农村商业银行转型之路

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　　【摘要】随着我国社会市场经济的快速发展，农村金融的改革步伐也在不断的加快速度，所以我国农村商业银行也要顺应时代的发展趋势开启转型之路，满足农村经济与金融的发展需求，是当下农村商银行专营转型的重要战略目标，在提高农村商业银行管理的前提下，在激烈的社会经济市场竞争中占有一席之地，也是实现我国农村商业银行经济效益与社会效益双赢的成就。本篇文章对农村商业银行转型之路进行重点分析，并提出可行性意见，希望对我国农村商业银行做转型有促进的作用。
　　【关键词】农村商业银行  转型  策略措施
　　随着我国经济发展逐渐步入新常态以来，利率的市场化波动愈发明显。随着互联网金融与社区金融等新金融的迅速发展，农村商业银行的发展空间变得越来越小，原本的经济形势以及客户群体都潜移默化的发生了转变，给农村商业银行传统的盈利模式带来了一定程度上的冲击，基于此农村商业银行要抓住乡村振兴的发展机会，实现差异化改革发展。实施转型发展策略，创新金融服务模式，有效提高农村商业银行对乡村振兴的服务水平。
　　一、我国农村金融机构发展的现状
　　（一）城市化导致农村流失大量客户
　　随着我国社会经济的发展，城市化进程越来越快，基本实现小康社会，越来越多的农村人口进入城市生活工作，不再进行农业生产。当下农村基本都是老年人与留守儿童居多，这样的一种现状导致我国农村金融机构流失大量的用户，逐渐我国农村商业银行金融机构的存款额与贷款金额不断减少，这也是严重阻碍我国农村商业银行金融机构发展的主要原因。
　　（二）金融产品不足导致无法扩大市场
　　在我国农村，农民们基本都是通过金融机构来进行贷款的业务，所以在一定程度上也就导致了农村金融机构的金融产品相对比较少，不够丰富。再加上农民对于投资的理解甚少，承受风险的能力也比较弱，所以在很大程度上导致金融机构在农村的发展过程较为缓慢，没有起到什么实质性的作用与影响，农村金融机构不能扩大相关理财市场，也就不能在农村实现大额的资本运作。在农村金融机构中，农村商业银行作为“领军人物”，针对以上的农村金融发展现状，农村商业银行当下最需要做的是在经济经营模式上做转型，做好对农村的资本良好运营，为我国农村地区的发展起到促进的作用，与我国大市场经济共同进步。
　　二、关于农村商业银行转型的措施
　　（一）坚持“支农支小”
　　我国农村商业银行经过了六十多年的不断发展，逐步的发展为我国农村金融机构的主要力量，服务好“三农、小微”以及“社区”已经成为我国农村商业银行特别的社会市场发展领域，同样也是农村商业银行的重要发展方向，还是农商行的战略底线必须要对此保持坚定不移的决心。由我国党中央推出振兴乡村战略目标在今后的发展中有效推动农村经济的发展，实现我国农村农业现代化以及切实的增加農民的收入，这是农村商业银行转型发展的时代机遇。对于城市中的农村商业银行来说，其服务的范围辖区包括，城、郊、农三区，服务较为多元化，服务范围也随之变得更加广泛。当农村商业银行在战略计划时不仅要坚守自身服务发展的主战场，还要自始至终将农村市场当做发展与服务的重要领域，坚持将服务“三农”放在战略规划中最重要的位置，在乡村振兴的背景下，大力扶持“三农”，不断的将自身与乡村一起完成“振兴”。另外，要对金融资源最丰富的城区市场进行积极的开拓，摸索出一条城区中农村商业银行可持续发展的有效路径，学会“两条腿走路”。要将城区与农区这两个市场做到完美连结，争取做到最好，真正的实现城区与农区，特色化、精细化与主导化和规模化。城区与农区要相互推动，相互补充，共同发展，巩固发展的实力。
　　（二）坚持以客户为中心
　　在我国农村商业银行的转型上，做到坚持以客户为中心的市场发展定位，可以在传统农民生产与消费的基础之上，着重支持农户的家庭农场与互联网农业龙头企业等一些新兴的农业经营方式的主体单位协同发展壮大，以点带面，以偏概全，大力支持“农户+龙头企业”的模式，对其进行“衣食住行”的全方位消费金融服务以及生产、加工、销售、物流全链条的融资金融服务，成为“三农”发展道路上的顽强金融后盾，还要支持小微企业发展的市场定位，将中央金融支持实体经济的政策落实到实处，展现出政策灵活的优势，以及发挥出决策链条短的长处，进一步考察企业园区以及基地总部对于金融的需求，根据调查结果制定出有针对性的金融服务计划，站在社区的角度，深耕社区，并且在准确的调查研究结果的条件下，依照社区的自身特点来建设与其相对应的服务，实现多元渠道，覆盖面广且立体化的服务社区体系。
　　没有“三农”客户，就不会有农村商业银行的未来。所以在转型中要做到以“客户为中心”的理念作为农村商业银行的服务准则，升级关于网点的布局，还要优化营销服务，将内部管理做到更加精细化。以客户需求为中心发展农村商业银行转型服务，银行内部需要做到健全工作流程与完善服务组织架构，对于外部要积极响应客户的实际需求，在设计各项产品时要以客户的实际需求为目的进行产品设计，运用互联网思维挖掘客户的潜在需求，给予客户更好的服务体验，让客户在接受服务时感到满足是此次农村商业银行的转型目标。
　　将以客户为中心落实到实际，建设相关品牌银行，建设过程中学习先进农村商业银行的成功经验再进一步结合实际情况，构建关于企业品牌形象的可行性计划方案，在品牌的设计中可以把市场特质与客户特质相结合并且加入到设计当中来，建立出一个属于自己的特色品牌，促进以客户为中心的品牌银行的长远发展。
　　（三）创造规范化银行业务流程
　　想要有效的解决农村商业银行经营过程中发生的风险，不仅要加强对银行的业务流程建设，还要对业务流程进行疏通与整顿，做好流程管理以及组织架构，加强对集约化的经营管理和精细化管理以及全面风险管理等一系列的银行业务流程的理念。首先要做到落实法人治理结构，确立“三会一层”的管理职责建立科学合法组织架构，各司其职，健全相互之间的协调性与制衡性，使“三会一层”可以正常运作以及协调与制衡的作用发挥到最大化，为农村商业银行可持续发展提供保障。最后，完善风险管理系统体制，健全风险控制过程，使风险的覆盖面以及业务管理活动得到有效的控制，另外还要提升工作人员的防风险意识，提倡合规文化，做到行稳致远。 　　（四）推进科技与互联网金融发展
　　农村商业银行因为法人主体以县域一级为主，所以科技的投入是有限的，研发科技的水平也是相对比较落后的，由于互联网金融发展速度较为缓慢，在一定程度上对拓展客户空间上起到了阻碍作用。农村商业银行想要加强已有的市场经济份额，需要着手对年轻的客户群体进行开拓，还要加大对科技的投入与不断的创新科技，兼顾线上与线下的同时发展，依托大数据取胜，在此基础上充分发展手机银行，互联网金融，建立当地消费者的金融大数据，不断分析完善数据并且开拓新数据，真正的实现以客户为中心，以营销为指引，有效的加强客户的识别与分类，为工作人员做营销提供便利。利用手机微信银行和移动办贷作为突破口，提高互联网金融的有效建设，提升防风险力度，减少审批周期，切实提升客户体验，把农村商业银行建设成真正为当地客户着想的“接地气”的百姓银行，让农村商业银行的互联网金融渗透到每一个角落。
　　（五）引进与培养人才战略
　　在科技创新与互联网金融的发展背景下，人才对于农村商业银行的未来发展前景来说是取胜的关键。精通互联网金融与科技创新的复合型人才是我国农村商业银行转型的“宝物”。当下在庞杂的经济形势与激烈的市场竞争中，想要农村商业银行在未来实现良好的发展，必须要将以人为核心的理念传承下去，根深蒂固，而银行内部需要不断的发现人才并培养人才，还可以引进专业的人才来壮大银行的人力资源，从根本上提高服务水平，实现农村商业银行的良好可持续发展。
　　（六）提升农村商业银行效率
　　在我国社会市场经济快速发展的背景下，想要做到切实有效的农村商业银行转型之路，就需要大幅度的提高我国农村商业银行的办理业务效率，当下在农村商业银行经营的过程中，提高窗口工作人员的服务效率是提高整个农村商业银行效率的关键，因为农民的文化水平普遍不高，在办理业务时过程都比较艰难，所以这是农村商业银行需要做的是增加银行大堂指引人员的数量，简化业务办理的手续，帮助客户更加快速地办理业务，从而提升工作人员的服务与办事效率。
　　三、对农村商业银行进行转型，优化智慧渠道
　　转型是农村商业银行的可持续良好发展手段，渠道智慧化是转型的目的，渠道的优化至关重要，而且渠道依托于转型。
　　农村商业银行的转型最核心项目就是在服务上进行转型，服务转型为中心，从中带动其他转型。第一客户体验转型，在经营农村商业银行过程中，要科学合理的应用智能产品与设备，给客户提供更加便捷的更加优质的业务服务，在很大程度上提高客户的体验感。第二是人力资本转型，在传统的农村商业银行人力资源分配中柜台人员居多，而人力资本转型就是将柜台内的人力资本释放出来，而是在银行大堂人员做增加，发挥轻型化人力资本的在银行中的作用，相应的减少柜台服务人员，拉近相关工作人员与客户之间的距离，进一步走进客户，充分了解到客户实际需求，拒绝冷漠服务态度，实行亲切贴心服务。三是功能性转型。农村商业银行百分之八十办理的业务都是存取款业务以及结算的业务，想要把农村商业银行转变成营销服务型，需要加大对银行的金融产品推广，让其成为信贷、存款、理财以及电子产品的主要营销阵地。第四是效能转型，其实对农村商业银行做转型最终目的在于实现客户与银行的效能共同提升。最后是科技推动农商行轉型，在智能设备与产品上，布局上要实现差异化与实用化。我国农村商业银行与其他行相比差异性较大所以要切实根据客户群体的结构与特征，来进行各种类型业务的布设以及智能设备的布局，不可以一成不变，在农村商业银行的转型中一定要做到适用，实用。
　　在农村商业银行转型中做到渠道智慧化，渠道创新与不断拓宽服务范围。智慧渠道的形成是在传统的渠道基础之上的，实际上讲就是电子渠道与线上渠道，主要可以分为四种类型：第一是电子银行渠道，主要包含自助设施与手机业务还包括扫码业务。第二是中间业务渠道。第三是管理决策渠道，主要是包括查询，提醒等一系列的业务。最后是线上渠道，主要是为客户提供更专业化的线上销售平台。我国农村商业银行想要走上有效的转型之路，还需要拓宽智慧渠道的服务范围，并且不断做出创新以及增加金融产品的种类。
　　四、结束语
　　在我国社会市场经济快速发展以及乡村振兴的背景下，使我国农村商业银行发展的机会变得多了起来，但是随之而来的是更加庞杂的市场环境与更加激烈的竞争。所以农村商业银行要进行切实有效的转型工作，转危为安，不断创新经营模式，深入以客户为中心的服务理念，引进复合性的人才作为实现农村商业银行转型的重要途径。优化农村商业银行内部的布局以及优化智慧渠道，重点掌握农村商业银行的转型措施，使我国农村商业银行转型之路顺利开展，实现可持续发展目标。
　　参考文献：
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