我国互联网消费金融发展的风险管理研究

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　　[摘 要]近年来，随着互联网技术的快速发展，互联网消费金融业也应运而生并得到了快速发展，迎来了新的发展机遇期，但与此同时随着国内互联网消费金融的快速发展，其自身的风险防范问题也受到了政府部门乃至社会各界的高度关注，如何在进一步促进国内互联网消费金融快速平稳健康发展的同时有效防范和化解这一过程中的各类风险，就成为当前及今后互联网消费金融业发展过程中需要应对和解决的重要课题。
　　[关键词]互联网消费金融;风险;管理
　　[中图分类号]F724.6 [文献标识码]A
　　随着我国经济社会发展进入新常态，经济下行压力不断加大等问题不断凸显，传统行业发展普遍遭遇寒冬，而“互联网+”的快速发展为我国经济转型升级注入了一剂强心针。这其中，建立在“互联网+消费”模式上的互联网消费金融业得到了快速发展，成为了消费金融的重要组成部分，但当前互联网消费金融在快速发展的同时也暴露出较为明显的风险痛点，因此为有效促进互联网消费金融实现健康发展，其风险管理和防范问题就成为绕不开的重要课题之一。
　　1 我国互联网消费金融的发展现状分析
　　互联网消费金融建立在传统消费金融的基础上，同时融入互联网的相关技术而产生的一种新的金融服务形式，其一般是借助于互联网相关技术来向个人或者相关组织提供各种消费信贷等方面的金融性活动。从本质上来说，互联网消费金融其实就是各种网络贷款，是指各种具备一定资质的互联网金融企业在个人征信的基础上，通过互联网来面向消费者提供某项具体消费或者服务贷款的金融运作模式，相比较于传统的消费金融来说，互联网消费金融具有小额、低门槛、放款快、还款便捷等突出特点，尤其是在近年来互联网技术快速发展以及在相关政策措施的支持下，互联网消费金融业迎来了新的发展契机，尤其是随着近年来国家出台政策收紧银行房贷，使得居民贷款需求向互联网化方式转移，极大地刺激了互联网消费金融业的井喷式发展，据相关数据统计，2017年我国互联网消费金融放贷的规模已经达到4.38万亿元，相比较于2016年增长了904%;2018年，随着我国居民房贷持续转移加之我国金融理念的逐渐推广和渗透以及场景布设提升消费金融渗透情况，我国互联网消费金融放贷规模也持续走高，全年达到约9.78万亿元，同比增长122.9%。当然，随着我国互联网消费金融的快速发展，其发展背后的一些问题也逐渐凸显，例如过度授信、暴力催收等问题层出不穷，为了进一步整顿国内互联网消费金融市場，有效防范互联网消费金融过快增长所带来的各类风险问题，从2017年开始，国家相关部门开始集中密集地出台了一系列相关政策来整顿和规范互联网消费金融行业，如2017年6月，中国银监会、教育部等三部门联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，暂停了网贷机构面向在校大学生开展网贷业务;同年11月，《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》出台，要求监管部门不得新批设网络小额贷款公司;2018年8月出台《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，释放出了要对互联网消费金融行业“一手抓风险、一手促发展”的重大信号，由此也标志着我国互联网消费金融行业从2015年到2017年的快速增长期进入调整期和整顿期，当然也预示着国家开始关注和采取有效措施来有效防范互联网消费金融发展过程中的风险问题，有效促进互联网消费金融实现平稳健康发展。
　　2 我国互联网消费金融发展过程中的风险问题分析及干预措施
　　随着2017年以来我国相关金融部门持续出台相关政策措施来加强对互联网消费金融行业的整顿规范工作，我国互联网消费金融的政府监管与行业自律相结合的行业管理体制逐步建立，互联网消费金融行业的风险水平逐渐下降，各类风险案件高发、频发的势头得到了有效遏制，行业发展环境得到了进一步优化，但与此同时，由于互联网消费金融环节复杂，主体复杂，互联网消费金融发展所面临的各类风险依然长期存在，当前，我国互联网消费金融发展过程中所面临的风险问题主要有平台虚假宣传、信用风险以及各类诈骗风险、无资质经营类风险以及非法集资风险以及合规转型风险等风险问题，如何有效加强互联网消费金融风险防控与管理，将是今后我国在发展互联网消费金融风险方面所面临着的重大课题。当前，笔者以为做好我国互联网消费金融风险管理与防控问题主要应围绕以下几个方面来进行：
　　2.1 从政府层面来说，要进一步完善个人征信体系，着力构建适合我国国情的互联网消费金融监管体系
　　有效防范互联网消费金融发展过程中存在的各类风险，推动互联网消费金融平稳健康发展是政府部门不可推卸的责任。由于互联网消费金融的主要目标群体是个人和小微企业，其主要业务往往均具有消费信贷的特点，因此信用风险就成为互联网消费金融风险防控的重中之重，因此就政府相关部门来说，一是要大力加强和完善个人征信体系建设。从当前我国居民个人征信体系来看，我国在个人征信体系方面还不尽完善，存在着较多漏洞，主要存在于个人征信立法、监管以及服务三个层面上，为此，政府相关部门要加快完善个人征信体系建设，明确个人征信的范围，加快个人征信的专业化机构的建立等，最重要的（下转页）
　　（上接页）就是要将互联网消费金融等新的消费平台等上面的消费信用记录包含进来，将这些互联网消费金融平台与央行征信体系联系起来，实现信用信息的共享，同时也要从政策等方面来鼓励民营个人信用机构的发展，有效利用云技术以及大数据等相关技术来积累有效的个人信用评价机制，从而与央行个人征信形成良性互补。二是要从制度层面入手，进一步完善对互联网消费金融的监管机制，要在积极借鉴国外发达国家经验的基础上立足于本国国情，努力构建基于我国互联网消费金融发展实际的消费金融监管机制，从而努力防范互联网消费金融在扩张发展过程中的各种现实和潜在风险。
　　2.2 从互联网消费金融机构层面来说，要加快完善内部风险防控机制建设
　　互联网消费金融本身就天生带有风险基因，无论是对于银行自身的互联网消费金融还是非银行机构的互联网消费金融平台来说都是如此，特别是对于后起的各类互联网消费金融平台和公司来说，其在日常运行过程中往往更易于出现各类风险问题，因此为有效预防各类金融风险，必须从互联网消费金融平台内部来加快完善相关的风险控制机制的建设，第一，要进一步严格贷前的审查工作，着力以大数据技术为基础来从征信体系入手，保证信贷相关信息的真实性和可靠性，有效降低各类风险问题的发生。第二，贷中做好跟踪反馈。在消费贷款的使用过程中，平台要着力依据互联网技术来加强对消费者消费贷款使用的跟踪监督，督促消费者按照约定使用资金，防止诈骗等情况的发生。第三，在约定期限即将到来时，要通过合理的方式进行催账，提醒消费者按时还款，防止坏账的发生，这些都需要互联网消费金融平台内部完善的风险控制机制作为保障，因此加快互联网消费金融内部风险防控机制的完善就势在必行。
　　2.3 从消费者层面来说，要加强金融知识的宣传，培养消费者良好的信用意识
　　互联网消费金融风险的发生往往出现在消费者层面，因此为有效防范各类消费金融风险的发生，就必须重视对消费者进行相关的宣传教育。一方面要努力通过各种途径来增强消费者对消费金融知识的了解，有效避免盲目消费和不合理的超前消费，另一方面要通过各种宣传途径和手段，培养消费者的信用意识，要让他们知信用、讲信用、守信用，避免在使用互联网消费金融产品和服务的过程中出现不良信用，引发风险问题。
　　3 总结
　　总之，随着国家近年来对互联网消费金融的监管和规范政策的不断出台，我国互联网消费金融的风险已经总体可控，但与此同时各种风险问题仍然处在潜在状态，未来仍需要政府相关部门、互联网消费金融平台以及行业组织乃至消费者等各方主体从自身出发，努力采取积极有效措施有效防止各类金融风险的发生。
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