年增加的，从2013年占比26%增至2015年占比31%。2016-2017年我国商业银行机构专属类理财产品续存余额呈现减少的趋势。其中2016年机构专属类理财产品续存余额为7.52万亿元，2017年年机构专属类理财产品续存余额为6.5万亿元。2015-2017年，我国商业银行机构专属类理财产品续存余额的占比逐年在减少。但是无论个人类理财产品的续存余额和机构专属类理财产品续存余额怎么变化，个人理财产品续存余额始终大丁机构类理财产品续存余额，且个人理财产品续存余额占我国商业银行理财产品续存余额的绝大部分。 　　（四）收益稳定
　　2013-2017年我国商业银行理财业务兑付客户收益呈稳定上升趋势，其中201 3年我国商业银行理财业务兑付客户收益为4486.74亿元，2017年我国商业银行理财业务兑付客户收益为11854.5亿元。2015至2017年，银行发行的理财产品的客户实际年化收益率基本在3.5%-5.0%之间，投资者的收益还是比较稳定的。
　　三、我国商业银行理财业务存在的问题
　　（一）理财产品种类太少，各产品种类趋同
　　我国商业银行理财产品的存续只数虽然每年都在逐年增加，但是理财产品的种类却不是像存续只数的增长速度一样快。我国各个商业银行在研发理财产品时，虽然理财产品的名字不同，但是其理财产品的定位、标的、规模及投资的范围均相差不大。文章选取了交通银行的“得利宝·天添利”C款、建设银行的“乾元一众享”、招商银行的安心回报之保本步步牛金6号理财计划和农业银行的本利丰天天利保本浮动收益理财产品为例。这几个商业银行理财产品适合都是偏保守型和稳健型的投资者，而且这几个理财产品的投资范围也是相似的，均是以投资丁债券为主，其次就是投资丁回购拆借。我国商业银行理财产品的同质化严重，而且理财产品的设计没有根据每个年龄段客户资金、购买理财产品的目的还有所能接受的风险范围来为不同年龄段的客户设计理财产品。我国商业银行理财产品创新不足、缺乏竞争力。
　　（二）风险揭示存在问题
　　我国商业银行理财产品揭示风险书虽然都会提示“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”等字样，但是不少商业银行并没与将此类语句设成非常醒日的字样，这样很容易使投资者忽视这些字的存在从而导致商业银行对丁理财产品的风险揭示没有导致，甚至可能使投资者轻视风险而盲日投资。如果客户经理没有对投资者进行特别提示理财非存款、产品有风险、投资须谨慎的话，投资者往往会以为理财等丁存款，理财不存在风险等心理。此外，對丁保本浮动收益的理财产品大部分商业银行都是不承担政策风险、信用风险、流动性风险、市场风险、管理风险、信息传递风险、利率及通货膨胀风险等风险。这些声明有可能使商业银行投资一些高风险高收益的项目。但理财产品的收益为零时商业银行可以根据这些声明来免除商业银行应该要承担的责任，从而损害投资者的利益。对于各商业银行的理财产品的风险评级也只是各个商业银行内部的评级系统评级出来的，没有一个标准的评级系统对商业银行的理财产品的风险进行评级。这样可能商业银行评级出来的同一风险的理财产品可能实际的风险存在差异，从而会误导消费者。
　　（三）从业人员存在问题
　　理财业务在金融业务中属丁综合性的业务。理财业务要求理财师具有丰富的知识和强硬的技术。除了满足专业知识、投资技巧和财务管理经验外，从业人员还应掌握各行各业的知识，具备较强的人际沟通能力、协调组织能力和公关能力。我国商业银行对个人理财的专家和客户经理的需求非常大。从产品研发的角度来看，商业银行白主研发的研发产品能力相对较弱。目前，虽然许多个人理财人员都有理财专家的名字，但他们中的大多数都只是对白己的本岗位非常熟悉，并且不精通其他相关业务。各个商业银行虽然对理财客户经理经常进行培训，但是效果不是特别显著，商业银行目前最缺乏的仍然是高质量的复合型人才。
　　由于个人失误和操作流程的不完善，导致了欺诈、故意隐瞒产品风险、虚报产品收益等问题的…现。虽然近几年商业银行个人理财业务中的失误率一直在下降，但是理财人员的自身素质和技术并没得到很大的提升。商业银行由于欺诈、故意隐瞒产品风险、虚报产品收益等行为，失去了一大批优质的客源，甚至还会影响商业银行的声誉。
　　四、我国商业银行发展个人理财业务的对策
　　（一）产品结构分析
　　第一，积极推动科技和金融的结合，使科技成为个人理财服务坚实的后盾。当今科技发展越来越飞速，商业银行个人理财产品也需要和互联网相互结合，建立信息化平台，能够让客户在网上轻松的搜索到自己想要的理财产品，并且客户能够通过互联网就能够详细的了解各种理财产品的信息。第二，积极进行个人理财产品的创新和产品品牌建设。商业银行在不违反法律法规的情况下开发新的符合客户理财目标的理财产品。第三，积极建立市场营销体系。根据不同的客户设计不同的理财产品营销方案，为不同层次的客户设立不同的理财产品和客户经理，力争做到让每一位客户都满意。商业银行在设计个人理财产品时需改变债券与收益的结构使理财产品向着个性化和品牌化发展。在进行个人理财产品创新时，商业银行需要明确市场定位，根据自己的优势来准确的寻找自身的定位，再通过市场定位来研发个人理财产品。
　　（二）风险控制
　　商业银行需要强化信息披露，通过建立强大的信息披露体系使商业银行个人理财产品变得公开透明，同时也可以让客户能够更加彻底的了解理财产品。商业银行建立一个强大的客户信息系统，对丁客户的资产做到了如指掌。理财经理需要及时发现客户的资金变动。各个商业银行、保险公司和证券公司之间的客户信息可以适当共享，这可避免重复收集信息和资源浪费。第一，政府要加强商业银行个人理财业务这块的监管，对我国的信用体系建设做出统一的规划、统一的指导和统一的管理。保证我国的信用体系保持连续性和独立性。第二，建立信用评级体系。完善的信用体系是完善的金融市场的前提，我国应建立以商业银行为主体的信用评级机构，能够随时代进步而快速更新的数据库。第三，完善立法。我国在信用管理这块的法律法规严重缺失，这也导致了我同征信系统不完善。对丁失信行为法律法规需要做出合理的惩罚，以维护我国的征信体系。
　　（三）人员管理
　　个人理财顾问在社会中扮演着重要的角色，能够提高家庭和社会的财富总值。。商业银行需要制定一套较高标准的资格认定标准，从而加强和提高个人理财这个行业的人才的专业能力，使理财顾问能够被更多的人信任。同时，相关法律法规需要来约束个人理财顾问的行为，这样才能让个人理财行业能够可持续发展。在银行业监督管理委员会和银行业协会的指导下，应该设立一个专门的部门进行横向管理，而不是纵向管理。加强银行成员之间的沟通，使理财业务得以更好地发展。搭建银行和监管机构的沟通平台，以提高银行的风险管理能力和投资者的自我保护意识。对理财产品的风险评估进行自我评估，对客户接受风险的能力进行客观评估，充分披露产品风险，运用各种有效的方法加强投资者的教育T作，加强业务信息的沟通。我们不能隐瞒我们的欲望，虚假的报告，甚至欺骗我们的客户追求高额利润。产品的基本情况和特点应该全面介绍给客户，这样投资者才能清楚地了解如何操作他所购买的产品。
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