金融自由化背景下互联网电子商务平台融资服务研究

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　　【摘要】经诸多理论和实践证实，在金融发展过程中金融自由化起着重要的作用，并作为重要途径为整个经济发展提供了必要的动力。在科学技术与社会经济发展的双重影响之下，互联网电子商务平台逐渐做大做强，并作为重要载体有效的传输了各项信息流、资金流。在金融自由化的背景之下，互联网电子商务平台逐渐开始融资服务，基于流通企业和生产企业发展起来的融资服务已经成为互联网电子商务平台的主要业务之一，是其发展的重中之重。
　　【关键词】金融自由化;互联网;电子商务;融资服务
　　 互联网金融的来势极其凶猛，极大地冲击了传统银行业的发展模式与发展理念。互联网电子商务平台借助金融自由化的背景抢占了大份额的市场比例，拥有极强的竞争优势。在此背景下，互联网金融电子商务平台开始提供融资服务。这已经成为一个新兴市场，竞争日渐激烈。互联网电子商务平台为了更好地向前发展，吸引更多的用户，开始向用户提供创新型的服务，融资服务就是其中之一。由此可见，融资服务是金融自由化背景下互联网电子商务平台发展的必经之路，也是其建设的核心环节。对互联网电子商务平台融资服务进行的研究，不仅可以明确金融自由化背景下互联网金融发展的路径，还可深入探讨行业的发展状态和走向，有利于整个行业和经济的建设与发展。
　　一、金融自由化背景下互联网电子商务平台融资服务的意义
　　（一）营造宏观经济环境的根本需求
　　WTO于1995年正式开始运作，现已拥有164个成员国，我国于2001年加入WTO，这标志着我国经济发展迈入一个全新的阶段。作为国际性的组织，WTO对成员国有着明确的规定和要求，最关键的两项就是资本流动自由化还有资本市场的开放。虽然，有国家在金融自由化的过程中发生了不可逆转的金融危机，但这并不代表金融自由化是引发金融危机的直接因素。已经有学者证明，引发宏观经济发生的根本原因是宏观经济环境不良，还有金融监管制度与金融体制的缺乏，在多种因素综合影响下才引发了严重的经济危机。要想彻底化解并避免金融危机，不仅要将宏观经济环境作为切入点，还要做好各項机制体制的健全与完善。绝不可在面对金融危机时出现保留金融的问题，以免金融危机的弊端隐藏在表象之下，造成更为恶劣的后果。在金融自由化当中，我国始终以渐进式的方式进行改革，并取得了理想的成就。达到阶段性的目标后会继续的向前发展，加深金融对外开放的深度与广度，促使人民币汇率机制改革成为加快资本项目开放的动力，从而营造出更为理想的宏观经济环境，保障营商环境公平合理。
　　（二）挖掘客户融资需求的表现
　　快速发展科学技术催生了越来越多的新兴技术，例如大数据技术、人工智能技术、还有云计算技术等。不久的将来，一定会再次展开一场以机器人、物联网技术为代表的技术革命。基于科学技术和海量数据发展起来的互联网电商平台可为顾客提供新型的融资服务，因为，互联网电商平台兼顾了信息流、物流数据等内容，还拥有无法比拟的资金流优势。对于买卖双方而言，互联网电商平台更像是一个有效的载体，为双方的交易提供了必要的入口和条件。另外，在互联网电子商务平台的影响之下，更多有融资需求的客户和优质资源更容易被发掘。这不仅是因为互联网电子商务平台拥有无法比拟的优势，还因为传统的金融机构已经落后于时代发展潮流，因为成本或方法等诸多主客观因素的影响而无法继续向前发展，甚至很难满足客户的实际需求，无法了解其真实情况。
　　虽然，传统银行也可为用户提供融资服务，但是很难在第一时间解决用户急需资金的需求。传统银行为了弥补这一弊端，开发并推出了“秒批秒贷”的功能。但是，银行在app开发与推广方面并不具备优势，因为缺乏消费场景，所以很难获得用户的信任和青睐。即便是在使用过后也不会获得较好的体验，甚至不会再次使用。互联网银行则有效地弥补了传统银行这一弊端，覆盖了更多的生活场景，并在资产运营和科技研发方面投入了较大的成本。以微众银行为例的金融机构在短短三年之内吸引了大批量的客户，净利润高达14.48亿元，经统计可得，其不良率仅为0.64%左右。值得注意的是，微众银行所提供的融资服务是通过与其他社交入口合作得来的结果，例如微信和QQ，在多方协作之下，微众银行已经在三年之内积攒了高达3800万的有效客户。
　　（三）解决融资问题的重要举措
　　融资问题始终是制约中小企业发展的重要因素，因中小企业规模较小，信用等级也不如大型企业，所以融资渠道极为有限，大部分中小企业只能以间接式的方式进行融资。据统计可得，中小企业的融资成本已经达到8%左右，而民营企业更高，已经超出12%，难度极高。金融自由化背景下的互联网电子商务平台极为有效地化解了中小企业面对的融资难题，入驻互联网电子商务平台的企业即可获得一定的融资服务与融资支持，这是弥补传统企业融资不足的有效举措。因为互联网电子商务平台拥有海量的信息和数据，并掌握了大量与物流和资金相关的内容，可第一时间了解企业的财务状况和运行前景，所以可基于企业的发展状况为其提供合适的金融服务。截至2017年，网商银行共服务了571万个用户，这些用户当中有小微经营者，还有中小型企业，贷款发放数额高达4468亿元。在所有用户当中，仅有1.23%的用户出现信用不良的问题，其成效远高于传统的金融机构与银行。当然，网商银行所提供的贷款是与阿里巴巴或天猫等电商入口合作的结果，由此可见，互联网电子商务平台提供的融资服务具有十分强大的力量。
　　互联网电子商务平台在发展与建设的过程中，也考虑到了小微企业面对的融资问题，将融资难和融资贵作为切入点，提供了全新的金融服务，覆盖了更多的长尾人群。这不仅是互联网电子商务平台用于提升利润的重要方法，也是增强客户粘性的有效手段。据2017年的报告显示，网商银行的净息差高于传统银行2.5%左右，这是因为网商银行在利用远低于传统银行的成本在运营，并基于客户需求进行了产品的更新换代，以差异性的定价吸引了更多的用户。在此背景下，越来越多的企业入驻电商平台，交易量和交易频次逐年攀升。 　　二、平台提供融资服务的路径
　　互联网电子商务平台会根据用户的类型和需求提供不同的金融服务。例如，面向个人时会为其提供与消费相关的金融服务，而面对企业是则以创新性的金融产品为主。
　　（一）面向个人用户提供的服务
　　一般情况下，互联网电子商务平台会为个人提供以信用贷款为主的金融服务，满足消费者在消费性融资方面的需求。提供融资服务前，电商平台会通过与征信系统协作的方式第一时间查询消费者的信用等级等内容，并利用大数据获得资金来源。例如，生活中常用的支付宝花呗，腾讯微粒贷等都是电商平台向消费者提供消费金融服务的典型，甚至在二手车交易的过程中，也有上市公司为消费者提供金融服务的代表。
　　（二）面向企业用户提供的服务
　　不得不承认的是，我国企业的信息化水平远不如西方发达国家，而电商平台在为企业客户提供融资服务方面也有极大的空间和前景。例如，我国与某国家一样，都有3000万家的中小企业需要信息化服务，但是该国家的企业市值已经突破1700亿美金，我国只能达到45亿美金。“大数据+征信+资金渠道”是电商平台为企业用户提供融资服务的主要渠道，除此之外，还可用以下两种方式为其提供融资服务。
　　首先，互联网电子商务平台凭借自身拥有诸多业务这一特点为用户提供服务，简单的说，在供货商和买家当中，电商平台需要扮演好中间商的角色，并作为授信主体维护供应链金融。也可以说，电商平台是第三方中介机构，在企业客户向金融机构贷款的过程中，电商平台可提供担保服务，也可为贷款用户提供信用增级。除此之外，电商平台可通过获取保理或银行牌照的方式向企业放贷，为企业筹集资金。例如，京东在2018年第二季度的净利润由供应链金融利息收入等内容组成，4.78亿的总收入当中，供应链金融利息收入就已经达到了6.06亿。
　　其次，电商平台会利用新型的服务模式，为以往无法获得金融机构扶持的企业提供服务，在此背景下构建的风控模型，可更加深入的了解企业和行业的发展前景，这也是依托物流信息流等诸多内容进行合作的重要体现。例如，德意志行可通过INTRRA专业航运的自动付款平台获取相应的发票信息，从而对信息流的真伪进行辨别。在此基础上开展的平台合作，为跨境棉花贸易提供了全新的解决方案。另外，点融网和富士康的成功合作也是基于区块链技术打造的新型服务平台，可为富士康上下游的经营商和供销商提供一站式的金融服务。
　　基于金融自由化背景发展起来的互联网电子商务平台不仅在短时间内抢占了较大的市场份额，还可以更加稳定的形式向前发展。所以说，无论是世界主流银行还是国内互联网巨头都在紧追科技前沿，借此享受金融自由化带来的便利。经过一段时间的发展，我国的互联网平台已经形成了较为成熟的体系，在场景营造和技术沉淀方面都有独特的优势。但是互联网平台的金融服务仍旧处于较低的水平当中，技术和模式均有待提升。从某种意义而言，互联网电子商务平台的融资服务有效弥补了实体企业的融资需求，并在降低风险推动金融行业发展方面发挥了极为突出的作用，是加快金融自由化目标实现的重要前提。
　　
　　参考文献：
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　　[2]李丽菲.“互联网+”背景下我国科技型中小企业融资问题研究[J].管理工程师，2017（6）：22-25.
　　[3]张璇.互联网金融背景下电商小微企业融资模式分析[J].改革与战略，2015（8）：164-167.
　　作者简介：
　　王永辉，男，对外经济贸易大学国际经济贸易学院在职人員高级课程研修班学员。
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