普惠金融助力小微企业金融发展对策探讨

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　　【摘要】新形势下，小微企业的经营发展往往受到多样化因素影响，导致其经营发展受到阻碍，而资金是促使企业持续发展的根本因素之一。为帮助小微企业提高持续经营能力，将金融活水引入小微企业，需借助普惠金融的力量。本文针对普惠金融助力小微民营企业金融发展开展研究分析。
　　【关键词】普惠金融 小微企业 金融发展对策 研究分析
　　
　　小微企业是经济体系宝塔的最底层和基础层，贡献了国家超过一半以上的财政收入、就业和企业数量，小微企业若发展的不好，则在一定程度上会影响整个经济体系。一般而言，影响小微企业经营发展的重要因素之一就是现金流，因此小微企业需要灵活运用金融融资，从外部帮助其实现“现金血液输送”。本文主要结合当前形势下小微企业的融资环境进行分析，针对小微企业的融资中的问题，提出针对性的普惠金融助力小微民营企业金融发展对策。
　　一、当前形势下小微企业的融资环境
　　（一）金融排斥现象
　　所谓金融排斥主要指的是部分群体难以享受到平等的金融融资服务权利。当前，小微企业的金融排斥现象在每个国家都存在，这主要是由于不同国家和地区的金融机构对融资申请的审核机制各有不同，其对申请者的资格要求就将部分的小微企业者排除在融资申请之外;在基础条件审核之外，金融机构会着重对提出融资申请的小微企业进行一定的风险评估，金融机构比较侧重能够提供有效抵押、质押物等的小微企业，缓释银行风险。但一些小微企业固定资产较少，或者抵押物自身存在一些问题无法办理，这就导致部分小微企业难以获得金融融资服务支持。
　　（二）融资渠道不足
　　小微企业的融资渠道一般分为银行信贷融资、P2P网贷、民间借贷等多种方式。从安全性、合规合法性等角度考虑，银行信贷融资是首选，但如上文分析，部分小微企业因抵押物不足，或无法申请担保机构担保，整体来说，直接融资渠道并不能顺利进行。再加上当前我国市场上缺乏适合小微企业的间接融资方式，企业如果想要获得间接融资，更多的是采取发行股票和债券的方式来完成，但是我国目前的证券市场门槛较高，小微企业难以达到上市标准，这些因素对企业的融资带来了不小难度。
　　（三）融资成本较高
　　在很长时间中，我國的各银行和相关贷款机构针对小微企业贷款的利率相对较高，其中网贷、小额贷要高于银行信贷利率。笔者通过研究调查，小微企业贷款利率的年化利率约在7-8%，网贷、小额贷等对外融资利率约在10-12%。主要也是因为银行吸收存款的成本压力在不断增加，而其他贷款渠道资金来源本身成本就比较高，为了获取足够的利差，往往对小微企业的贷款利率也较高。
　　二、普惠金融助力小微民营企业金融发展对策
　　普惠金融是联合国在2005年宣传国家小额信贷时提出的概念，2013年国家正式提出“发展普惠金融业务，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。小微企业是经济体系的最基础、最庞大群体，普惠金融的普及对小微金融的发展具有重要作用。
　　（一）差别化准入标准，丰富金融服务体系
　　小微企业在经营发展过程中，若无法向银行申请到贷款，则更多的会借助民间借贷的方式，但是民间借贷这种融资方式往往难以进入到市场规范体系中来;后期随着互联网的发展，P2P、小额贷逐渐兴起，但却暴露很多问题。所以在多层次的金融服务体系中，应该由银行作为主导，不断优化产品，设定差别化准入标准，为做好金融融资和促进小微企业发展打好基础。
　　（二）扩大抵押品的外延，进行抵押品创新
　　针对小微企业的融资，金融服务机构或者银行，应该有针对性的混合使用抵押贷款或者是信用贷款，以此来更好的解决和缓解部分小微企业抵押品不足的情况。一些小微企业的经营能力强，整体的经营和现金流较好，可以在抵押贷款基础上，有针对性的扩大小微企业的贷款额度，隐性放大信用贷款，以此来为小微企业提供更加充足的融资金额。针对小微企业的抵押品，应该要结合具体的企业经营情况和社会发展形势变化，来对抵押品进行重新界定，结合企业经营性质和做出合格的抵押考核，扩大抵押品外延，以此为小微企业的金融融资创造更多的空间。
　　（三）运用互联网金融为小微企业融资
　　当前形势下，互联网金融的发展为小微企业发展提供新的融资方式，可以针对性的借助互联网来为小微企业融资服务：一是资金规模相适应。互联网金融的投资者，多数是个人投资者，这种特点和小微企业融资规模小较为相似和符合。二是互联网金融的资金和网上理财的时间较短，小微企业的融资期限也较短，在这点上两者较为相似，也能够匹配在一起。三是速度效率相适应，互联网金融更多的借助大数据和云计算等方式，能够确保项目与投资者的高效匹配，这点与小微企业的资金需求急迫有很大相似之处。四是风险收益相适应。互联网金融投资者要求收益率高于银行定期存款利率，而且这种利率远远低于小微企业及商业贷款和民间借贷的利率，由此可见这方面，互联网金融与小微企业的贷款需求相一致。但需要注意的是，小微企业在申请此类贷款时，需注意平台运营方的合规、合法性，避免陷入骗局。
　　3.结语
　　总体来说，新时期的小微企业的经营发展需要借助金融融资的力量，帮助其实现现金流支持，针对当前形势下小微企业的融资环境中的金融排斥现象、融资渠道不足以及融资成本较高等问题，银行应该积极设定差别化的准入标准、丰富金融服务体系、扩大抵押品的外延，进行抵押品创新;而非银行金融机构可以运用互联网金融为小微企业融资，促进小微企业的融资发展。
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