刍议我国互联网金融的发展现状与风险治理
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【摘要】在新时代背景下，我国经济水平逐步提高，金融发展得到了人们普遍的关注。当前信息技术已经在多个领域之中得到渗透，对于金融領域来说亦是如此。但从当前的实际现状来看，仍然有着诸多风险问题存在，导致整个市场的发展受到了限制。为此，相关人员便需要展开深入分析，进而推动金融行业得到更好的发展。本篇文章主要描述了互联网金融的主要风险，并对于加强互联网金融风险治理的方法方面发表一些个人的观点和看法。
【关键词】互联网金融;风险;风险治理
引言
从现阶段发展而言，我国金融行业的发展速度越来越快，一方面给广大群众带来了更多优质的服务内容，但同时也有着诸多风险事件存在。因此，相关人员便需要充分了解互联网金融的基本内涵，以此把握风险问题的边界，进而能够更好地展开处理。
一、互联网金融的主要风险
（一）信用风险
从当前情况来说，我国现有的征信体系存在较大问题，还需要进一步完善。由于缺少相关法律，即便有违约情况出现，由于成本较低，因此经常会有大量违规情况出现。最为常见的便是骗贷、洗钱以及平台跑跑路等。根据相关数据能够得知，在2018年的末期，我国相关平台的总数已经超过了6435家，但是其中存在问题，亦或者已经停业的平台，一共有着5410家，所占百分比达到了84.2%。而能够达到国家规定标准的平台总数一共有1025家，相比于上一年，总体上一共减少了1220家。如果从2015年开始计算，已经连续三年时间出现了下降的情况。除此之外，在2018年的时候，基于所有问题平台，整体涉及的金额数量达到了1424.2亿元。由此能够看出，相关问题已经十分严重。
（二）安全风险
目前来说，在我国行业内部，安全性问题同样十分严重。究其原因主要是安全设施的数量十分有限，而且部分设施已经十分陈旧，常年未能得到更新，无法满足当前行业发展的具体情况。但凡有任何黑客人员对网络平台展开攻击，亦或者有不正当竞争的情况存在，自然会对平台内部广大客户造成非常严重的损失。整体表现，一共分为三个部分。
其一是当前我国平台内部的绝大多数软件全部都来自于国外，尽管我国有着大量互联网公司，但是自身研发水平十分有限，同时也没有自己的知识产权。如此自然很容易导致安全问题产生。
其二是当前大数据技术已经得到了广泛应用，诸多机构内部均未能设置合理的机制，使得数据采集工作、分析工作、保存工作以及销毁工作受到了非常大的影响。
其三是诸多平台自身并不具备较强的研发水平，因此当有黑客攻击的时候，往往无法做到有效应对。
（三）法律风险
1.洗钱风险
对于互联网金融来说，几乎所有交易工作都是在网上完成。因此通过护理阿文技术展开洗钱，不仅形式十分多样化，同时也有着很强的隐蔽性特点。因此当有问题发生时，往往很难展开有效处理。例如，一些不法分子便开始应用虚拟货币、地下钱庄以及互联网保险的方式展开洗钱，很多细节部分都无法直接进行调查，为之后的破案工作造成了非常大的影响。
2.非法集资风险
对于非法集资造成的风险问题，往往是由网贷平台子公司通过高息为母公司融资，促使其年化收益有所增加，平均下来每一年能够增加37.5%。根据相关法律法规的要求。但凡民间借贷率超出了37.5%，都会被认作是完全无效。从中能够看出，此类网贷模式的合法性普遍存疑，很容易会在兑现方面出现相应的风险。不仅如此，由于是为母公司进行融资。从事实情况来说，结合相关颁布的意见，这些情况都属于非法集资。
3.虚拟货币风险
对于虚拟货币来说，主要是以网络金融为基础而诞生的全新货币，最大的特点便是以匿名的状态出现，同时能够做到跨境流通。由于并未设置相关监管系统，因此货币交易很难展开监督，进而导致风险问题不断出现。
二、加强互联网金融风险治理的方法
（一）加强监管工作
对于风险问题来说，加强治理是其中最为重要的基础工作。一般来说，主要包括五个部分。
其一是做好内部监管工作，对于一些有着较高基础条件的机构理应提前在内部设置控制部分，从整体角度出发，对风险展开合理控制。同时还要对于内控的基本流程予以梳理，对现有的管理模式展开优化，提前制定相关预案。
其二是做好外部监管的工作，通过创设相关机制的方式，确保各个部门之间能够得到有效协。对于所有希望进入互联网金融的新机构，理应设置相应的准入制度，以此保证行业内的所有机构都能达到规定的标准。
其三是做好跨部门的监管工作，通过将多个部门结合在一起，确保其能够共同展开配合。这样一来，即便眼前的工作任务难度较高，同样能够及时得到合理解决。
其四是做好信息管理的工作，通过制定技术标准，可以确保系统内部的内容能够及时得到全面分享，所有机构的人员都能够在第一时间进行信息共享，积极展开配合，进而提升风险控制的实际效果。
其五是加强征信体系的建设工作，将现有的信息技术综合在一起，以此确保系统变得更为完善，自身对于风险方面的应对水平有所提升。各个机构之间获得的信息内容十分平衡，不会有任何不对称的情况存在，进而保证实际做出的决策足够合理。
（二）优化安保体系
对于互联网金融风险的处理工作来说，网络安保体系是其非常重要的基础内容。实际处理工作，主要可以从三个层面入手。
其一是在硬件以及软件方面进一步增加资金投入，做好研发工作，确保系统当前的运行环境得到改进。同时还要确保系统能够时刻做到稳定运行，提升自身病毒的抵御效果，以防外部风险存在造成信息出现丢失的情况。
其二则是在原有基础知识，尽可能提升自主产权所占有的实际比重，尤其是在技术层面，不会对于外包企业有着过高的依赖性。这样依赖，技术风险造成的问题便会大幅度提高，对整个行业的发展都会带来非常大的影响。 其三是不断增强系统本身的稳定性能力，通过对于现有的协会以及及机构进行完善，可以使得安全体系得到进一步巩固。不仅如此，还要对系统的实际运行状况展开分析，以此提升系统的运行质量。
（三）提升行业人员的自律性
对于金融工作来说，所有工作内容都需要工作人员完成。因此，员工自身的自律性对于风险治理有着非常重要的作用。
1.时刻保持自律意识
对于互联网金融来说，所有机构中的工作人员都需要具有较强的自律意识，将工作重心全部都放在确保行业利益的层面，并积极予以保护。在实际工作的过程中，还需要时刻遵守行业的相关规定，以此对自己进行约束，进而提升自我治理的效果。
2.充分展现协会的基础作用
在各个地区之中，都需要单独创设互联网金融协会。在协会内部，创设相应的自律准则和规范，同时还要要求所有工作人员认真遵守，不能有丝毫怠慢。
3.创设自律监督机制
为了保证自律机制的内容能够得到合理运行，对于现有的金融机构，理应在其内部创设监督评价机制，从而可以有效提高对于外部风险问题的处理工作。如此一来，内外联动的工作效应便能够全部发挥出来，在真正意义上实现长效治理，对整个行业本身起到维护效果，确保行业能够更好地发展。
4.確保投资人的利益
对于互联网金融来说，理应对于所有投资人自身的基本利益展开保护，这也是推动行业不断发展的重要准则。对于现有的金融机构来说，投资人可以算作是促进其发展的衣食父母，但凡机构希望能够做到持续经营，自然需要对其基本理应予以充分保障。否则，机构的整体发展自然会受到限制，无法真正做到长效经营。若是基础资金都无法得到应有的保障，投资人发现问题所在之后，自然不愿在之后的发展中继续投入资金。由此能够看出，确保所有投资人的基本利益必须得到充分重视。
5.优化信息披露制度
对于广大金融机构来说，理应创设更具针对性的披露制度，并结合实际发展的情况，对其中的内容予以完善。依靠信息披露的方式，可以有效防止信息内容存在不对称的情况，确保整个行业的发展更为合理，同时内部能够设置更具公平性的环境。如此一来，所有投资人都会对平台和项目有着更高的信心，逐步消除内心存在的疑虑，进而促使其基本权益都能够得到有效保障。
三、结束语
综上所述，伴随我国互联网的快速发展，给社会工作造成了诸多影响。尤其是金融方面，相关人员理应针对其中的风险问题展开深入研究，并通过一些针对性措施展开处理，以此将其造成的负面影响降至最低，进而推动整个行业得到发展。
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作者简介：
陶巾英（1993.03-），女，汉族，浙江绍兴人，本科，浙江省绍兴市嘉禾花园。
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