互联网金融在小微企业融资中的应用研究
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【摘要】融资难一直是困扰小微企业发展的重要因素之一，但随着互联网经济的深入发展，互联网金融的兴起为小微企业融资提供了更多选择路径。如何将互联网金融充分应用在小微企业的融资过程中，突出互联网金融自身所具备的优势，就显得尤为重要。本文从传统金融环境下小微企业所面临的融资困境入手分析，探究互联网金融在小微企业融资中的应用优势与路径，希望为相关行业人士提供有益借鉴。
【关键词】互联网金融;小微企业;融资
随着我国互联网技术研究和行业形态的不断演进，互联网应用不断发展成熟，互联网金融就是其中的代表，越来越多被社会各界所接受。与此同时，“大众创业、万众创新”的理念逐步深入人心，小微企业的经营活动越发活跃，如何在这一背景下将互联网金融全面的渗透到小微企业运行过程中，通过互联网金融模式的应用帮助小微企业获得更好的融资发展，就成为了现阶段小微企业管理者们研究的重点和难点。
一、传统金融环境下小微企业融资难问题
随着我国经济体系构建的日益完善，小微企业逐渐成为了我国经济发展过程中的主流群体，小微企业凭借其自身的活力和产业灵活性为我国经济市场的发展注入了新的活力。但是，随着小微企业经济活动开展的不断推进，其中存在的问题也逐步的凸显了出来，尤其是在小微企业的融资环节，其两者之间的矛盾更加的明显。结合以往的研究，本文认为造成小微企业融资困难的因素大都体现在下述三个方面：
首先，便是小微企业的抗风险能力相对较差，尤其是就目前很多小微企业而言，其本质都是劳动密集类型的企业，不仅能够投注于产品研发的资金相对较少，同时也限制了其产品的革新，影响了企业的抗风险能力，降低了传统金融环境背景下对小微企业融资能力的评估。
其次，就部分小微企业而言，其在信息处理的环节存在比较明显的不对称问题。就以往的研究过程中发现，造成部分小微企业融资难的因素就是源于部分小微企业在融资的过程中，会企图通过提供虚假信息的方式来获取融资，不仅提升了金融机构的融资风险，同时也降低了金融机构对小微企业的信任程度，久而久之便造成了传统金融背景下小微企业融资难的问题。
第三，融资成本高也是影响大部分小微企业融资情况的因素之一。尤其是在传统的金融环境背景下，很多金融机构会要求企业中的固定资产价值与融资的价值相当，然而大部分的小微企业在经营过程中都不具备雄厚的企业资产，影响了企业后续的融资，同时为企业带去负担。
二、互联网融资的优势
结合针对以往互联网金融在小微企业融资中的应用来看，其优势大都集中表现在如下几个方面：
首先，相对于传统的金融融资模式来说，互联网金融背景下的融资具备更强的便捷性。尤其是目前比较常见的互联网金融而言，通常情况下是以互联网作为中介平台，集合社会中能够进行支配的闲散资金而开展的融资，这种模式不仅能够更好的满足小微企业在日常生产、经营过程中较小的融资需求，同时也能够帮助小微企业拓宽其企业经济的来源渠道，进而实现小微企业的多方面、综合性发展。例如，就目前比较常见的众筹、网贷以及区块链等類型互联网金融来说，都能够为借贷双方提供一个沟通、联系的平台，进而通过股权平分的方式实现资金的筹集，为企业注入更多能够以供支配的流动资金，进而盘活企业生命力。
其次，互联网金融依托于网络大数据背景下，相对于传统的金融融资模式具备更强的普惠性。尤其是目前的互联网金融而言，通常情况下会在开展融资前通过应用数据分析、云计算等高科技技术为基础，实现更加高效的资金审核、交易，确保融资者资金投入的稳定性，同时提升对小微企业的筛选。这种情况应用互联网金融具备更加明显的普惠性，不仅降低了小微企业融资的难度，同时也在根本上稳定了小微企业开展融资的成本，进而实现帮助企业实现生产、经营性融资的目标。
第三，相对于传统金融而言，互联网金融省略了融资过程中不必要的程序，在很大程度上降低了小微企业融资的成本，进而实现融资效果最大化的发展目标。尤其是针对小微企业而言，如果小微企业向银行等实体金融机构提出贷款需求时，往往实体因为种种原因的存在而收取更多的佣金，进而造成小微企业的融资成本过高的问题，然而互联网金融的出现，则在很大程度上缓解了这一矛盾，不仅降低了小微企业的佣金支出，同时也在一定程度上降低了融资过程中可能因信息调查而产生的信息资料成本等事宜，切实为为小微企业带来优惠。
三、改进小微企业互联网融资的策略分析
结合上述研究，本文认为如果想要凸显互联网金融在小微企业融资过程中应用的优势，就可以着眼于以下几个方面入手进行研究，从而帮助小微企业获得更好的融资支持。
（一）完善小微企业的管理运行体系
对于小微企业融资而言，其开展融资活动的目标是为了帮助企业获得持续性的健康发展，所以，如果想要在小微企业发展过程中应用互联网金融，首先，就应着眼于实际小微企业的经营管理现状进行优化，结合时代发展的特征，规范小微企业内部经营运行体系，提升企业的科学化管理水平，从发展战略、内部管理、人力资源、市场营销等多方面入手，努力吸收先进的企业管理经验，引进相应的管理人才，打造成熟的管理模式，将科学的管理手段应用在日常的经营、管理活动中，才能够切实的实现运用互联网金融的根本目标。例如，就以往的小微企业融资而言，造成其融资困难的因素大都是因为其企业对于市场信息的搜集速率不足，进而导致其在进行经营决策的环节存在比较明显的盲目性，同时部门小微企业的财务管理体系构建也存在比较明显的不足，这些问题的存在都会在很大程度上限制小微企业的融资发展，进而失去运用互联网金融的先机。小微企业要发挥自身“小快灵”的优势，在科学管理思维的指引下，结合企业发展实际，采取灵活多变但有符合管理规律的措施。不可以因为自身体量小、人员少、业务单一就放松了对管理运行体系的打造，从而动摇了融资的根基，影响融资的效果发挥与目标达成。 （二）完善互联网金融平台运行体系
就互联网金融机构而言，虽然已然经历了数年的发展，但是，在实际的互联网金融平台体系构建环节，其中仍旧存在一定的问题，针对其中可能存在的信息不对称或主体过分独立等问题进行优化，也是确保后续互联网金融能够被应用到小微企业融资中的重点举措之一。在互联网金融平台体系构建过程中，相关机构应根据现阶段国家整体金融行业的发展现状，有针对性地完善其原有平台体系，努力实现多方面信息资源的共享，确保其平台运行的稳定性和持续性。与此同时，在平台应用的过程中，还应为小微企业提供融资的选择权，继而帮助其企业在应用本层面获得协调支撑，在根本上实现企业运行资金使用效率的最大化。“金融+互联网”类产品还要充分发挥平台作用，以提供多层次的融资服务为核心，为小微企业提供产品众筹、业务众包、孵化服务等综合性服务，即解决企业的融资难题，又与企业实现长期合作共赢，与小微企业共同成长。
（三）完善相关监管的法律法规体系
互联网金融的安全性问题一直受到全社会的关注，也是学界和业界致力于研究的问题。互联网金融机构在提供金融服务的过程中，要注意数据的安全问题，从数据的收集、采集和使用，到数据的建模等方面的应用，要注意保护个人隐私，避免数据泄露。在以往我国互联网金融在小微企业融资中的运用来看，金融平台的不规范是小微企业融资过程中最为担心的事项之一，金融平台的不规范不仅会为小微企业融资提供不稳定因素，同时也会在一定程度上威胁投资者们的财产安全。针对这一问题，国家相关管理部门就应着眼于自身监管职能，完善有关互联网金融的法律、法规监管体系，在根本上确保互联网金融开展过程中的规范性和合法性，同时推动以政府为主导的互联网金融发展，更好的为小微企业谋福利，同时突出政府对金融市场的管理、调控作用。
四、结语
互联网+金融的蓬勃发展，为解决小微企业融资难题提供了可行的解决方案，但要想真正促成项目的落地应用，需要各方面的共同努力。小微企业要着力强化自身管理体系建设，将资金发挥出最大效用。政府管理部门和互联网金融平台也要从自身職能出发，与小微企业对接好互联网金融服务项目，共同推动小微企业的进步，达成双方的良性互动。
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作者简介：
闫明阳（1989-），男，汉族，北京人，本科，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。
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