互联网金融与金融科技发展现状

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　　 [提要] 随着互联网金融的产生、发展，为传统金融服务开拓了更多便捷、高速的渠道，然而非金融机构发展的迅速蔓延，为整个市场的发展也带来重重风险。盲目地去中间化和金融化的发展，为互联网金融的创新和监管带来很多困境。而在国外起步较早的金融科技发展，在此引发人们的思考。将科技和金融结合，在互联网大环境下进行金融产品的缔造和孕育。利用大数据环境，快速安全的云计算系统，便捷的人工智能系统，以及合理的区块链化管理等金融科学技术，势必给金融服务发展开启新的机遇。
　　 关键词：互联网金融;金融科技
　　 中图分类号：F832 文献标识码：A
　　 收录日期：2019年10月12日
　　 一、互联网金融概述及发展
　　 从20世纪80年代以来，互联网金融的发展已经颠覆了起初的发展规模和商业模式。它基于成熟的互联网技术、稳健的移动通信技术，充分实现了资金融通、便捷的第三方支付，以及信息中介等创新性金融服务模式，另外商业银行推出的电子银行类似的产品也归属于其中。
　　 互联网金融简单地说就是互联网和金融产品的融合，在我国发展已有多年，其低成本，高效率，高覆盖率的特点，受到大众的认可和接纳。从2012年互联网金融这个词汇的产生，到2016年中国互联网金融协会的正式成立，这段时间内，互联金融已经逐步进入了飞速发展的青春期。正如大家所熟悉的，在互联网金融被提出之前，类似的产品已经开始应运而生，其中最为典型的第三方支付系统是最为熟知的。
　　 近年来，随着网络技术的不断发展更新，以及金融产品的不断创新和衍生，越来越多投资者及投机者开始涌入市场。由于互联网金融本身发展的自由、便捷，以及低门槛高收益的特点，不乏不法分子隐匿其中，违规操作，扰乱市场，造成市场风险。虽然2014年4月份国家针对这一现象已经提出并展开风险防范工作，但仍然无法彻底治理。类似高利校园贷、网络诈骗、暴力催收以及连续出现的金融传销事件频频爆出，这些事端又何尝不是互联网金融的野蛮发展所导致的。2018年末，中央政治局会议中再次提出，要将互联网金融灵活运用到实体经济中，进一步加强金融管理和风险防范，维护互联网金融的健康发展。
　　 诚然，互联网金融在发展中，只是在尝试搭建一个平台，达到去中间化的目的，它并不能改变金融的借贷本质，但是却极大程度上扩大了金融风险，这必然也会引发我们新的思考。
　　 二、金融科技概述及发展
　　 互联网金融在我国高速发展的同时，发达国家对于金融科技的概念已展开深入研究。随着2014年金融科技在我国的提出，互联网金融单一去中间化的平台建设，以及其发展中凸显的风险管控问题，引起人们的反思。在利用互联网去直接创造的同时，我们是否更应该考虑，如何在互联网环境下进行有效的缔造。于是，大数据、云计算服务、人工智能以及区块链发展问题开始进入大家的视线，比起互联网金融重视的模式和场景，金融科技更注重技术的革新。
　　 金融科技的发展核心，在于提升金融服务的效率、完善体验及其规模的不断拓展，同时合理降低成本和严格加强风险管控。金融科技大数据时代下，金融服务更注重数据的获取、存储、处理及可视化管理，从源头解决金融信息不对称问题。同时在成熟的互联网环境及发达的通信技术前提下，大数据管理也为更多的新型金融服务提供了广阔的探索空间。随着云计算服务的不断成熟发展，有效实现了资源的按需分配，金融云服务快速进入大众的视线，人们熟悉的云物联、云安全、云存储等一系列活动，开始在金融服务业深入展开。而对于人工智能的探索，金融行业也同样处于领先地位，无论是智能客服服务、智能识别、信用风险评估，以及投资风险评判和金融监管角度，都有了快速的发展。人工智能不仅解决了人为操作上的风险及道德风险，同时还显著降低了成本，提升了服务效率。而在金融服務业中，区块链技术的发展也得到了高度重视，区块链去中心化的数据管理模式，真正意义上的实现了开放性、自治性、数据不可篡改下及匿名性等特点。
　　 三、互联网金融和金融科技的关系
　　 从上面的分析不难发现，二者都基于互联网及通信技术的高速快捷发展的前提下产生的。而不同的是，互联网金融更趋向于一种金融运营模式的转换，更强调客户的消费习惯的转变。而金融科技是从金融服务业发展本身出发，更强调的是产品的缔造和改善，它不仅可以改善客户的消费、投资习惯，甚至对整个金融行业、市场都产生深远的影响。从宏观运行的角度看，金融科技的发展必然导致金融稳定框架的变革，且面临更新的调整。
　　 从某种意义上讲，互联网金融的发展在唤醒金融科技的孕育和缔造，互联网金融仅仅是金融服务业在时代发展的开始，它必将需要技术的革新来加强和完善它的空缺。从目前的发展看到，互联网金融发展主要仍依托非金融机构的创新发展，铺天盖地的P2P网贷、理财系统，不断创新更替的第三方支付系统，甚至很多机构从开始转向中间信息平台，这种盲目地去中间化发展和缺乏管制地金融化发展，必然会引起不断地风险和矛盾地激化。而在金融科技地推进下，将金融和科技融合，不再沉溺于盲目地去中间化，而从生活化、经济化，多角度进行创造性发现。例如，在互联网金融的第三方支付中，加入人脸识别系统、指纹识别系统等人性化高科技元素。这些都是金融科技在金融服务发展中，不断创造和发现的新价值。随着大数据时代的递进，云计算的不断完善，以及区块链技术的完善运用，必将为金融服务业在互联网环境的发展获得新的生机。
　　 四、互联网金融发展困境
　　 目前，互联网金融的主要产品形式有依托电商平台而盛行的第三方支付系统，传统银行的相关金融业务由电子和互联网渠道替代，互联网理财产品中介，多方互联网创新借贷平台等。从上述的基本介绍，到此处对产品形式的概述，不难发现，对于互联网金融，目前市场盛行的不是产品本身，而是便捷和综合的渠道。低成本、高效率、广覆盖和肆意蔓延的特点，无疑给产品本身的管理及风险造成很大困境，和传统金融行业的严格风险管控相比，互联网金融必然在严格的市场监管下逐渐萎缩。而从消费者角度，互联网金融在未来的发展中，将逐渐退化为网络中介身份，而完全去金融化。 　　 在互联网野蛮发展和缺乏监管的曾今，铺天盖地的互联网金融产品造成了市场乱象，这同样也为目前的市场造成了发展瓶颈。作为消费者、参与者，要如何看待互联网金融产品，何为理财？何为借贷？何为众筹？等这些疑问，无疑是大众对金融企业发展和互联网金融发展的质疑。故而，互联网金融的发展困境也正在这样紧缩的环境下变得尤为难堪。抛开小众平台，主流蚂蚁金服、京东金融等都开始有了运筹帷幄的新方向。
　　 五、金融科技发展机遇和挑战
　　 承上述的基本概述，不难发现金融科技的发展更注重产品本身，而在互联网高速推进的今天，这样的发展是新的际遇，而对于产品的发展也是困难重重，无论是模式、技术、产品都面临着极大的挑战。
　　 从模式上，互联网金融重在用户获取和项目获取，而金融科技的发展，更注重的是技术升级和服务提供，用真正的高收益获取客户，从客户的角度去开发新的项目，相对于互联网金融的发展模式，这样的发展模式延伸性更强。从技术角度，互联网金融源于互联网技术的普及，而金融科技开始导入大数据、智能科技、云计算、生物识别等新技术。无论是从产品，还是从发展渠道，这样的技术发展必然给金融发展开辟更为活跃的市场。从产品角度，互联网金融环境下，核心产品主要是网络信贷、网络保险、P2P等都是基于互联网金融的概念所产生的产品，而金融科技将更专注金融机构本身的改善和客户服务的深入提升。当然金融科技的发展，并不是互联网金融的消失，而是在进一步的推进和提升。
　　 从目前的市场发展看来，金融科技有着丰富的发展机遇，当然在不断创新和发展的道路上，也是面临着各种瓶颈和挑战，以上从模式、技术、产品三个角度的初步认可，就不难发现，在未来迫切的挑战局势。
　　 六、互联网金融和金融科技协调共进
　　 在目前的发展境遇中，随着互联网金融的高速发展，无论是从客户角度，还是金融服务角度，数量都呈现着快速攀升的趋势。在这样的环境下，遏制互联网金融的发展是不可取的，基于此，我们势必可以考虑金融科技的协调发展。其实，若仅单纯地考虑金融科技的发展，市场又要如何拓展，这也是目前面临的难题。针对这样的问题，笔者从互联网金融和金融科技两个角度展开以下几点讨论：
　　 互联网金融环境下，网络借贷平台发展愈发迅猛，便捷的社交网络给借贷平台提供了更多的发展机会。同时，丰富的借贷平台，也解决了很多中小型企业的融资困境。然而，在这个发展过程中，无论是借贷平台，还是借款人，都不可避免的遭受一定的金融风险，借款人和贷款人之间严重的信息不对成问题也成了最大的风险源头之一。而从金融科技角度，大数据环境下，信息的采集、管理和分析及可视化，都将给互联网借贷市场的参与者提供风险信号。
　　 互联网金融环境下，灵活的投资平台，也是中国投资者所看好的。尤其是人们较为关注的众筹平台，更是人们关注的焦点。然而在实际发展过程中，一切并不如所愿，在众筹过程中双方信息不对称问题，依然难以避免。尤其对贸易融资渠道，更是存在很多融资困境。而在金融科技的发展下，区块链贸易融资平台通过区块链技术应用实现国内信用证、福费廷、国际保理等贸易金融业务交易信息的传递、债权的确认及单据的转让全电子化流程，弥补相关系统平台缺失，规避非加密传输可能造成的风险，提高业务处理效率。
　　 七、结论
　　 诚然，不管是互联网金融还是金融科技，它们的协调发展无非是为社会提供更高效便捷的金融服务，这一切都离不开一个国家基础建设的发展和完善。从互联网通信技术的发展，完善的国家信用监管体系，以及金融服务行业的管理和成长，都是整个行业发展的前提。于此，在我国，无论是互联网金融的监管体制管理还是金融科技的缔造和发展都肩负着沉重的责任。
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